הוועדה לקידום אמצעי תשלום מתקדמים: לאפשר תשלום בחנויות ללא תיווך הבנקים

הוועדה לקידום השימוש באמצעי תשלום מתקדמים, שפרסמה הבוקר (א') את המלצותיה הסופיות, ממליצה על הקמתה של תשתית סליקה לאומית מרכזית לביצוע עסקאות באמצעי תשלום מתקדמים. מדובר במערכת סליקת עסקאות שתאפשר למשל לצרכן לשלם עבור סל קניות בסופר באמצעות כסף שיהיה טעון בארנק הדיגיטלי, בתיווכה של אותה מערכת, בינו לבין הרשת הקמעונאית שבה יבצע את התשלום, ללא תיווך של תאגיד בנקאי.

 

בראש הוועדה שהוקמה על ידי בנק ישראל במרץ 2014 עמדה מנהלת מחלקת החשבות ומערכות תשלומים, עירית מנדלסון והשתתפו בה נציגים של בנק ישראל, משרד ראש הממשלה, רשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור, רשות המיסים, משרד המשפטים, רשות ההגבלים העסקיים, מערך הסייבר הלאומי, הרשות הממלכתית לאבטחת מידע, פרקליטות המדינה, משטרת ישראל ומשרד האוצר.

התשתית אמורה לאפשר גם ביצוען של עסקאות בסכומים נמוכים, במהירות, ברמת אבטחה גבוהה, תוך אישור של סופיות העסקה באופן מוחלט. כיום תשתית זו מצויה בבעלות שב"א שבבעלות הבנקים, ולא ניתן לבצע על פי רוב עסקאות ללא תיווך של גורם בנקאי. התשתית מיועדת גם להוות הכשרה של השטח לכניסתם של שחקני תשלומים חדשים.

תשתית הסליקה גם תאפשר למשתמשים באפליקציות העברות התשלומים למיניהן לתקשר אחד עם השני - גם אם לכל משתמש קצה ישנה אפליקציה שונה. כך למשל ניתן יהיה לבצע העברות כספיות בין אפליקציות כמו מ-bit של בנק הפועלים אל pepper pay של בנק לאומי, או אל paybox (שדיסקונט חתם לאחרונה על הסכם לרכישת הפעילות שלה בישראל).

כיום כדי לבצע העברות כאלו הן המשלם והן מקבל התשלום נדרשים לבצע את הטרנסאקציה (העברת התשלום) באמצעות שימוש באותה אפליקציה ספציפית. מסיבה זו גם בעלי עסקים צפויים לאפשר ללקוחותיהם לשלם באותו אופן.

לצד המלצות נוספות בדו"ח המתייחסות בהקשר זה לאסדרה משפטית לפעילות באמצעי תשלום מתקדמים, המלצה מהותית נוספת היא לקדם תשלום ללא מגע יד אדם בנקודות מכירה בחנויות, בסיוען של אפליקציות במכשירי במובייל.

המעבר הצפוי לתקן EMV שיצריך את הציבור להקיש את הקוד הסודי של כרטיס האשראי בעת ביצוע עסקה ולא רק בעת משיכת מזומן, כפי שכבר מיושם באירופה, טומן בחובו אפשרויות לקידום מהלך זה. כך, המסופים החדשים בנקודות המכירה יותאמו לעסקאות ללא מגע - contactless.

הוועדה גם סבורה כי לאור השימוש הנרחב בצ'קים בישראל ולאור המטרה לצמצם את הכלכלה השחורה, יש לבחון דרכי הטמעה בדמות של תחליף דיגיטלי לצ'ק המסורתי - כולל התאמה של תשתית טכנולוגית ומשפטית. במסגרת המהלך נבחנת כעת הנחיצות של יצירת תשתית משפטית מותאמת כדי לאפשר הוראת חיוב דיגיטלית במקום צ'ק מסורתי.

המלצה נוספת היא "קידום חינוך צרכני ויצירת אמון של הצרכנים באמצעי תשלום מתקדמים". כך, סבורה הוועדה שכדי לקדם באופן יעיל את המהלכים שתוארו אזי יש צורך בליווי ותמיכה של חינוך פיננסי והסברה לציבור הרחב.