כמה כסף תצטרכו בפנסיה? כנראה פחות ממה שאתם חושבים

ההמלצה של מתכננים פיננסיים לאורך השנים הייתה שגובה הפנסיה החודשית צריך להיות 80% מגובה ההכנסה ערב הפרישה על מנת לשמור על רמת החיים. אולם במאמר שפורסם לאחרונה במגזין ריסרץ', טוען מייקל פינק, מרצה מאוניברסיטת טקסס טק, שהכלל הזה אינו משקף בהכרח את הצמיחה בהכנסה של אדם בתקופה בה הוא עובד, ואת השינוי, שהוא לרוב כלפי מטה, בהוצאות לאחר היציאה לפנסיה. יתרה מכך, ההמלצה מבוססת על הכנסה ברוטו ולא על הסכום שבסופו של דבר נכנס לחשבון הבנק.

צריך לקחת בחשבון כי בפנסיה משלמים פחות ביטוח לאומי ולא מפקידים יותר לקרן הפנסיה. פירוש הדבר, שגובה הפנסיה החודשית אינו צריך להיות גבוה מ-77% מגובה ההכנסה בשנה האחרונה לפני היציאה לגמלאות. פינק מוסיף כי אם מחשבים לפי ההכנסה הממוצעת לאורך החיים, הפנסיה החודשית יכולה להיות בגובה 60% ופחות מההכנסה.

בפנסיה חלק מההוצאות קטנות לעומת שנות העבודה | צילום: שאטרסטוק

מעבר לכך, אם מחסירים הוצאות אחרות – לדוגמה ההוצאות על נסיעות פוחתות ומשלמים שיעור מס הכנסה נמוך יותר (זאת בהנחה שנמצאים במדרגת מס נמוכה יותר לאחר הפרישה) – שיער גובה הקצבה החודשית נופל אף יותר.

"ההמלצה לשיעור של 80% היא שגויה מכיוון שהיא פשטנית מדי", אומר פינק. "מרביתנו לא רוצים להחליף את ההכנסה ברוטו שלנו. אנחנו רוצים להחליף את המשכורת שנכנסת לנו בסופו של דבר לבנק". לדבריו, ההמלצה הזו שגויה במיוחד אצל בעלי ההכנסה הגבוהה. "20% מבעלי ההכנסה הגבוהה ביתר לא מוציאים מחצית מההכנסה הברוטו שלהם", הוא אומר. "כך שאם אומרים שהם זקוקים ל-80% מההכנסה הגולמית שלהם, אז הם יצטרכו להוציא בפנסיה יותר משהוציאו בתקופה שבה עבדו – וזו לא נשמעת כמו תכנית נבונה".

אם כך, מהי הדרך הטובה יותר לחשב מה גובה ההכנסה לה זקוקים?

דיוויד בלנשט, שעומד בראש חטיבת מחקר הפנסיה בחברת ההשקעות מורנינגסטאר, ממליץ לאנשים שנמצאים לפני פרישה להשתמש ביעד הצריכה הממשי שלהם. עבור מי שנותרו לו עוד כמה שנים לפני הפרישה, המפתח הוא לזהות מה ההוצאות הספציפיות שישתנו לאחר היציאה לפנסיה, ולהתאים את גובה הקצבה החודשית בהתאם. "משק בית שמפריש 20% מהשכר לפנסיה, צריך שיעור נמוך יותר מההכנסה מאשר משק בית שהפריש 5%, מכיוון שהם רגילים לחיות על פחות", מסביר בלנשט.

פינק מוסיף על כך ומציין כי מרבית הגמלאים העשירים לא מבזבזים את כל הכסף שלהם. "כלומר, אם הם לא מתכוונים להוריש לילדים, הם היו יכולים ליהנות יותר בצעירותם".