אריק פינטו: "קורא להפוגה זמנית בחידושי החקיקה והרגולציה במערכת הפיננסית"

"תחזיות הן עניין מורכב ומסובך מאוד. במיוחד כאשר מדובר בסביבה עסקית מורכבת, שמציבה אתגרים רבים לצד הזדמנויות: סביבה מאקרו כלכלית מאתגרת, הכוללת צמיחה מוגבלת, ריבית נמוכה במונחים היסטוריים לצד אי ודאות ותנודתיות גבוהה. תוסיפו לכך רגולציה אקטיבית ואינטנסיבית (המבטאת ריאקציה למשבר הפיננסי של 2008 ונדחפת על ידי זרם אנטי ממסדי, בעידוד פוליטיקאים, שלא בכל המקרים מבחינים בין טובת הציבור לאינטרס הפוליטי), תמורות גיאופוליטיות כתוצאה מאובדן אמון של הציבור בממסד הוותיק, שינויים טכנולוגיים היוצרים עולם חדש ומשבשים את סדרי העבודה הקיימים ופרופיל חדש של לקוח - כזה שיש לו ציפיות וערכים אחרים. כזה הפועל במגרשי משחקים דיגיטליים ומתנהל מול עסקים וארגונים באמצעות דיאלוג", כך אמר היום אריק פינטו, מנכ"ל בנק הפועלים, בוועידת התחזיות של "כלכליסט" .

"רק בנקים שישכילו לנווט בין כל אלה ולהיערך באופן מדויק, יוכלו להתגבר על האתגרים של העולם החדש ולשגשג בו. אך לא צריך רק לנווט, צריך גם לבנות. לבנות תשתיות שיעמדו בפני רעידות האדמה הגלובליות והמקומיות. תשתיות פנים ארגוניות המבוססות על טכנולוגיות חדשות, לצד פיתוח מודלים מתקדמים של ניהול הון ואופטימיזציה של משאבים, תמחור וניהול המאזן", אמר פינטו.

לדבריו בנק הפועלים משקיע בפיתוח שירות ובנקאות המותאמים לצרכים האישיים של כל לקוח החל מאפליקציות, דרך מכונות לשירות עצמי וכלה בשירות הבנקאי בסניף. "רק לאחרונה השקנו את אפליקציית BIT - פרי מאמץ משותף של צוות חוצה חטיבות, המהווה בשורה לצרכן הדיגיטלי, ומאפשרת העברת כספים מיידית ובחינם בין לקוחות כל הבנקים. אנחנו מתכוונים להמשיך ולהשקיע בשירותים פורצי דרך לציבור הלקוחות בשיתוף סטארט-אפים ומוסדות אקדמיים מובילים, דוגמת הטכניון בחיפה ובקרוב גם עם מרכז המחקר ג'ייקובס של אוניברסיטת קורנל בניו-יורק".

פינטו הרחיב על הקשר בין בנקאות לטכנולוגייה: "תעשיית הפינטק היא כר פורה לחדשנות ולתחרות והיא תורמת רבות לבנקים, אך בו זמנית היא מהווה גם כר נרחב לסכנות ואיומים כי בניגוד לבנקים ולגופים המוסדיים שמתנהלים באחריות ובהשקעות עצומות בכל הקשור לביטחון מידע - חברות הטכנולוגיה חשופות הרבה יותר. מתקפת סייבר על חברות פינטק שאינן נהנות מההגנה שיש לבנקים עלולה לגרום לתוצאות הרות אסון. לכן שיתוף פעולה בין החדשנות של הסטארט-אפים לבין הידע והניסיון של הבנקים, הוא קריטי בעולם שבו חדשנות מאפיינת לא רק יזמים, אלא גם האקרים מתוחכמים. זאת ועוד: שילוב בין מסדי הנתונים של הבנקים לבין טכנולוגיות ה"ביג דאטה" מאפשרים ליצור הצעות ערך אישיות ללקוחות ופרסונליזציה, ולזהות יותר הזדמנויות להנעת מהלכים עסקיים. לדוגמה, אנו יכולים לצפות שלקוח, פרטי או עסקי, עומד לסיים את החודש במינוס חריג – להתריע לו על כך מבעוד מועד – ולאפשר לו חלופות כדי להתכונן, ולא להגיע לחריגה מפתיעה".

לדבריו, "הכלכלה הישראלית מראה סימני עמידות וחיוניות ואנו נמשיך לפעול ולקדם סקטורים בעלי פוטנציאל צמיחה, אשר זקוקים לליווי בנקאי, ובראשם עסקים קטנים ובינוניים, המהווים את עמוד השדרה של המשק. בנוסף, כדי לגוון את מקורות ההכנסה אנו ממשיכים בפיתוח מוצרים, שירותים ואפליקציות שמוסיפים ערך ללקוחות ומסייעים להם בניהול מושכל וצמיחה פיננסית. במקביל אנחנו מתכננים להרחיב את פעילותנו בארצות הברית במגזר המסחרי, שם אנחנו צופים את המשך הצמיחה וההתרחבות של השוק הפיננסי האמריקני, שיקבל רוח גבית מהממשל הרפובליקני החדש. וכאן אצלנו, נמשיך להעמיק את הקשר עם כלל ציבור הלקוחות במדינת ישראל, באמצעות חטיבת מחזיקי העניין נקדם יוזמות שייצרו ערך לציבור ולבנק כאחד. אחד המהלכים המרכזיים שלנו יהיה הקמת קמפוס לציבור הרחב, שיפעל הן במרחב הוירטואלי והן במרחב הפיזי ובמסגרתו ייהנו לקוחות כל הבנקים מהכשרה בנושאים פיננסיים".

עם זאת, לדברי פינטו, הצורך במגע אנושי, דווקא בעולם טכנולוגי כל כך, יישאר ואפילו יתעצם. "לצד הקדמה הדיגיטלית, לאנשים יש צורך באנשים כמותם, והם מחפשים אינטראקציה שיש בה אנושיות, הגינות וחמלה. זו הסיבה שבנק הפועלים טבע את הערך "אישי, אנושי וטכנולוגי": לצד הכלים הדיגיטליים המשוכללים שאנו גאים להציע ללקוחותינו, אנחנו לא שוכחים עד כמה חשוב להם הקשר עם הבנקאי האישי".

שנתיים של חוקים חדשים, רגולציה ותקנות

פינטו התייחס לשנתיים האחרונות שבהן, לדבריו, חוו הבנקים שורה של רפורמות, חוקים חדשים, רגולציה ותקנות שמטלטלים את המגזר הפיננסי. "חלקם מתבקשים, אבל חלקם מהווים צעדי הלאמה והתערבות בוטה בשוק החופשי שפוגעת במשק. מספיק לראות מה קרה לגולן טלקום, כדי להבין את ההשלכות של רגולציה שיוצרת חוסר ודאות בקרב משקיעים, ומייצרת תחרות קצרת טווח אשר אינה מאפשרת רווחיות בת-קיימא".

לדבריו, "אף משקיע או יזם לא יגיע למקום שבו מפחיתים ערך מנכסים שהושבחו בהשקעה ובעמל, ולמקום שבו מבצעים פעולות של הלאמה והתערבויות עסקיות המנוגדות למשק חופשי ופתוח. מחקר עדכני של S&P מראה, כי למרות הניסיונות הרבים של בנקים לייעל את המערכות על ידי קיצוץ בעלויות, דווקא היעילות שלהם נמצאת במגמת ירידה, בעיקר בשל הצורך להמשיך לעמוד בדרישות הרגולטור המחייבות השקעה בתשתיות והגדלת הוצאות. וזאת, כשברקע ריבית נמוכה וצמיחה מוגבלת".

פינטו אף הביע ביקורת כלפי הרגולציה העודפת: "בישראל, מדינה שעד היום נחשבה שוק חופשי, הגענו למצב מטריד שבו נבחרי ציבור ורגולטורים קובעים את גובה העמלות והמחירים. אני קורא למקבלי ההחלטות לקחת פסק זמן: לעשות "הפוגה" חקיקתית ורגולטורית בנוגע למערכת הפיננסית על מנת לאפשר למערכת להסתגל למצב החדש, ובעיקר על מנת שהמשק לא ימצא את עצמו במשבר. אני מבטיח לכם כי תשיגו תוצאות טובות יותר אם תשקיעו את המאמצים בעשייה משותפת. יש להמשיך ברגולציה אחראית, אבל לא להלאים את המערכת. ובעיקר יש לזכור שיש לנו אינטרס משותף: צמיחה מכלילה שמחלחלת לכל שכבות המשק. לשר האוצר אני קורא לשלב ידיים עימנו, ולראות בבנקים שותף ולא אויב. אני מתחייב שבנק הפועלים יירתם ברצון להתמודד עם כל אתגר שהמשק ניצב בפניו, ומשוכנע שגם חבריי בבנקים האחרים יצטרפו למאמץ שמטרתו להבטיח את המשך צמיחת המשק".