החובות שלאחר הצבא

קית' מור (40), איש צבא לשעבר, זוכר את היום בשנה שעברה שבו הוא נאלץ למכור פלח מהפנסיה הצבאית שלו כדי לשלם חשבונות. אחרי 21 שנה בצבא מור עזב את השירות כדי להתמודד עם תסמונת פוסט־טראומה ופציעות אחרות. אלא שכמו אנשי צבא רבים באמריקה, הוא גילה שהוא צריך לפרנס את משפחתו ולשלם את אותם החשבונות, אבל עם חצי מהמשכורת שהוא קיבל בתקופת השירות שלו.

אם יש התאוששות כלכלית באמריקה, היא פוסחת על לא מעט פנסיונרים של הממשל הפדרלי והצבא. הסיפור של מור התפרסם בשבוע שעבר ב"וושינגטון פוסט" בכותרת: "פורשי צבא עושים טעות איומה". בכתבה מתוארים כמה מקרים שבהם עובדי שירות ציבורי נאלצו למכור את הפנסיה שלהם כדי לגמור את החודש. בתמורה ל־5,000 הדולר שקיבל מור מהחברה הפיננסית, הוא נאלץ לשלם 510 דולר לחודש למשך חמש שנים, כלומר ריבית של 512%, שהצטברה בפועל לסכום של 25 אלף דולר!

חייל אמריקאי | צילום: אי פי איי

1.מחיר המקדמה

ריבית של 500% על הלוואות

יותר ויותר חברות פיננסים עושות כסף על גבם של אנשים קשי יום שנמצאים במצוקה.

בעזרת כלי שנקרא "מקדמת פנסיה", חברות הפיננסים הללו מעניקות ללווה מקדמה במזומן תמורת נתח אדיר מהפנסיה.

אבל החברות האלה לוטשות עיניים בעיקר אל הנזקקים שמקבלים פנסיה פדרלית או צבאית. כי אחרי הכל, הממשל האמריקאי נתפס כגוף הבטוח ביותר כשזה נוגע לתשלומים בזמן. הביטחון הזה בהחזר ההלוואה מאפשר להן לשתות בשקט את ה־500% ריבית שלהן.

2. הסתתרות מהתקשורת

הגופים המלווים נמנעים מחשיפה

בשוק האמריקאי כבר פועלות 38 חברות פיננסים שמעניקות הלוואות יקרות מאוד לפנסיונרים. על פי "הוושינגטון פוסט", לפחות 30 מתוכן מקושרות זו לזו על ידי חברות־אם. לממשל קשה להתחקות אחר קשריהן של החברות הללו, שכן הן רשומות במקלטי מס. כמו כן הן נמנעות בעקשות מראיונות בתקשורת. עושק חוקי הוא עסק מצוין, שחבל לקלקל אותו עם חשיפה לציבור. החשיפה היחידה שלהן היא פרסום. באחת המודעות נראים שני אנשי צבא במדים מחייכים תחת הכותרת: "זאת האמריקה שלנו".

3. הכול חוקי

מתהדרים בשם "מוצרי פנסיה"

המנגנון שמאפשר לחברות המלוות לגבות ריביות עושק הוא היותן רשומות כמוצרי פנסיה, ולא חברות להלוואות. הדבר מאפשר להן להימנע מהפיקוח הקפדני המאפיין את פעילות ההלוואות.

בחסות ההגדרה הזו הן רשאיות למשל לעדכן את הלקוחות שלהן על שיעורי ריבית רק לאחר ביצוע העסקה.

על פי דו"ח של הפדרל ריזרב, 47% מהאמריקאים לא מסוגלים לעמוד בהוצאת חירום של 400 דולר. לא מפליא אם כן שהלקוחות זורמים אליהן ללא הרף.

4. מחפשים אלטרנטיבות

שוק ההלוואות האלטרנטיביות גדל

המכון האורבני האמריקאי עוקב בדבקות אחרי שירותי הלוואות אלטרנטיביים, כמו מקדמות פנסיה, הלוואות יומיות וחנויות משכון. הוא גילה שבין 2011 ל־2014 מספר משקי הבית האמריקאיים שהשתמשו במוצרי קרדיט אלטרנטיביים גדל ב־7%.

גם הרכב האוכלוסייה שמשתמשת בשירותים הללו השתנה. בקרב משקי בית שמרוויחים יותר מ־75 אלף דולר לשנה, ובעבר כמעט לא נזקקו לשירותים כאלה, נרשמה קפיצה בביקוש, וכיום שיעורם מגיע ל־11% מקרב נוטלי ההלוואות הללו.