אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
המשנה למנכ"ל בנק הפועלים: "הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים תגרור ייקור בריביות" צילום: צביקה טישלר

ועידת התחזיות

המשנה למנכ"ל בנק הפועלים: "הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים תגרור ייקור בריביות"

רונן שטיין מדגיש כי יש השלכות להפרדת חברות האשראי מהבנקים שיעלו ביוקר לצרכנים. בראיון ל"כלכליסט" הוא מסביר את חוסר הרווחיות לבנק בתוכנית המדינה חיסכון לכל ילד, את כניסת הטכנולוגיה לבנקים ואת שאיפת הבנק להשיק אפליקציה דיגיטלית חדשה

27.12.2016, 07:41 | רעות שפיגלמן

"במבט צופה פני עתיד, אני מזהה את הצורך להיות זהיר יותר. אנו בבנק הפועלים בוחנים ביתר אחריות והקפדה את כלל האשראי ההתחייבות של משק בית בודד ואת יכולת ההחזר של הלווים", כך אומר משנה למנכ"ל בנק הפועלים וראש החטיבה הקמעונאית רונן שטיין בראיון ל"כלכליסט". לצד זאת, מוסיף שטיין, כי יש לבצע "בחינה עצמית ומעקב אחר פרמטרים משקיים חשובים כמו שיעור האבטלה".

להרשמה לוועידת התחזיות לחצו כאן

קראו עוד בכלכליסט

שטיין נכנס לתפקידו בתחילת השנה, ובאחריותו תיק האשראי הקמעונאי של הבנק הגדול בישראל, המשרת את משקי הבית, לוקחי המשכנאות ועסקים עם מחזור שנתי

ראש מערך הדיגיטל בבנק הפועלים: "אנו מתמקדים בכל הלקוחות שלנו, לא רק הדיגיטליים" שחר מרקוביץ' שואף לשלב את האלמנט האנושי עם הטכנולוגי. "נשקיע בלקוחות במקום במותג שיווקי. בעוד 5–10 שנים הבנקים יהיו קיימים אבל לא במתכונתם הנוכחית. הבנק החדש עדיין ישלב את הגורם האנושי שחשוב מאוד ללקוח" רעות שפיגלמןלכתבה המלאה

של עד 50 מיליון שקל. שטיין מספר על ההתייעלות שמחויבים הבנקים לעבור, על עתיד הבנקאות הקמעונאית,על הטכנולוגיה הנכנסת לתחום ועל הצמיחה המואצת באשראי למשקי הבית.

שטיין מדגיש כי "שיעור ההחזר החודשי של הלקוחות יעלה, וזה עשוי לרסן את הביקוש לאשראי - משום שריבית גבוהה יותר עלולה לפגוע בכושר ההחזר". אך מדגיש כי "אנחנו מעריכים שמרבית לקוחותינו יוכלו להמשיך ולעמוד בהתחייבויות ללא כל קושי".

שיעורי הצמיחה של האשראי למשקי הבית עומדים על 7%-8% בשנים האחרונות ולפני כן היינו עדים לשיעורי צמיחה נמוכים יותר.

"לדעתי, גופים חוץ־בנקאיים ככל הנראה לא מסוגלים לבצע מעקב ובחינה מדוקדקת כמו שהבנקים עושים, וזה עלול להוות סיכון, אבל אנחנו לא מזהים בבנק קושי בעמידה בפרעון ההתחייבויות של משקי הבית". שטיין טוען כי יש להסתכל על התמונה הרחבה יותר, ומציין כי אנחנו אחרי שש שנות צמיחה באשראי הקמעונאי. בנוסף, העלייה בהיקף האשראי למשקי הבית לטענתו תלויה גם בשחקנים חוץ־בנקאיים שנכנסו לשוק.

רונן שטיין על הפרדת חברות האשראי מהבנקים: "מקורות האשראי של החברות שיופרדו מגיעים היום מהבנקים. כעת הן יצטרכו לגייס מימון מגופים אחרים", צילום: סיון פרג רונן שטיין על הפרדת חברות האשראי מהבנקים: "מקורות האשראי של החברות שיופרדו מגיעים היום מהבנקים. כעת הן יצטרכו לגייס מימון מגופים אחרים" | צילום: סיון פרג' רונן שטיין על הפרדת חברות האשראי מהבנקים: "מקורות האשראי של החברות שיופרדו מגיעים היום מהבנקים. כעת הן יצטרכו לגייס מימון מגופים אחרים", צילום: סיון פרג

מאז שנכנס לתפקיד, לטענתו של שטיין תיק האשראי של הבנק מתחילת 2016 (עד לתום הרבעון השלישי) וחלה התנהגות שונה בתתי הסקטורים. למשל, בסקטור העסקי־מסחרי מתקיימת ירידה בהיקף האשראי, והוא מייחס אותה בין השאר לנכסי הסיכון של הבנקים. עם זאת הוא מוסיף כי וניכר כי ישנה עלייה באשראי למשקי הבית בתיק האשראי של המערכת הבנקאית בכללותה".

הבנק לא חושב שהפרדת החברות תוזיל את הריבית

 

מה לגבי הריבית האפסית שייתכן ותחול בה עלייה בשנים הבאות? אילו שינויים צפוי לעבור שוק האשראי הקמעונאי אם היא תעלה?

"שיעור ההחזר החודשי של הלקוחות יעלה, וזה עשוי לרסן את הביקוש לאשראי משום שריבית גבוהה יותר עלולה לפגוע בכושר ההחזר", הוא מסביר. "כל התרחישים האפשריים נבדקים על ידי הבנק, בעיקר בתחום המשכנתאות".

לא רק הסיכון בהחזרי משקי הבית מעסיק את המשנה למנכ"ל הבנק אלא גם הצעת החוק שאישרה לאחרונה ועדת הרפורמות בראשות ח"כ אלי כהן להגברת התחרותיות בשוק הבנקאות. לפי ההצעה, חברות כרטיסי האשראי ישראכרט ולאומי־קארד יופרדו מהבנקים השולטים בהן, הפועלים ובנק לאומי בהתאמה. שטיין, שעד לפני שנה היה מנכ"ל חברת האשראי, מכהן היום גם כיו"ר ישראכרט. בעקבות דרישה של המפקחת על הבנקים חדוה בר שבו נקבע כי חברי דריקטוריון של חברות האשראי שיופרדו מהבנקים יסיימו את תפקידם, ולכן שטיין לא התייחס כלל להפרדת ישראכרט מהבנק, בשל ניגוד עניינים.

מה יקרה לריבית שישלמו משקי הבית והעסקים הקטנים על הלוואות שהם לוקחים היום דרך חברות האשראי בעקבות הפרדתן מהבנקים?

"אנו חוששים שהמהלך של ההפרדה יגרור ייקור של הריבית. הבנקים נדרשים לצמצם מסגרות אשראי של לקוחות להם מסגרת של מעל 5,000 שקל תוך ארבע שנים וזה מאוד משמעותי. הגופים החוץ־בנקאיים יגבו תשלום עודף מכמה סיבות: מקורות האשראי של החברות שיופרדו היום מגיעים מהבנקים המחזיקים בהם שנותנים להם ריבית מוזלת. כעת הן יצטרכו לגייס את המימון משוק ההון או מגופים אחרים. זה יביאו לייקור האשראי". שטיין מוסיף שגם היום האשראי החוץ־בנקאי גובה בחלקו ריביות גבוהות מאלו של הבנקים.

שטיין טוען כי הגורמים הרגולאטורים מעוניינים שתתפתח תחרות בין בבנקאות, ולטענתם היא תביא הוזלה של הריבית אך לטענתו בבנק לא חושבים כך.

לפי הצעת החוק להגברת התחרות במערכת הבנקאית (המבוססת על מסקנות דו"ח וועדת שטרום) , אחזקות פועלים ולאומי בחברות כרטיסי האשראי ישראכרט ולאומי-קארד ימכרו או לגופים חיצוניים או שיונפקו לציבור.

הבנק חשב על חיסכון לילדים לפני המדינה

מהלך נוסף המשפיע על משק הבנקאות הוא תוכנית החיסכון לכל ילד. במסגרתה, המדינה תחסוך לכל ילד עד גיל 18 50 שקל בחודש, וההורים יוכלו לבחור אם להשקיע סכום זהה בנוסף. ההחלטה המהותית על ההורים היא אם החיסכון יופקד בבנק או בקופת גמל. "מבחינתנו, התוכנית היא חלק מהחזון של הקבוצה", מסביר שטיין. "במשך שנים אנחנו הובלנו את נושר החיסכון לילדים באמצעות 'דן חסכן'. בשנים האחרונות, אני חושב שטעמי הציבור הסיתו קצת את חשיבותו של החיסכון כעוגן מרכזי בגלל הריבית הנמוכה, חוסר העניין, שיווק אגרסיבי של אשראי והמוטו 'תחיו את הרגע' שהשתרש בחברה".

לטענתו, הצעד שנקטה המדינה הוא לטובה, וכי בעזרת הבנקים והגופים המוסדיים ישנה הזדמנות לשלב כוחות ולהחזיר לציבור את התפיסה שיש חשיבות לחיסכון - ובטח עבור הדור הצעיר. עם זאת, הוא מדגיש כי התוכנית היא לא רווחית לבנק. התוכנית, לטענתו, משמשת עבור הבנק ככלי לשימור לקוחות והיא לא תשרת אותו בצד מקורות ההכנסה שלו. "הבנק נותן ריבית של 4% למי ששם את החיסכון מראש ל־18 שנה, וריבית נמוכה יותר לתקופות קצרות. לכן ישנה רווחיות אפסית", הוא מסביר.

הבנק לא מאויים מהבנק הדיגיטלי של לאומי

מעבר לגזרות על עולם הבנקאות, הבנק עצמו יוצא בכמה מהלכי התייעלות בעצמו. במהלך הראיון מציג שטיין שלל אפליקציות שהשיק הבנק, וכאלו שעוד בעבודה ויושקו בעתיד. אחת ממטרות האפליקציות היא שיפור הממשק הטכנולוגי של הבנק אל מול לקוחותיו, תוך דגש על החוויה האנושית בסביבה הטכנולוגית.

האפליקציה שתושק החודש היא BIT, שמאפשרת ללקוחות כל הבנקים להעביר עד 1,500 שקל לחשבון אחר, באמצעות כרטיס האשראי וזיכוי חשבון הבנק. השימוש בה מיועד למגוון צרכים כמו השתתפות במתנה קבוצתית, תשלום לבעלי מקצוע והחזר חובות למכרים.

בנוסף אליה, ישנה גם אפליקציית הצאט־בוק, המאפשרת להתכתב עם בנקאי. האפליקציות שהושקו עד היום מיועדות רק ללקוחות הקמעונאיים, וברבעון הראשון של 2017 צפוי הבנק להשיק אפליקציה נוספת שמיועדת גם ללקוחות עסקיים.

זו התשובה להשקה הקרבה של הבנק הדיגיטלי פפר של בנק לאומי?

"כל מה שאנו מבצעים כרגע מגיעים מהשטח מהלקוחות שלנו. אנחנו לא צריכים לתת תשובה לפפר, אלא לתת מענה ללקוחות שלנו וזו תפיסת העולם שלנו. יש לנו המון זמן מותג שנקרא פועלים בי־אונליין וזו החלטה שיווקית.

"הבנק לקח החלטה אסטרטגית לא לצאת עם מותג ספציפי, כי אם כל הקשר שלנו מול הלקוחות יהיה בלחיצת כפתור אז אנחנו נאבד את אותם לקוחות. הטכנולוגיה משרתת את הבנקאות וזה הדבר הנכון. אנחנו לא מתעלמים שיש אוכלוסיות מבחינתן הטכנולוגיה היא דרך חיים, ונשיק בקרוב בי־אונליין עם נראות אחרת ופיצ'רים מתקדמים יותר".

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות