כחלון הציג את מסקנות ועדת שטרום: "נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים"

שר האוצר משה כחלון הציג הבוקר (ב') בישיבת הממשלה את מסקנות ועדת שטרום. ראש הממשלה בנימין נתניהו אמר בתחילת הדיון כי "התחרות בענף הבנקאות תקל על מצוקת האשראי של עסקים קטנים ובינוניים, וההפרדה בין הבנקים הגדולים לבין חברות כרטיסי האשראי היא תחילתה של רפורמה מקיפה שתיטיב עם כל אזרחי ישראל".

בפתח דבריו התייחס כחלון להסכמות אליהן הגיע עם בנק ישראל לקראת הצגת מסקנות הוועדה: "היום אפשר לבשר כי אחרי 47 שנים בהם לא קם בנק חדש בישראל נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים. ההסכמות אליהן הגענו בימים האחרונים עם בנק ישראל מאפשרות תקדימים היסטוריים.

"כל הוועדות שטיפלו בנושא עד היום לא טיפלו במעמד הביניים, בשכבות החלשות ובעסקים הקטנים והבינוניים. מסקנות הוועדה שנציג היום מטפלות בדיוק באוכלוסיות האלה - באזרחים שנאלצו להתמודד עם הריכוזיות. ההסכמות אליהן הגענו יאפשרו להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים ולאלה להפוך לבנקים חדשים שיתחרו בבנקים הקיימים. המלצות הוועדה מורידות באופן דרמטי את הדרישות הקיימות להקמת בנק חדש", אמר כחלון. 

בנימין נתניהו ומשה כחלון | צילום: עמית שאבי

בנק ישראל יישאר המפקח של חברות כרטיסי האשראי

כפי שפורסם ב"כלכליסט" הבוקר, ועדה שטרום ממליצה לאפשר לבנק דיסקונט להמשיך להחזיק בכאל לפחות ארבע שנים, אך תחייב את בנק הפועלים להיפרד מישראכרט ואת בנק לאומי להיפרד מלאומי קארד. תיערך בחינה לגבי הצורך בהפרדתה של כאל על ידי ועדת יישום מיוחדת שתוקם בחקיקה. הפיקוח על הבנקים יישאר המפקח של חברות כרטיסי האשראי, כפי שהיה עד היום. הפיקוח יתמוך ויעודד את התחרות.

כיום חברות כרטיסי האשראי מספקות פחות מ-10% מהאשראי למשקי בית. הפרדתן מהבנקים הגדולים תכניס שחקנים חדשים בעלי יכולת תחרותית עצמאית משמעותית ופוטנציאל התפתחות וגידול רב – כך מקווים חברי הוועדה שסיכמו על העקרונות הללו. חברות כרטיסי האשראי המופרדות יוכלו להפוך לבנקים בתנאים מקלים שקבע הפיקוח על הבנקים, ויינתנו להן תמריצים לשם כך.

כך, כדי להקהל על חברות כרטיסי אשראי שיבקשו להפוך לבנק של ממש וכדי להקל על כניסתם של בנקים חדשים (דיגיטליים או פיזיים או שילוב של שני האלמנטים) הוחלט על הקלות משמעותיות, כשדרישות ההון העצמי יורדו מ-400 ל-50 מיליון שקל בלבד. בתוך 4 שנים יוכלו גורמים מסחריים שירצו בכך להקים בנקים חדשים להתארגן ולהיכנס לענף בתנאים מקלים: ההון הראשוני יירד, ויחס הלימות ההון יופחת משמעותית בשנים הראשונות לקיומם של בנקים אלה, על מנת לתת להם קרקע נוחה לגדול ולהתפתח. הקלות אלה ייוחדו לבנקים שיעסקו בתחום משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים, כלומר המגזר הקמעונאי. ההקלות יבוטלו בהדרגה כאשר הבנק יגיע להון עצמי של 600 מיליון שקל.

הבנקים יוכלו להמשיך להנפיק כרטיסי אשראי, כפי שקורה כיום, אולם יקבעו הגנות "ינוקא" לחברות כרטיסי האשראי המופרדות. הגנות אלה הן, בין היתר, היכולת להעביר לקוחות לאשראי חוץ בנקאי מבלי שהבנקים הגדולים יוכלו להפעיל את כוחם ולשמר את הלקוחות, תוך הותרת הבחירה בידי הלקוח. כמו כן הבנקים הגדולים יצמצמו משמעותית את היקף מסגרות האשראי.

הבנקים ימשיכו להנפיק כרטיסי אשראי, בניגוד לכוונה המקורית של הוועדה והצהרותיו של כחלון שרצה תחילה שלא לאפשר לבנקים להנפיק כרטיסי אשראי. הוחלט כי לכל בנק תהיה חובה להנפיק באמצעות יותר מחברה אחת.

למרות שהבנקים יוכלו להנפיק כרטיסי אשראי תוטל עליהם מגבלה שתאלץ אותם לעבוד עם כל שלוש החברות. כל בנק יוכל להנפיק כרטיסי אשראי עד לרמה של 40% לכל חברה. כלומר, בנק הפועלים למשל יוכל להנפיק רק 40% מהכרטיסים לישראכרט ולאומי, ולא יותר מ-40% לויזה. גם דיסקונט לא יוכל להנפיק יותר מ-40% לכל חברה כולל כאל.

סוכם כי יינתנו הקלות לגופים מוסדיים שירצו לתת אשראי מההון של קופות הפנסיה והגמל – בכך תתאפשר כניסה של גופים מוסדיים לאשראי הקמעונאי, אגודות אשראי קטנות יקבלו הקלות בתחום דרישות ההון והפיקוח, וכך תיסלל הדרך להקמתן של אגודות אשרא י- מה שאינו קיים כיום בגלל מגבלת ההון שדורשת 75 מיליון שקל – רף מינימום שמקשה מאוד ולא מאפשר למעשה בכלל את קיומן של אגודות האשראי.  אגודת אשראי היא כמו פלטפורמה המאפשרת לחברי האגודה להלוות וללוות זה מזה – על בסיס זה מנסה הבנק החברתי "אופק" לפעול. חברי האגודה משלמים סכום תמורת רכישת מניה ומקבלים את הזכות ללוות כספים בריבית נמוכה ולהלוות כספים לחברי האגודה.

עוד סוכם על הקלת בהכנסת הטכנולוגיה לטובת הצרכנים: הכנסת מנועי חיפוש להשוואת תנאים לכל שירות וסוכני חיפוש ומעבר בין מסלולי פנסיה וגמל שונים.