חסכנות אקסטרים: מה קורה כשחוסכים יותר מדי

כולנו יודעים שצריך לחסוך, להשוות מחירים ולהיות צרכנים נבונים, אך ישנם הרגלים הקשורים להתנהלות שלנו עם כסף שעלולים להידרדר להתנהגות מזיקה. לפעמים הרגלים טובים, כשהם הופכים לקיצוניים – נעשים הרגלים רעים. גם בהתנהלות פיננסית חשוב למצוא איזון, ולא רק בחשבון הבנק.

 

1. קופונים ומבצעים

יכול להיות שהמבצע החודשי על הטונה המשומרת ממש משתלם, אבל האם אתם באמת צריכים 30 קופסאות? או אולי יש רק השבוע קופון לנייר טואלט וקניתם עשר חבילות. תצטרכו לפנות ארון שלם רק בשביל הרכישה המשתלמת, ואולי הייתם יכולים בכלל לגור בדירה יותר קטנה ולחסוך הרבה יותר. לא כל הזדמנות לחיסכון היא משתלמת, כאשר משקיעים זמן רב מדי באיסוף קופונים, או קונים מוצרים שלא באמת צריך, כאלה שמתקלקלים או שצריך לאחסן - החיסכון לא באמת משתלם. לדוגמא, ראיתם בעלי אקספרס או באיביי או כל חנות אינטרנטית זולה אחרת עסקה מדהימה, מוצר שאתם יכולים אולי למצוא לו שימוש אבל הוא אינו נופל בקטגוריית המוצרים הנחוצים לכם, הוא עולה רק דולר וחצי. רכישה של המוצר הזה אינה צרכנות נבונה, אתם לא חוסכים כסף, אתם מוציאים כסף על מוצר שאתם לא צריכים. זה לא משנה שבארץ הוא עולה פי חמישה. אם לא מדובר במוצר שהייתם רוכשים מלכתחילה – אתם לא צריכים אותו גם אם הוא זול.

2. פנסיה

כמובן שצריך לחסוך לפנסיה, ועדיף להתחיל כמה שיותר מוקדם, אבל ישנם מקרים שבהם הקצאת יותר משאבים לחיסכון פנסיוני אינה בהכרח משתלמת. "בקרנות הפנסיה הוותיקות למשל, אדם יכול לצבור זכויות על פני 35 שנות עבודה מקסימום, שמוכפלות ב-2% עבור כל שנת חיסכון ואז מגיעים לקצבה של 70% מהשכר בפנסיה. לכן, אדם שהגיע ל-70% עומד בצומת החלטה אם להמשיך להפקיד או להפסיק ולהעביר את הכסף לתוכנית חיסכון חדשה. השאלה שהוא צריך לשאול את עצמו היא מאיזה גורם הוא יקבל בסופו של דבר יותר חיסכון או ערך", אומר יועץ הפנסיה אבי אייכלר.

בקרנות הפנסיה הוותיקות יש גם שכר ברוטו מקסימאלי שכל הפקדה מעבר לו תהיה חייבת במס. אותו הכסף שמופקד מעבר לשכר המקסימאלי נמצא בסיכון לכפל מס שכן, כאשר יגיע העובד לגיל פרישה הוא יחויב במס הכנסה על הקצבה שיקבל.

במוצרי החיסכון האחרים, בקרנות הפנסיה החדשות או ביטוחי המנהלים, יש תקרה מובנית של התקציב שאותו העובד יכול להפקיד. עם זאת, אומר אייכלר, אפשר להפקיד תשלומים נוספים לפנסיה, באמצעות הוראת קבע או כרטיס אשראי, שנקראים הפקדות במעמד עצמאי. אותן הפקדות, אם הן עוברות תקרה מסוימת עשויות לא לזכות בהטבות מס ולכן יש סיכוי שישולם עליהן שוב מס בעת הפרישה. כדי להימנע מתשלום מס כפול על החוסך לבקש זאת בעת הפרישה, זהו לא תהליך אוטומטי.

עצמאים המפקידים לפנסיה צריכים לשים לב לתקרת ההכנסה המזכה של רשות המסים. "רק הפקדות שנמצאות בטווח תקרת ההכנסה החשבות כהוצאה לצרכי מס", אומר אייכלר. לכן, גם אם עצמאים מעוניינים בתקופות טובות לחסוך יותר לפנסיה – חשוב לשים לב לתקרת ההפקדות ובכל מקרה לוודא בעת הפרישה שאינם מחויבים בכפל מס.

3. כרטיסי אשראי ומועדוני לקוחות

הרבה פעמים הנחות שמזכים כרטיסי אשראי או מועדוני לקוחות באמת משתלמים, אבל אין צורך להצטרף לכל המועדונים, במיוחד כאשר מדובר בכרטיס חיוב ולא רק כרטיס מועדון. אם יש לכם 15 כרטיסי אשראי ואתם משתמשים בכל רשת בכרטיס הרלוונטי כנראה שיש לכם יותר מדי כרטיסי אשראי. החיסכון הרגעי של המבצע בכל רשת לא משתלם במקרים כאלה בטווח הארוך. לא משנה כמה כסף תחסכו על דלק, או תמרוקים בזכות כרטיס האשראי – המחיר שתשלמו בסופו של דבר מעצם ריבוי הכרטיסים – יהיה גבוה יותר. מלבד העמלות, שבמרבית המקרים מגיעות לאחר תקופת ניסיון חינמית של שנה או שנתיים, קשה יותר לעקוב אחרי הוצאות ככל שיש יותר כרטיסי חיוב. כשיש כמות גדולה של אמצעי תשלום זה כמעט בלתי אפשרי לעקוב אחר ההוצאות ולשלוט בתקציב.

4. חיסכון קיצוני

התשובה לשאלה אם אפשר לחסוך יותר מדי תלויה בשלב בו אתם נמצאים בחיים. כאשר אנשים בגילאי 30 או 40 מחליטים לרדת ברמת החיים על מנת לחסוך וליצור תשתית כלכלית יש בכך היגיון, גם אם מהצד זה נראה מוגזם. עם זאת, בגילאים מבוגרים יותר, 60 או 70 יש אנשים שממשיכים לחסוך גם כאשר כבר יש להם בסיס כלכלי יציב ומספק. החיסכון בשלב זה מגיע על חשבון רמת החיים בהווה ואין בו צורך ממשי. אדם בן שבעים שממשיך לעבוד רק מכיוון שהוא מפחד שייחסר לו כסף על אף שיש לו חסכונות פנסיוניים, נכסים וביטוחים שמספיקים לו על מנת לשמור על רמת החיים הדרושה לו – אינו פועל בהגיון. בהנחה שלא מדובר באדם שממשיך לעבוד כדי לשמור על תחושת עשייה וערך, המניע שלו הוא פחד, הוא מפחד שייחסר ורוצה להמשיך ולצבור עוד כסף.

בנוסף, ישנם מוצרים ושירותים שעליהם לא כדאי לחסוך. יכול להיות שהתמקחתם עם בעל המקצוע שהגיע לדירתכם ובסופו של דבר הצלחתם – הוא ירד מאוד במחיר. כדי לעשות את העבודה במחיר לו התחייב ועדיין לשמור על רווח, הוא משתמש בחומרי גלם באיכות ירודה ובסופו של דבר, שנה או שנתיים לאחר מכן אתם זקוקים שוב לשירות. החיסכון הרגעי וההצלחה במיקוח לא משתלמת במקרים כאלה.

5. השוואת מחירים מוגזמת

חשוב ונכון להשוות מחירים לפני שרוכשים מוצר או שירות. הבעיה מתחילה כאשר השוואת המחירים הופכת לאובססיה. אם אתם מוצאים את עצמכם עושים מחקר של חודשים לפני רכישה של כל מוצר קטן כגדול, ככל הנראה נסחפתם. לדוגמא, נושא אחד שבו הרבה אנשים מאבדים את הפרופורציות הוא התקשורת בחו"ל. ישנן כל מני דרכים לשמור על קשר עם האנשים החשובים לכם כאשר אתם נוסעים לחו"ל, אפשר בצ'אטים או שיחות וידאו חינמיות, אבל שמצריכות חיבור לאינטרנט, אפשר לרכוש חבילה ממפעיל הסלולר או להשתמש בכרטיס SIM מקומי. יש אנשים שמבזבזים שעות על מנת לוודא שעם כל אחד מהמכרים הם ידברו בדרך הזולה ביותר, אחרים נוסעים עם כמה מכשירים ומבלים זמן רב בבדיקה איזה אמצעי הוא הזול ביותר לתקשורת עם כל אחד מבני המשפחה. לפעמים עדיף לחסוך את הזמן וההתעסקות גם במחיר של כמה שקלים נוספים.