הבלוף של חברות הביטוח נחשף

ברכות למשרד האוצר על השקת מחשבון ביטוחי הבריאות שלו. אחרי שהשיק מחשבון לביטוחי דירות, שלא ממש תפס בקרב הציבור, ואחרי שהשיק באופן כושל מחשבון של דמי ניהול בפנסיה, השיק אתמול האוצר את המחשבון הטוב ביותר שלו עד כה.

המחשבוניזם שהאוצר לקה בו אינו מקרי, שכן הוא מאמין שזו הדרך הטובה ביותר לגרום לציבור להבין מה הוא קונה. מלבד ההטיות המובנות שיש במחשבון כזה (הוא פונה רק לפלחים מסוימים באוכלוסייה), התקוות שהאוצר תולה במחשבון הן אופטימיות מדי.

ההבדל בין ביטוח פרופר לפסיכולוגיה

המחשבון אמור להיות עמוד התווך ברפורמת ביטוחי הבריאות שמשרד האוצר השיק השבוע, משום שהוא אמור להעביר את הכוח מידי חברות הביטוח והסוכנים לצרכנים. המחשבון אינו מושלם, אך הוא חושף כבר עכשיו את הבלוף הגדול של ביטוחי הבריאות הפרטיים.

ביטוחי הבריאות הפרטיים הם מוצר שנמכר בדחיפה. כלומר, יש מעט אנשים שממש מתקשרים ביוזמתם לחברות הביטוח או לסוכן שלהם ומבקשים לקנות אותו. אם סוכן הביטוח מתקשר אליכם, כנראה המטרה שלו היא למכור לכם ביטוח כמה שיותר רחב.

כאן טמון העניין. ברוב המקרים, כשהישראלים קונים ביטוח בריאות, הם עושים זאת כי למערכת הבריאות הציבורית יש תדמית שלילית מאוד, וכי הם משוכנעים, או מאמינים, או רוצים להאמין, שאם רק יקנו ביטוח פרטי הם באמת יהיו מכוסים. וזה בכלל עניין פסיכולוגי, שכן מדובר בנייר שהם מעולם לא קראו עד הסוף, אבל משום מה נדמה להם שהוא יציל אותם ממוות או ממחלה קשה.

אבל בתכל'ס, חלק הארי של הביטוחים האלה הוא לא בדיוק ביטוח. חלק הארי של הביטוחים האלה נותן לכם כיסוי כספי אם תבחרו לעבור ניתוח באופן פרטי בבית חולים פרטי. אלא שגם הביטוח המשלים של קופות החולים מספק כיסוי כזה, בכפוף להשתתפות עצמית שלעת עתה לא קיימת בביטוחים הפרטיים. במילים אחרות, אם אתם קונים ביטוח פרטי, יש לכם כפל ביטוח. ומלבד זה, אתם תיאלצו לשלם מאות שקלים בכל חודש רק בשביל שמתישהו לא תצטרכו לשלם השתתפות עצמית של כמה מאות שקלים עד כמה אלפי שקלים בודדים.

חדר ניתוח (ארכיון). אם אתם רוצים לקנות ביטוח קלאסי שיגן עליכם מקטסטרופה רפואית, וכבר יש לכם ביטוח משלים, החבילות הצרות והזולות הן בשבילכם | צילום: אוראל כהן

הצר והזול עדיף על הרחב והיקר

זה לא בדיוק ביטוח, והמחשבון של משרד האוצר חושף זאת. עוד הוא חושף שאם אתם רוצים לקנות ביטוח קלאסי, כזה שמגן עליכם מפני קטסטרופה רפואית וכלכלית — למשל השתלה יקרה מאוד בחו"ל או מימון של תרופה ניסיונית שאי אפשר להשיג בשום דרך אחרת - אז הביטוח הפרטי הוא הזול ביותר.

המחשבון הזה מאפשר בפעם הראשונה לישראלים להבין שאם הם באמת רוצים להיות מכוסים, רגועים, לישון טוב בלילה ולהרגיש מוגנים מפני קטסטרופות רפואיות מסוגים שונים (בכפוף לאותיות הקטנות), אזי הביטוח שמתאים להם הוא לאו דווקא החבילה השלמה והיקרה יותר, אלא דווקא הביטוח הצר והזול יותר.

הביטוח הצר זול יותר משום שחברות הביטוח יודעות כי הסיכון שהן לוקחות על עצמן - כלומר הסיכוי שמישהו באמת יזדקק לתרופה נדירה ויקרה או השתלה בהולה בעלות גבוהה בחו"ל - הוא נמוך, ולכן הן מוכנות לגבות עבורו סכום נמוך יותר. את הבלוף הזה רק המחשבון מצליח לחשוף.