שלושה בנקים חדשים ייפתחו? בנק ישראל יאפשר לחברות האשראי לתפקד כבנק

בנק ישראל מתכוון לאפשר לחברות כרטיסי האשראי שיפוצלו לגייס פקדונות מהציבור ולתפקד כבנקים קטנים. המפקחת על הבנקים חדוה בר אמרה שלשום (ג'): "זה כמה עשורים לא קם בנק נוסף במדינת ישראל. חברות כרטיסי האשראי הן כיום הגופים הפיננסיים הכי קרובים לקבלת רישיון בנקאי. אם ירצו בכך, הן יוכלו לפנות לפיקוח על הבנקים לקבלת רישיון לבנק, לרבות רישיון לבנק דיגיטלי, ולאחר שיקבלו רישיון כזה יוכלו לגייס פיקדונות". אם זה יקרה ייתכן שיקומו בנקים חדשים, מה שלא קרה מאז שנות ה-70.

בצעד זה מבקשים למעשה בבנק ישראל להשאיר את הפיקוח על חברות כרטיסי האשראי בידיהם. ועדת שטרום ממליצה להשאיר את הפיקוח בבנק ישראל, ושבנק ישראל יתייעץ בקבלת ההחלטות הרגולטוריות עם צוות מיוחד שיוקם בשיתוף עם משרד האוצר.

בבנק ישראל מקווים שצעד כזה יגביר את התחרות באשראי הקמעונאי, ואולי בהמשך גם את האשראי לעסקים קטנים. בנק ישראל רואה פוטנציאל הפיכה לגוף בנקאי בשתי חברות כרטיסי האשראי- ישראכרט ולאומי-קארד. זאת מאחר שיש להן את מרבית הדרישות מגוף בנקאי, בניגוד לשחקנים אחרים בשוק. יש להן הון עצמי גבוה, יכולת ומערכות לניהול סיכונים, מערכות מחשוב מתאימות ותשתית לממשל תאגידי כמו דירקטוריון, ועדות ביקורת, ועדות השקעה ואנשים שתפקידם לדאוג להתנהלות תקינה.

היתרון בכוונה זו של בנק ישראל הוא גיוס מקורות זול מהציבור - שיאפשר גם להעניק לציבור אשראי זול יותר. החיסרון טמון בכך שחברת כרטיסי אשראי שתרצה לגייס פיקדונות - תצטרך לנהל סיכונים בצורה מחמירה יותר, גם סיכוני נזילות, ותהיה לה אחריות רבה מאוד כלפי הציבור.

בזמנו הנגיד יעקב פרנקל ניסה להביא לכאן בנקים זרים אך מעטים באו, רק בנקים להשקעות, והייתה לזה השפעה מועטה על המשק הישראלי. בבנק ישראל רואים בחברות כרטיסי האשראי כגופים המתאימים ביותר כיום לתפקד כגופים בנקאיים.

איך זה יתבצע?

בשלב ראשון חברות כרטיסי האשראי יופרדו. החברות שיופרדו יפוקחו במדרג נמוך יותר בהשוואה להיום. כיום חברות כרטיסי האשראי נדרשות לעמוד בהוראות הפיקוח של באזל 3, בדיוק כמו הבנקים עצמם. מי שירצה לתפקד גם כבנק - ישקלו בהמשך הדרך בבנק ישראל אילו הקלות ושינויים יהיו בין חברת כרטיסי אשראי שתהיה לבנק לבין כזו שלא תתפקד כבנק, תוך התאמת הרגולציה בתחום. בשלב השלישי כאשר חברת כרטיסי אשראי תרצה לתפקד כבנק ותגיש בקשה- יבחנו בבנק ישראל האם אותו גוף יוכל לתפקד כבנק, האם אותו גוף מסוגל לבנות ניהול סיכונים נכון וניהול נזילות הולם.

בבנק ישראל מעריכים כי חברת כרטיסי אשראי שתגייס פקדונות ותפעל כבנק - למרות שתידרש לניהול סיכונים מוקפד יותר, לא תיפגע בהיקף האשראי שתעמיד לציבור, זאת בהשוואה לחברת כרטיסי אשראי שלא תתפקד כבנק ותידרש לניהול סיכונים פחות הדוק.