"הפינטק דחף את הבנק להבין שהציבור משתנה"

חברות הפינטק דחפו את הבנקים להבין שהם לא יכולים להתייחס לציבור כדבר שלא משתנה", אמר יונתן ברנד, מייסד ומנכ"ל משותף של הסטארט־אפ קמביו (cambiu), במהלך שולחן עגול שהתקיים במרכז החדשנות של בנק הפועלים לקראת ועידת ה־e-Commerce של "כלכליסט". "השלב הבא הוא שבנקים ייקחו חברות פינטק ויטמיעו אותן לתוך הפלטפורמה שלהן", אמר ברנד, שהחברה שייסד אשתקד מפעילה מרקט פלייס להמרות מט"ח, שנועד לאפשר למטיילים למצוא את עסקאות המט"ח המשתלמות ביותר. עד כה גייסה החברה 300 אלף דולר.

לפרטים ורשמה לוועידת ה־e‐Commerce לחצו כאן

"הדור הראשון של הפינטק רצה להחליף את הבנקים, אבל גם מעבר לבעיות התקינה והרגולציה, הציבור לא נהר בהמוניו", מסכים יואל רותם, סמנכ"ל שיווק ומוצר בסטארט־אפ בלוקום (Bluecom), שמייסודה ב־2015 עוסקת בפיתוח פתרונות לחיבור הטלפון הסלולרי לעולם הפיזי ולזיהוי העברות נתונית מאובטחות. "עכשיו אנחנו רואים את הדור השני שרוצה לעבוד עם הבנק ולא להחליף אותו".

את השולחן העגול הנחה המשנה למנכ"ל בנק הפועלים והממונה על חטיבת החדשנות אבי כוכבא. בדיון השתתפו גם יואב אינטרטור, CTO של חטיבת החדשנות בבנק; דניאל כהן, שותף בקרן ההון סיכון כרמל ונצ'רס; וכן יניב גילאור וגיא יוחנן, מייסדי מייסדי סוויפיי (Swipay), פלטפורמה דיגיטלית למתן אשראי ב־POS פיזי ווירטואלי בתהליך חיתום דיגיטלי מהיר בן כמה דקות.

"אפשר להגיד שהחברות שמאתגרות את הבנקים גורמות להן להציע שירותים טובים יותר לצרכן", אומר כהן. "עולם הצרכנים השתנה בשנים האחרונות בצורה משמעותית, אנחנו מאוד נהנים ממה שקורה".

"סטארט־אפים עוד לא הרוויחו אמון כמו בנקים"

כוכבא: אנחנו מנסים לדמיין איך הבנק ייראה עוד עשור, וחולמים על עתיד שבו הלקוח יבנה לעצמו את המוצר הפיננסי שהוא צריך. בהשראה מהעולם הרכב אנחנו מדמיינים בנק אוטונומי. האם זה מדע בדיוני?

רותם: "כבר בשנות השמונים הבטיחו לנו מכוניות מעופפות. התפקיד של סטארט־אפים הוא לא לפתח מכונית מעופפת אלא לבדוק מה עוצר אותנו מלהגיע אליהן ולפתור את הבעיות בדרך. למשל, אנחנו פתרנו את בעיית ההעברה המאובטחת, וזה כל מה שאנחנו עושים. אנחנו בסך הכל חברה שמעבירה תעודה בין מכשירים, אבל זה חסם משמעותי להרבה מאוד אפליקציות. צריך לפתור את המחסומים בדרך לחוויה השונה, והסטארט־אפים שיצליחו הם אלה שיצליחו להסיר אותם".

כהן: "יש רק שתי מגבלות - רגולציה והנכונות הצרכנית".

כוכבא: כשהקמנו סניפים דיגיטליים הקונספט לא הובן, אבל גם אמזון פותחת חנויות בעולם האמיתי. האם לדעתכם החזרה הזו מעולם שהוא דיגיטלי לחלוטין לעולם הפיזי היא זמנית?

גילאור: "הדיגיטל נותן פתרון נוח יותר שמטרתו לייצר חוויית מוצר טובה יותר לעסק ולמשתמש. אבל אנשים צריכים גם את החוויה הפיזית".

כהן: "חברה אמריקאית בשם בונו־בוס שמוכרת חליפות מצאה פתרון מעניין לשילוב העולמות ומשתמשת בחנויות שלה כאולמות תצוגה ומדידה בלבד. השימוש בחנויות פיזיות כשואו רומס היא מגמה חיובית ב־e-Commerce".

אינטרטור: "חלקכם אולי זוכרים את התקופה שבה הכניסו את המכונות של הצ'ק אין העצמי בנמלי תעופה. בשנה הראשונה המכונות עמדו ריקות עד שחברות התעופה הבינו שהן צריכות דיילים שילמדו אנשים להשתמש בטכנולוגיה החדשה. הסניף הדיגיטלי דומה לזה. יש פה דור שלא ייגע בדברים כאלה בלי הדרכה, וזה התפקיד של הסניף. אבל השאלה היא האם בנק בכלל צריך משהו פיזי".

כוכבא: איך אתם רואים את בנק העתיד?

ברנד: "בעתיד אמא שלך תלך לסניף הפיזי בעוד צרכן מתקדם יותר יעשה דברים אחרים. קשה להעריך בעוד כמה שנים נוכל להתבסס לחלוטין על שירותים דיגיטליים. הבנק הוא שזה שצריך להתאים את עצמו לקצב המשתנה ולא להפך. הבנקים צריכים לשים את הדגש על שירות".

כהן: "סוכני הנסיעות לא נעלמו מהעולם אבל אף אחד כבר לא מגיע למשרד שלהם. באותו אופן גם השירות והמותג של הבנק לא ייעלמו מהעולם. אבל השאלה היא אם עדיין יהיה צריך מקום פיזי כדי לקנות שירות בנקאי, שלמעשה אינו פיזי. צריך להבדיל כאן בין דיגיטלי לפיזי, יכול להיות שלא יהיו לנו סניפים פיזיים אבל עדיין נצטרך לדבר עם בני אדם".

רותם: "בסופו של דבר, בנק זה אמון. זה הרעיון בן אלפי השנים שלפיו אני אמסור לך את הזהב שלי תמורת חתיכת נייר, ואסמוך עליך לקבל את הזהב חזרה תמורת אותו נייר. זה אמון שרוב הסטארט־אפים עדיין לא הרוויחו. אנחנו בסטארט־אפים מקללים את הרגולציה, אבל זה בסופו של דבר העברת האמון מהציבור אלינו. גם אם בעתיד לא יהיו סניפים פיזיים, מוסד הבנק עדיין יישאר כמשהו שהציבור מאמין בו".

"לבנק יש את הדברים המשלימים לסטארט־אפ"

כוכבא: איזה ערך הבנק יכול להביא לכם כסטארטאפיסטים ומשקיעים?

ברנד: "הסטארט־אפים צריכים את הניסיון של הבנקים. תראו מפלצות כמו אובר ו־airbnb שעובדות לבד על דברים לא מסובכים, ומסתבכות".

גילאור: "יש לכם היסטוריה וחוסן פיננסי, שזה בדיוק מה לסטארט־אפים אין. מנגד, לנו יש יכולת טובה לזהות מה קורה בשוק בזמן אמת. אלה דברים שמשלימים זה את זה. כשנצמח נצטרך את הידע שלכם, ואתם צריכים להתחבר לגופים קטנים כדי להציע את השירותים הצרכניים העדכניים ביותר".

יוחנן: "חדשנות מתרחשת לרוב מחוץ לכותלי התאגיד. מנגד, יש הרבה רעיונות וטכנולוגיות שאין להן סיכוי להגיע לצרכן הקצה בלי התאגידים. אז היכולת שלכם להנגיש טכנולוגיות חשובה".