סלינגר מקשה על גופי הפנסיה לחלק הלוואות על חשבון החיסכון

חוזר שפרסמה בשבוע שעבר המפקחת על הביטוח דורית סלינגר לגופי הפנסיה כולל סעיף שעומד בניגוד להמלצות ועדת שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאית שהקים שר האוצר משה כחלון, בין היתר כדי לעודד תחרות באשראי הצרכני.

כיום גופי הפנסיה מחלקים הלוואות לחוסכים בקלות ובריביות אטרקטיביות ביחס לבנקים, משום שהן מגובות בכספי הפנסיה של החוסכים. אולם כעת, במסגרת החוזר שנקרא כללי השקעה לגופים מוסדיים, דורשת סלינגר שהגופים יבצעו בדיקה קפדנית ללווה בטרם העמדת ההלוואה, שתוודא, בין היתר, את יכולת ההחזר שלו, גובה ההכנסה, שיעור ההחזר מהמשכורת. כמו כן היא דורשת מהם להגדיר אם עליהם לדרוש בטוחות בגין ההלוואה ולהגדיר צעדים נדרשים לזיהוי מוקדם של כשלים אפשריים בפירעון.

בנוסף, סלינגר דורשת מגופי הפנסיה למצות את הליכי הגבייה האפשריים לפני שהם מקזזים את ההלוואה מהחיסכון הפנסיוני. במילים אחרות, המפקחת דורשת מגופי הפנסיה להתנהג כמו הבנקים, שבהם רוצים הוועדה להגברת התחרות במערכת הבנקאית וכחלון שהם יתחרו.

בניגוד לבנקים, גופי הפנסיה אינם מנוסים בהפעלת הליכי גבייה, והשינוי שסלינגר דורשת עלול לגרור עמו עלויות כבדות מבחינתם - עלויות שיפגעו בתמריץ להעניק מלכתחילה את ההלוואות. אם זה יקרה, התחרות בתחום האשראי הצרכני תיפגע. אפשרות נוספת היא שגופי הפנסיה יעלו את הריביות. גם במקרה כזה התחרות תיפגע.

הוועדה להגברת התחרות בבנקים בונה על גופי הפנסיה שיתחרו בבנקים בתחום האשראי, ועל כן בדו"ח הביניים שלה היא ממליצה כי "כדי להעלות את מודעות הציבור לאפשרותו לקבל אשראי מהגוף המוסדי שבו מתנהל החיסכון הפנסיוני שלו, כנגד החיסכון הפנסיוני, יחויבו הגופים המוסדיים לאפשר הגשת בקשה לקבלת הלוואה באמצעות אתר האינטרנט שלהם, ולפרסם אפשרות זו במקום בולט באתר". החוזר של סלינגר מבטל את האפשרות הזאת.

שר האוצר משה כחלון | צילום: אלכס קולומויסקי

חברי הוועדה רוצים להגביר את המודעות לאפשרות ליטול הלוואות מגופי הפנסיה משום שהם יודעים שלגופים הללו אין תמריץ לחלק הלוואות, והם משתמשים בכלי הזה בעיקר כדי לשמר את לקוחותיהם הקיימים. לדוגמה, לקוח מאיים להעביר את כספו לגוף מתחרה או רוצה למשוך את הכסף כדי להשתמש בו. אז קרן הפנסיה שלו תוכל לשכנע אותו לא למשוך את הכסף ולקבל במקומו הלוואה בתנאים אטרקטיביים. כדי שהחוסך לא יבזבז את כל החיסכון שלו באמצעות הלוואות, הוועדה להגברת התחרות בבנקים ממליצה כי סך ההלוואות שהחוסך יכול לקחת על חשבון הפנסיה שלו לא יעלה על 50% מהחיסכון. המטרה של הוועדה היא בין היתר להגדיל את מקורות המימון של צעירים ובעלי הכנסה נמוכה שלא יקבלו הלוואות מהבנקים. חברי הוועדה חוששים שחסימת האפשרות הזו תשלח אותם לחפש מקורות מימון אחרים, למשל חברות כרטיסי אשראי, שיעלו להם ביוקר.

באגף שוק ההון דואגים לחוסכים, שלא יבזבזו את החיסכון. ההלוואות שגופי הפנסיה מחלקים ניתנות מכספי העמיתים ללא בדיקה מספקת, מה שמעמיד את החסכונות בסכנה. הריבית שמתקבלת מההלוואות חוזרת לתיקי הפנסיה ולכן המצב הנוכחי מעמיד את הגופים בניגוד עניינים.

החוזר של סלינגר עורר תדהמה בקרב גופי הפנסיה. לדברי בכיר באחד מהם, "סלינגר פועלת בניגוד למדיניות של שר האוצר, ואני מסופק אם השר מודע לחוזר הזה. תמוה שבתקופה שבה השר שם דגש על פתיחת שוק האשראי לתחרות משרדו פוגע בכך".

ממשרד האוצר נמסר כי "הכללים שפורסמו מאפשרים לגופים מוסדיים להיכנס לתחום האשראי הקמעונאי. גם כלפי עמיתי הגוף המוסדי נפתחו אפשרויות חדשות בתחום זה תוך הקפדה שיתפתח באופן מקצועי ולטובת העמיתים הנוטלים הלוואות".