בנק ישראל ידרוש מהבנקים מידע על הלוואות שנוטלים רוכשי מכוניות

האם צמיחתו של ענף הרכב בשנת 2016 צפויה להיתקל במחסום מאסיבי של בנק ישראל? בנק ישראל הודיע היום (ב') כי הוא צפוי להכניס לתוקף ב-2016 את הוראת הדיווח על הלוואות לכלי רכב. המשמעות: בנק ישראל צפוי לדרוש מהבנקים מידע על הלוואות שנוטלים רוכשי מכוניות. המהלך יסייע להערכת הסיכונים שנוטלת על עצמה המערכת הפיננסית בעת מתן הלוואות לרכישת רכבים.

לא קיימים נתונים ברורים על היקף המימון הבנקאי והחוץ בנקאי לרכישת רכבים בישראל וככל הנראה היקף מימון זה מהווה כמה עשרות מיליארדי שקלים מתוך סך היקף האשראי הבנקאי והחוץ-בנקאי שלא למטרות דיור שהסתכם בסוף 2014 ב-123 מיליארד שקל.

מבקר המדינה כתב בדו"ח האחרון שלו שעסק ב"פיקוח על אשראי למשקי בית ועל נתוני שירותי מטבע", כי בנק ישראל, כמו גם האוצר והלמ"ס "לא נותנים תמונה מפורטת דיה של חובות משקי הבית שלא לדיור, התפתחותם בשנים האחרונות ורמת הסיכון הנגזרת מהם". המבקר המליץ שבנק ישראל יבצע מיפוי של חובות משקי הבית. הוראת הדיווח הנמצאת בשלבי עבודה תאפשר לקבל מידע על הלוואות שנועדו לרכישת רכבים. ההערכות הן שנתח האשראי בישראל לרכישת רכבים מהווה חלק לא מבוטל וייתכן שגם מסוכן מתוך האשראי שנוטלים משקי הבית.

אולם תצוגה של מרצדס בהרצליה

הלוואות אלה, כך מדגישים גורמים בענף הרכב, היוו בסיס לכ-20%-30% מכלל המכוניות החדשות שנמכרו בישראל. לדברי גורם בכיר בענף הרכב: "השוק כיום הוא שוק מבוסס הלוואות. כל אחד יכול לרכוש מכונית חדשה. האשראי זול מאוד, אפשר לרכוש מכונית קטנה חדשה תמורת שעבוד של הרכב ולתשלום חודשי של כ-500 שקל. הרכב משועבד. ההלוואה נוצרה ולגבי התשלום הסופי, כמו שאומרים, עד שיבוא המבול. ברור לנו שנוצרת כאן בועה ואת הבועה הזו לא ניתן לעצור".

לדברי גורמים אחרים בענף, הגידול שחל השנה בהזמנות מכוניות חדשות לכ-255 אלף, מסתמך בחלקו הגדול על רכבים שנרכשו באמצעות הלוואות.

הלוואות גם ברכב המשומש

על פי הערכות בענף הרכב, גם בשוק הרכב המשומש קיימת כרגע נטיה מאסיבית ללקיחת הלוואות, המגיעה אפילו לאחוזים גדולים יותר. "במכוניות ששוות מעל כ-70-60 אלף שקל וצפונה, חלק גדול מאוד מן השוק ניזון מהלוואות", מסר ל"כלכליסט" גורם בכיר במערך הטרייד אין של אחד מיבואני הרכב הגדולים. "אין ספק שפיקוח של הבנקים על ההלוואות עלול לפגוע בשוק באופן קיצוני. הישראלי חי מהיד אל הפה וקונה מכוניות בכסף שאין לו בהכרח. פיקוח עשוי בהחלט להביא להאטה בהיקף העסקאות".

למרות זאת, בענף מדגישים שדרישה לקבל מידע על הלואות לרכישת רכב עדיין אינה מספיקה כדי להאט את הענף: "במדינת ישראל קיים שיעור גידול מסוים של האוכלוסיה. האוכלוסיה זקוקה למכוניות. אזרחים צריכים לנסוע ובשוק תמיד יש דרישה לרכבים. במידה ויווצר ואקום, בגלל חשש מפני העברת מידע על הלוואות לרכישת רכב, הוא יתמלא מהר מאוד בגלל הביקושים שיווצרו. יתרה מזאת, בל נשכח שמידע על הלוואות לרכישת רכב הוא רק מידע על הלוואות לרכישת רכב. לא כל הישראלים הם עבריינים, לא כל אחד מוגבל בחשבון הבנק. ישראלים רבים שרוכשים להם מכונית חדשה בהחלט יכולים להרשות לעצמם את הרכישה ואין להם מה לחשוש מן הרשויות".

בענף הרכב צופים כי לנוכח תחילת הדיווחים על הלוואות לרכישת רכב, עלולים לקוחות רבים להקדים את רכישתם לחודשים הקרובים: "אם יש לקוחות שאכן יש להם מה לחשוש, מן הסתם הם יקדימו עסקה. לסירוגין, הלקוחות גם עשויים להתחיל לבחון אפשרויות אחרות למימון של הרכבים, בין אם מהלוואות מגורמים חיצוניים ובין אם מבחירה של אלטרנטיבות, כגון חכירה של רכב, ליסינג פרטי, או השכרה. בכל מקרה, מבחינת ענף רהכב, לא מדובר בבשורה קשה, אלא בתופעה שאולי תצמצם את המכירות, אך לא באופן ניכר, וגם תביא לשוק רגיעה וחזרה לפרופורציה", דברי הבכיר.