יועצי המשכנתאות חוזרים ובגדול: יוכלו לפעול מול הבנקים ללא נוכחות הלקוח החל מה-1 באוגוסט

יועצי המשכנתאות יוכלו לפעול בסניפי הבנקים ללא נוכחות הלקוחות שלהם החל מה-1 באוגוסט, כך קובעת טיוטה שמפרסמת היום (ב') המפקחת על הבנקים ורשות ההגבלים העסקיים. פעילות היועצים תתאפשר באופן גורף לאורך כל שלבי הייעוץ ולקיחת המשכנתא, למעט מקרים חריגים שייקבעו במדיניות מיוחדת של כל בנק לנושא.  בחודש עבר התקיים דיון בוועדת הכספים במהלכו אמרה הממונה על רשות ההגבלים העסקיים מיכל הלפרין כי לבנקים יש רשימות שחורות של יועצי משכנתאות. הטיוטה שמתפרסמת היום למעשה מהווה ניצחון של היועצים על הבנקים כיוון שהיא מחייבת אותם לאפשר ליועצי המשכנתאות לפעול גם ללא נוכחות הלקוחות שלהם.

הלפרין הוסיפה בדיון שהתקיים בחודש מאי כי, "קיימת התנהגות שפוגעת בתחרות של הבנקים מול יועצי המשכנתאות החיצוניים, וניסיון לצמצם את פעילותם". במסגרת בדיקה שביצעה הרשות בשאלה האם הבנקים תאמו ביניהם את ריביות המשכנתאות. הממצאים העלו שלא בוצע תיאום. הממצאים לגבי פגיעה של הבנקים בעבודתם של יועצי המשכנתאות הם תוצר של בחינתם של מסמכים פנימיים בבנקים ונהלי עבודה בהם. הבדיקה של רשות ההגבלים העלתה כי סיבה מרכזית לדחיקתם של היועצים היתה הצלחתם בהורדת מחיר המשכנתא עבור לקוחותיהם. ממצאי הרשות הביאו למסקנה שפעילות היועצים מגבירה את התחרות ומורידה את הריביות שמשלמים רוכשי הדירות.

כאמור, הטיוטה תאפשר לדירקטוריון הבנקים לקבוע מדיניות מיוחדת במסגרתה יקבעו מצבים בהם נוכחות הלקוח כן נדרשת. קווי מדיניות יידרשו לעבור לפיקוח לאישור. ברשות ההגבלים ראו את הצורך בהחרגה בין היתר לאחר שבבדיקה שעשו נמצאו מספר מקרים של יועצים שביצעו פעולות לא תקינות מול בנקים שונים ומול הלקוחות. למרות אותה דרישה הבנקים חייבים להציע ליועץ הצעה ראשונית לקבלת משכנתא ללא נוכחות הלקוח (משק הבית שלוקח את ההלוואה לרכישת הדירה) ובנוסף מבקש המשכנתא, הלווה, יהיה חייב להיפגש לפחות פעם אחת עם הבנק לפני השלמת תהליך לקיחת המשכנתא.

בנוסף, החל מהיום, באופן מיידי, אסור לבנק לסרב לפעול מול כל יועץ משכנתאות שהוא בשום שלב של לקיחת ההלוואה ובכל ערוץ תקשורת שהוא (ממוחשב, פיזי או טלפוני)  אלא אם מצוי בידי הבנק מידע המעלה חשש סביר להונאה או לפעילות לא תקינה מצד היועץ. באיסור זה כלול גם האיסור לשקול שיקולי רווחיות. כך הבנקים השונים לא יקחו בחשבון את פעילותם מול היועצים בהתחשב במידת רווחיות, מידת שיתוף הפעולה של הנציג עם הבנק או סוגי העסקאות שבהן מטפל היועץ. אסור גם לבנק לשלם ליועץ או לצ'פר אותו בלכ טובת הנאה שהיא, או להשקות על עבודת הייעוץ שלו.

המפקחת על הבנקים, חדוה בר, התייחסה בהרחבה בטיוטה לגבי מתי נחוצה נוכחות מקבל המשכנתא בסניף: "התאגיד הבנקאי יקבע מצבים בהם נוכחות הלקוח נדרשת בתהליך לקיחת ההלוואה לדיור, בתנאי שיאפשר לנציג לקבל הצעות משכנתא ראשוניות עבור הלקוח ללא נוכחותו, ובלבד שהלקוח ייפגש עם נציגי התאגיד הבנקאי לפחות פעם אחת לפני השלמת תהליך לקיחת ההלוואה והחתימה על המסמכים. התאגיד הבנקאי יימנע מקביעת פגישות נוספות עם לקוחות שנעזרים בנציג, אלא אם הפגישה חיונית להמשך תהליך העמדת ההלוואה, ולמעט במקרים בהם הלקוח יזם את הפגישה". בנוסף, הבנק לא יוכל יותר לדרוש מזוג המעוניין לקחת משכנתא להגיע לסניף כדי לחתום על הרשאה לפעילות יועץ המשכנתאות עבורו.

כדי למזער מצבים בהם בנק מסרב לפעול מול יועץ משכנתאות מסויים בסירוב שהוא לא סביר הרי שכל בנק במדיניות שינסח ויגיש לפיקוח יקבע קריטריונים שיגדירו מתי הבנק לא יעבוד מול יועץ משכנתאות מסויים - ובמקרה כזה הבנק יהיה חייב למסור ליועץ את ההחלטה ואת השיקולים שהובילו לקבלתה, בהקדם האפשרי ובכתב ככל שניתן.