הממונה על ההגבלים העסקיים: "הבנקים יצרו רשימות שחורות של יועצי משכנתאות"

הממונה על הגבלים עסקים, עו"ד מיכל הלפרין, הציגה היום (ד') בוועדת הכספים את ממצאי בדיקת הרשות בתחום המשכנתאות מהן עלה כי קיימת "התנהגות פוגעת בתחרות של הבנקים מול יועצי המשכנתאות החיצוניים, וניסיון לצמצם את פעילותם של יועצי המשכנתאות". עם זאת הודיעה הממונה כי לא נמצאו ראיות לתיאום ריביות המשכנתא בין הבנקים – הסיבה שבגינה נפתחה הבדיקה.

"ישנן טענות קשות בנושא המשכנתאות ואני לא בטוח מה השפעתו על מחירי הדירות. אבל היחס כלפי האזרח שבו זוג צעיר רוצה לקחת משכנתא ולא תמיד נתקל ביחס אוהד מצד הבנקים. האם זה נכון שיש פה קרטל או משהו דומה?", בשאלה זו פתח את הדיון יו"ר ועדה הכספים ח"כ משה גפני. הרקע לפתיחה בחקירה החל בחודש אוגוסט, כאשר פנה ח"כ רועי פולקמן לממונה על ההגבלים העסקיים בדרישה לבחון כיצד ייתכן שבזמן שריבית בנק ישראל עומדת במקום על 0.1% ריבית המשכנתא מטפסת באופן משמעותי החל מאמצע שנת 2016. בפועל סיפרה הלפרין כי בבדיקה הם בחנו את שיעורי הריבית ואופן קבלת ההחלטות בבנקים ולא נמאו ממצאים לתיאום ריביות בין הבנקים.

"תחום המשכנתאות היה בין התחומים היחידים שבהם מתקיימת תחרות בענף הבנקאות הסובל כידוע מכשלי תחרות לא מעטים", נמסר בהודעה שפרסמה הרשות. "עד לפני כשנה התקיימה בתחום המשכנתאות תחרות משמעותית בין הבנקים".

 

"הבנקים יצרו רשימות שחורות של יועצי משכנתא"

חקירת הרשות העלתה לדיון נושא אחר הפוגע בצרכני המשכנתא והיא יחס הבנקים ליועצי המשכנתאות. "החל מאמצע 2016 החלו כל הבנקים לצמצם את פעילותם של יועצי המשכנתאות תוך שהם יודעים שגם בנקים אחרים נוהגים באותו אופן", נכתב בהודעת הרשות. "הבנקים יצרו לעצמם מאגרי מידע שלפיהם קבעו עם אילו יועצי משכנתאות כדאי להם לעבוד ועם אילו יועצים לא כדאי לעבוד. הבנקים יצרו רשימות שחורות של יועצי משכנתאות שאיתם הם מסרבים לעבוד. הבנקים דרשו מיועצי משכנתאות להגיע לראיונות. גם יועצי משכנתאות שהבנקים נאותו לעבוד איתם נתקלו בקשיים בעבודה מול הבנקים שסירבו לדבר איתם ללא נוכחות הלקוח, סירבו להעביר להם מסמכים וכיו"ב.

"החשש המרכזי אותו הביע הפיקוח על הבנקים היה הונאות ופעילות לא מקצועית של גורמים המגדירים עצמם כיועצי משכנתאות. ממצאי רשות הגבלים עסקיים מלמדים כי שיקולי הונאות היו רק חלק מן השיקולים של הבנקים בצמצום פעילות יועצי המשכנתאות, וכי בנוסף לשיקולי הונאות הבנקים שקלו את טובת עצמם במקום את טובת הלקוח.

בדיקת הרשות, כך עולה מההודעה, העלתה כי סיבה משמעותית לדחיקת יועצי המשכנתאות הייתה הצלחת היועצים להוריד את מחיר המשכנתא עבור לקוחותיהם, ובכך להקטין את הרווח של הבנקים. יועצי המשכנתאות, לדברי הרשות, הם גורם משמעותי בתחום אשר מצליחים לערוך השוואה בין הצעות שונות מהבנקים השונים עבור הזוגות המעוניינים לרכוש דירה. המסמכים שהתקבלו מהבנקים מצביעים על כך שפעילות יועצי המשכנתאות משמעותה תחרות גדולה יותר וריבית נמוכה יותר.

הלקוחות העיקריים של משכנתא הינם זוגות צעירים אשר בעצם לקיחת המשכנתא מקבלים על עצמם החלטה פיננסית משמעותית וארוכת טווח. זוגות אלו מגיעים לקבלת ההחלטה פעמים רבות ללא ידע בתחום וללא יכולת לקבל החלטה הפועלת לטובתם. מכאן, טוענת הרשות, חשיבותם של יועצי משכנתאות שיסייעו להם להשיג את המשכנתא הטובה והזולה ביותר עבורם.

"העלאת מחירי המשכנתא עבור הזוגות הצעירים קשורה קשר הדוק עם ההוראות הרגולטוריות, של הפיקוח על הבנקים אשר הקשיחו את התנאים לקבלת משכנתא", נכתב בהודעה. "ממצאי בדיקת הממונה גילו התנהגות פוגעת בתחרות של הבנקים מול יועצי המשכנתאות החיצוניים, וניסיון לצמצם את פעילותם של יועצי המשכנתאות.

"הרשות סבורה כי יש להסדיר רוחבית את תחום יועצי המשכנתאות על מנת להגן על הלקוחות של הבנקים וגם על מנת למנוע כל אפשרות של הבנקים לדחוק את יועצי המשכנתאות מעבודתם. הסדרת התחום תאפשר לזוגות הצעירים המעוניינים לרכוש דירה לקבל משכנתא בתנאים טובים ובמחיר תחרותי.

יש לציין כי יועצי המשכנתאות אינם חייבים בהסמכה או בתעודה כלשהי, כך שכל אחד יכול לשמש כיועץ משכנתאות. ניסיונות עבר להסדיר את הענף נכשלו. כעת בדיון דיברו כי ישנה פעילות וכי הממונה הלפרין פועלת מול הפיקוח על הבנקים להסדרת הפעילות וכי הם מצויים "בישורת האחרונה". גפני זעם בוועדה על אי ההסדרה ואמר כי בנק ישראל לא הוציא כל הנחיה לנושא היועצים: "אומרת הממונה על ההגבלים העסקיים שאין הנחיות. לא הוצאתם ואין כללים כאלה. אין כל הנחיה כל יום מקבלים טלפונים מיועצים ולקוחות שאינם יכולים לפעול".

בנושא גובה הריבית ציין בנק ישראל בדו"ח היציבות הפיננסית החצי שנתי שלו שפורסם בינואר כי בין החודשים אוקטובר 2015 לספטמבר 2016 עלה גובה המשכנתא הממוצעת מ־625 אלף שקל ל־680 אלף שקל, עלייה של 8.8%, זאת במקביל לעלייה במחירי הדירות על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. כלומר, זוג צעיר שהאמין כי מחירי הדיור ירדו וחיכה עם רכישת הדירה ישלם בממוצע 55 אלף שקל רק על החזר המשכנתא נוכח עליית הריבית וזאת ללא קשר לעליית מחירי הדיור.

ח"כ פולקמן שיזם את הפנייה לממונה לבחון תיאום ריביות בין הבנקים, הוסיף שמה שחסר לו בבדיקה שהוצגה הנו ההסבר מצד בנק ישראל להתייקרות המשכנתאות וטוען כי יפעל לחקיקה והסדרת תחום היועצים: "הדבר המשמעותי ביותר בנושא המשכנתאות זה לגרום לזוגות צעירים לקחת משכנתאות קטנות יותר. ראיתי את הנהלים החדשים של הבנקים אך זה לא מספיק בעיני. צריך לקדם חקיקה שתגדיר מי הוא יועץ, איך משלמים לו ואיך משפרים את השירות ללקוח כדי שיהיה משא ומתן בריא למען הוזלת הדיור לצעירים. מעבר לזה כבר לפני חצי שנה פניתי למפקחת עם הבנקים עם טיוטת הצעת חוק שתסדיר את תחום יועצי המשכנתאות ובכך את היכולת של הלקוח לקבל מידע מקיף ותחרותי״.

סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות: "הממונה על ההגבלים העסקיים חשפה את פרצופם האמיתי של הבנקים. הם יודעים שיועצי משכנתאות מסייעים ללקוחות לקבל עסקאות טובות יותר ולשלם פחות ריבית ולכן הם מנסים להגביל את פעילותנו. התאחדות יועצי המשכנתאות תמשיך לפעול להסדרת התחום וקוראת למחוקק, לפיקוח על הבנקים ולממונה על ההגבלים העסקיים לפעול בכל הכלים העומדים לרשותם על מנת לשמור על האינטרס של ציבור הלקוחות לקבל ייעוץ משכנתאות עצמאי ואובייקטיבי".