פרסום ללא אחריות

דביר בנדק הפרזנטור של בנק המזרחי מופיע בשבועות האחרונים בכל כלי תקשורת בפרסום לפיקדון קוקוס החדש של הבנק. המוטו שחוזר בפרסום הוא שתוכלו להכפיל את סכום הכסף שהפקדתם (מינימום 5,000 שקל) בתום תקופת הפיקדון. כדי להמחיש בפרסום עד כמה הפיקדון רווחי ומוצלח הקוקוס מופיע גם בצורת קוקטייל טרופי מפתה לתת תחושה שהנה עומדת בפני המתעניינים הזדמנות מפתה.

רק באתר בנק המזרחי מסתבר שפיקדון הקוקוס הוא לתקופה של 18 שנה. מדובר בפרק זמן ארוך במיוחד שבו תנאי הריבית עשויים להשתנות בארץ ובעולם בשיעור חד. בריבית האפסית כיום בישראל פיקדון הקוקוס עשוי להתגלות כהשקעה סבירה ונטולת סיכון, רק שאיש אינו נביא כדי להעריך מה תהא הריבית בעוד שנתיים או שבע שנים והאם אינפלציה בעתיד תהפוך את הקוקוס להשקעה לא כדאית. בהיסטוריה הכלכלית עברנו כבר תקופות של אינפלציה גבוהה שבסיומה, אם תתרחש, הקוקוס עלול להתגלות כהשקעה לא מניבה ואפילו מפסידה. לפני שאנו מתנדנדים בערסל ושותים מיץ קוקוס עם דביר בנדק, המשקיעים חייבים לדעת מהפרסום שמדובר בפיקדון ל-18 שנה.

המפקחת החדשה על הבנקים בבנק ישראל, חדוה בר, צריכה במסגרת טיפול בכללי פרסום בנקאיים נאותים הנתונים למרותה, לדרוש מבנק המזרחי לפרסם בהבלטה כשהוא מציע את פיקדון הקוקוס שמדובר בפיקדון ל-18 שנה, כאשר לבנק אין ולא יכול להיות מידע מה תהא הריבית המקובלת בישראל בעוד תשע או עשר שנים. בשנים שבין 2000 עד 2010, הריבית של בנק ישראל והבנקים המסחריים (פריים 1.5%+) עמדה על ממוצע של 10% ויותר ורק משנת 2008 (המשבר בארה"ב) היא החלה לרדת. ברור לפיכך שנתוני חוסר הוודאות והסיכון בפיקדון הקוקוס חייבים להיות מודגשים.

הפרסומת של בנק מזרחי טפחות, מתוך אתר הבנק

רכב בהלוואה לשבע שנים

חברת השכרת הרכב והליסינג אלדן מספרת לנו על משה שקנה רכב ב-84 תשלומים (שבע שנים) ומאז אשתו מספרת בפרסומת "שהתשלומים הקטנטנים כל חודש לא מורגשים וגורמים למשה לישון טוב בלילות". על פי הפרסום מדובר בדרך כלל בפורד פוקוס משנת 2012 שסביר כי גמע כ-6,000 ק"מ וזכה לטיפולים סבירים. את הרכבים מוכרות חברות הליסינג השונות במחיר של 68,000 שקל בתשלומים.

ניתן להשיג את אותו רכב מיד פרטית ראשונה בקלות בטווח מחירים שנע בין 50 עד 55 אלף שקל, כפוף לקילומטראז' ולמצבו. אם ניקח את ההפרש בין פורד פוקוס מליסינג לאותו רכב מיד פרטית (הדבר זהה גם במאזדה 3 או ביונדאי 30i משנת 2012) נמצא שההפרש הוא עד 18,000 שקל. הריבית הגלומה באשראי של 18,000 שקל לשבע שנים היא 9.6%. הריבית אינה ההבדל המהותי. רכב 2012 שנקנה ב-2015 ב-68,000 שקל יהיה שווה אחרי שבע שנים (שנת 2022) במועד פירעון התשלומים ושחרור הרכב משעבוד, אלפי שקלים בודדים. יהיו שיגידו שהשימוש ברכב במשך שבע שנים שווה את ירידת ערכו וזה טיעון לגיטימי. אבל רכישת הרכב מיד פרטית ומכירתו לאחר שלוש שנים לטובת רכב משומש חדש יותר תהיה מהלך כלכלי נבון גם אם הקונה ייקח הלוואה בנקאית לרכישה. כדאי שמשה ימשיך לישון בנחת בלילות, אבל אם יתעורר במקרה חשוב שידע שיש אפשרויות טובות הרבה יותר משבע שנים של הלוואות קטנטנות. גם כאן כדאי שהפרסום יהיה ברור יותר באחריות המוכרים ובפיקוח משרד התחבורה.

שחף מזין, כלכלן, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים (מל"א) אור יהודה