אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
עתיד מקוון: הדרך המהירה לבנק דיגיטלי צר צילום: תומר יעקובסון

Fintech 2016

עתיד מקוון: הדרך המהירה לבנק דיגיטלי צר

הידע, המוניטין והחדשנות של חברות האשראי סוללים את דרכן להפוך לבנקים דיגיטליים

27.06.2016, 12:50 | אייל דותן

בנק ההשקעות גולדמן זקס הודיע באפריל כי חטיבת הבנקאות (Goldman Sachs Bank USA) רכשה פלטפורמה לניהול פיקדונות באופן מקוון. מלבד קבלת פיקדונות בשווי של 16 מיליארד דולר תאפשר הפלטפורמה לבנק, לראשונה, להציע ללקוחותיו שירות דיגיטלי של חיסכון פשוט ואיכותי (online saving deposits) - זהו שינוי מהותי לבנק שהתמקד בניהול השקעות ומתן שירותים ללקוחות מתוחכמים.

קראו עוד בכלכליסט

מהלך זה ממחיש את האפשרות שקיימת גם לחברות כרטיסי האשראי בישראל, לאחר היפרדותן מהבנקים, להפוך לבנקים "רזים, דיגיטלים, ללא עובדים רבים ועם התמחות צרה". הרציונל בבסיסו הוא צמצום ניהול רשת ענפה של סניפים עם מאות רבות של טלרים ועובדים שכרוך בעלויות משמעותיות, והודות להתקדמות טכנולוגית משמעותית שחלה בשנים האחרונות בתחום ה־FinTech, יכול הבנק לנהל כיום בנק דיגיטלי, מקוון בלבד.

המוניטין יאפשר לחברות לגייס כסף בקלות יחסית

ההמלצה העיקרית של ועדת שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאית, שהקים שר האוצר משה כחלון, היא להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים. לחברות הללו יש יתרונות משמעותיים שיכולים לשרת את הפיכתן לבנקים בכלל ולבנקים דיגיטליים בפרט. זאת בשונה מבנק חדש המוקם מהיסוד.

ראשית, כדי להפחית עלויות לעומת בנק דיגיטלי המעניק שירותי בנקאות מלאים - יכולות חברות כרטיסי האשראי לשווק פיקדונות כספיים מסוג אחד בלבד כדוגמת שירותי הפקדות למטרת חיסכון (Savings Accounts) שבהם התמקד גולדמן זקס, בשונה מניהול חשבונות עו"ש רגילים.

שנית, לזכות חברות האשראי המוניטין הדרוש לגייס פיקדונות מהציבור כמוסד פיננסי מוכר ובעל ניסיון, המבטיח את היכולת שלהן לגייס פיקדונות כספיים מהציבור. בכך, הוא מקצר באופן משמעותי את דרכן להפוך לבנק. מדובר במשוכה משמעותית משום שהן יחייבו מקורות מימון לפעילותן לאחר שיפרדו מהבנקים להעמדת הלוואות לציבור שעלותן גבוהה. אם תבחר חברת כרטיסי אשראי להפוך לבנק דיגיטלי, גיוס פיקדונות כספיים כאלו יכול להוות מקור מימון זול, יציב ואמין יותר לעומת מקורות המימון העומדים לרשותה היום.

הלוואות זולות ללקוחות כרטיסי האשראי

יתרון נוסף של חברות כרטיסי האשראי הוא המידע הפיננסי על הלקוחות מעיסוקן בהנפקת כרטיסי חיוב ומתן שירותי סליקה. מידע זה מקנה להן את היכולת להעריך בוודאות גבוהה יותר את יכולת ההחזר של הלווה, ובכך מאפשר להן להציע ללקוחות הקמעונאיים אשראי בריבית נמוכה יותר ותחרותית, כשכבר היום קיימות לחברות המערכות הדרושות למתן שירותים פיננסיים אלה.

חברת כרטיסי אשראי שתבחר להפוך לבנק דיגיטלי המספק שירותים בנקאיים בתחום צר - קבלת פיקדונות למטרת חיסכון והעמדת אשראי לציבור - תוכל להציע שירותים אלו במהירות ובקלות. בכך תושג גם מטרת המדיניות החדשה של בנק ישראל לאפשר לראשונה זה עשרות שנים הקמת בנק חדש בארץ, תוך הצעת ריביות אטרקטיביות ותחרותיות לפיקדונות הציבור בבנקים והפחתת עלויות האשראי למשקי בית ולחברות קטנות ובינוניות.

הכותב הוא שותף, קבוצת בנקאות ומימון, משרד עו"ד מיתר ליקוורניק גבע לשם טל - עורכי דין. 

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות