צילום: רמי זרניגר
מקימים עסק חדש? כך תתנהלו מול הבנק
איך קובעים את מסגרת האשראי של העסק, איזה מסמכים צריך להציג ואיך נקבעת הריבית על האשראי שמעמיד הבנק? דפנה טמיר, מנהלת אגף אשראי לעסקים קטנים ובינוניים בבנק דיסקונט, משיבה על שאלות המימון שמתעוררות עם הקמת עסק חדש
החלטתם לפתוח עסק משלכם. ההתרגשות והגשמת החלום מלווים חששות, שאלות והתלבטויות לגבי נושאים רבים, וביניהם נושא המימון של העסק החדש. דפנה טמיר, ראש אגף אשראי קמעונאי בבנק דיסקונט, מפזרת את הערפל מעל שאלות המימון הבנקאי שילווה את העסק שלכם.
באיזה שלב של ההכנות לפתיחת העסק מומלץ לגשת לבנק להסדיר את נושא האשראי?
מומלץ לפנות לבנק עוד לפני פתיחת העסק, כדי להתייעץ עם הבנקאי לגבי הצפי למימון הנדרש בעסק המתוכנן. בעיקרון קיימים שני סוגי אשראי: אשראי למימון השקעות ואשראי למימון פעילות שוטפת.
אשראי לצרכי השקעה ניתן בהלוואות בתשלומים, וכדי לקבל הלוואה כזו יש להציג לבנק יכולת לעמוד בתשלומים, או במונחים בנקאיים – יכולת החזר של בעל העסק או של העסק עצמו, מה שברוב המקרים הוא היינו הך, שכן בדרך כלל אין לבעלים תזרים מזומנים נוסף לזה שמספק לו העסק.
אשראי לצרכי מימון הפעילות השוטפת או במונחים הבנקאים מימון הון חוזר, ניתן בהתאם לאופי פעילותו של העסק, כלומר, האם המכירה מתבצעת במזומן או בתשלומים דחויים ובהתאם להיקף הפעילות החודשי.
איך אדע לאיזה סדר גודל של אשראי אני זקוק בניהול השוטף של העסק החדש?
הבנקאי יכול לעזור בהצגת חישוב צרכי המימון לפעילות השוטפת ובמונחים מקצועיים - "חישוב צרכי הון חוזר". לחישוב זה נדרש העסק לספק נתונים אודות היקף המכירות, גובה אשראי מספקים וכדומה.
מה הבנק צריך לראות לפני שיאשר לי קו אשראי (מסמכים, תכנית עסקית, הון עצמי, הלוואות ועוד)
לאישור קו אשראי לעסק חדש, הבנק צריך לדעת את ההיסטוריה הבנקאית של בעלי העסק וכן מה סך ההשקעה מהון עצמי ("כסף מהבית"), צפי לגבי סוג הפעילות, אופייה והיקפה ועל הלוואות נוספות שקיימות שגויסו כבר ממקורות אחרים.
בעל העסק מוזמן לקבוע פגישה בסניף הבנק עימו הוא עובד. בפגישה יציג את הנתונים הנדרשים והבנקאי יאמר לו בו במקום אם במקרה שלפניו יש צורך בנתונים נוספים, ואיך להשיג אותם.
איך נקבע גובה הריבית שאני אשלם? האם גובה הריבית ניתן למיקוח והאם יש תחנות בדרך לבדיקה מחודשת של אחוז הריבית?
הריבית נקבעת לפי פרמטרים רבים המשתנים בין לקוח ללקוח ובין עסק לעסק. כמו לגבי כל מוצר שמחירו משתנה, גם כאן יש ללקוח יכולת מיקוח אך היא לא משמעותית ובהחלט אפשר וכדאי לבדוק את התנאים המוצעים לבעל העסק ביותר מבנק אחד.
מומלץ לזכור כי הריבית בגין הלוואה מסוימת אינה חזות הכול בעבודה עם בנק. יש הבדלים גם במוצרי האשראי האחרים, יש הבדלים בשירות, יש הבדלים כאשר הפעילות השוטפת של העסק מועברת דרך אותו סניף בנק או לא, ויש גם הבדל בסוגי הבטוחות שבעל העסק נדרש להביא. ההשוואה בין ההצעות של הבנקים השונים צריכה להיות כוללת ואין להסתכל רק על הסכום המוצע באשראי ועל גובה הריבית הנדרשת.
כמה זמן צריך לתת לעסק להתנהל כדי לבחון את העמידה במסגרת האשראי וכדי להחליט האם צריך להגדיל אותה, או חלילה לפסוק שהעסק לא עובד כפי שתוכנן?
הבדיקה - האם העסק צומח ומתקדם בכיוון הנכון, או חלילה יורד בתוצאותיו, צריכה להיעשות באופן שוטף, ללא קשר לפעילות עם הבנק. חלק מניהול טוב של העסק הוא בחינה מתמדת של ההכנסות והמגמות שלו. התאמת מסגרות האשראי לפעילות תיעשה במשותף עם הבנקאי. תמיד עדיף שבעל העסק ישתף את הבנקאי בשינויים המתרחשים
אצלו בעסק. במקרים בהם בעל העסק לא שיתף את הבנקאי והשינוי (ירידה במכירות למשל) מתחיל להיות מורגש בנתונים שבידי הבנק, תיעשה התאמת מסגרת האשראי ביוזמת הבנקאי.
כיצד הבנק ילווה אותי בשלבי ההקמה של העסק בכל הנוגע לניהול הפיננסי של העסק?
הבנק נותן מענה מלא לכל נושא המימון הן בשלבים שלפני הקמת העסק, והן לאורך כל תקופת פעילותו, כך שגם אם אינכם שולטים ברזי המימון וההתנהלות הפיננסית תוכלו לסמוך על הבנקאי שמלווה אתכם, לשניכם יש אינטרס זהה. בסופו של דבר, גם הבנק מרוויח מהצלחת העסק ולא מנפילתו.
רוצים לשמוע עוד על תוכנית משפחה עסקית? לחצו כאן
תגובה אחת לכתיבת תגובה