עצמאים? כך תדאגו לעצמכם לפנסיה

כעצמאיים לא חלה עליכם החובה חוקית להפריש לפנסיה, אבל אתם כן חייבים לדאוג לעצמכם לעתיד – וכעצמאיים אתם אחראיים לחיסכון הפנסיוני שלכם. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך תצברו יותר כסף. בנוסף, כדאי שתדעו, גם אתם זכאים להטבות מס וגם אתם יכולים להתמקח על דמי הניהול ולחסוך הרבה מאוד כסף.

איך תדעו כמה להפריש לחיסכון הפנסיוני?

על פניו מדובר בהחלטה קשה: אתם רוצים לדאוג לצרכים שיש לבני המשפחה שלכם ולעצמכם בהווה ובמקביל לדאוג לעתיד. אבל כדי לחשוב על השאלה בפשטות כדאי לשאול את השאלה ההפוכה – איזו קצבה הייתם רוצים שתהיה לכם כשתפרשו לפנסיה? אחרי שתגדירו היום מה יהיה סכום קצבת הפנסיה שתרצו, תוכלו להיערך אליה בהתאם ובמהלך חייכם לבדוק שאכן תגשימו את המטרה שאותה הגדרתם.

מתי להתחיל לחסוך?

ככל שתקדימו לחסוך, כספיכם יצברו יותר תשואה. בשל מרכיב ריבית דריבית, סכום הכסף שתפרישו בשנים הראשונות לחיסכון יניבו עבורכם את החלק המהותי ביותר בחיסכון לקראת גיל פרישה.

למשל, שקל שתחסכו בגיל 25 יהיה שווה לשלושה שקלים בגיל הפרישה, שקל שתחסכו בגיל 45 יהיה שווה לפחות שני שקלים בגיל הפרישה ואילו שקל שחסכתם בגיל 60 יהיה שווה כמעט לערכו המקורי בגיל הפרישה.

לכן, חשוב שתתחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר. צפו בסרטון ריבית דריבית באתר האוצר שלי כדי להבין איך עובדת הריבית.

קשה לחסוך לבד?

זה באמת דבר לא קל ולכן המדינה מספקת סיוע ותמריצים. דעו כי אתם זכאים להטבות מס. הרווחים בחיסכון הפנסיוני פטורים ממס כמו גם קצבת החיסכון הפנסיוני שפטורה אף היא ממס עד לתקרה מסוימת. כך יוצא שעל כל שקל שאתם מפרישים לחיסכון הפנסיוני שלכם, המדינה נותנת לכם עוד כ-25 אגורות. היכנסו לקרוא עוד על ביטוח פנסיוני לעובד עצמאי באתר כל זכות.

מה לעשות כשיש תקופה לחוצה?

אם אתם מצויים בתקופה לחוצה כלכלית ומרגישים שאתם זקוקים לאורך נשימה מבחינת כסף, הדבר הקל הוא לצמצם את ההפרשה לפנסיה - אך זה לא בהכרח הפתרון הנכון עבורכם. נסו לצמצם תחילה בהוצאות. אם זה לא עוזר, רק אז שקלו לצמצם את הסכום אותו אתם מפרישים לפנסיה. גם אז, חשוב להמשיך להפריש סכום מינימלי על מנת לשמור על הכיסוי הביטוחי ורצף הזכויות.

מה לגבי דמי ניהול?

דמי הניהול מהווים נתח נכבד מהחיסכון המצטבר לאורך השנים. התנהלות נכונה יכולה להוביל אותנו לחיסכון של עשרות ואולי מאות אלפי שקלים. דמי הניהול נקבעים באמצעות משא ומתן, וכמו בכל משא ומתן צריך לדעת מהי עמדת הפתיחה שלנו ומהו כוח המיקוח. על פניו, לעצמאי יש חיסרון בולט: אין לו את הכוח שיש בידי חברה גדולה. אבל, למרות שזו נקודת הפתיחה, קיים בידי העצמאי חופש בחירה נרחב יותר לעומת השכירים. ראשית, אם בני או בנות הזוג שלכם שכירים, בדקו את דמי הניהול הנגבים מהם בהסדר בו הם נמצאים. לעתים, יש הטבות וניתן לצרף גם את בני הזוג תחת אותם תנאים. שנית, בררו מול חברים עצמאים נוספים מי הסוכן שלהם והאם תוכלו יחד להשיג תנאים טובים. זכרו כי איחוד קופות (מספר קרנות פנסיה או קופות גמל) יגדיל את כוח המיקוח שלכם - ככל שצברתם סכום גבוה יותר, כך יהיה לכם קל יותר להתמקח. נצלו את חופש הבחירה שלכם, אתם יכולים להחליף סוכן ביטוח או לפנות ליועץ פנסיוני. ערכו סקר שוק ומצאו את סוכן הביטוח או יועץ פנסיוני שנותן לכם את החבילה האטרקטיבית ביותר.

קראו עוד בעמוד 'איך מנהלים את החיסכון הפנסיוני' באתר האוצר שלי.

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".