אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
סחר בנתוני אשראי: ללמוד מניסיונם (המר) של אחרים

סחר בנתוני אשראי: ללמוד מניסיונם (המר) של אחרים

מערכת נתוני האשראי האמריקאית חושפת את האזרח לסיכונים רבים. על חברי הכנסת הדנים ביישום מערכת דומה בישראל לשקול מחדש את הלגיטימיות של הפיכת המידע הפרטי למוצר המשרת אינטרסים פיננסיים

29.09.2017, 07:56 | ענבר מזרחי בורוכוביץ

בפריצה למאגרי המידע של חברת נתוני האשראי אקוויפקס נחשפו פרטיהם של למעלה ממחצית תושביה הבוגרים של ארה"ב. מדובר במאגרי מידע רגישים הכוללים את פרטי הזהות, כתובות מגורים, מספרי רישיונות רכב, חשבונות בנק, כרטיסי אשראי ועוד. הפריצה חשפה כשלי אבטחה במאגרי המידע, אך גם לימדה על מודל עסקי רשלני ופוגעני.

הפריצה היא אינדיקציה לבעיות חמורות יותר, אשר מעלות שאלות לגבי הלגיטימיות והתועלת החברתית והכלכלית מאיסוף, דירוג וסחר במידע פיננסי.

איסוף המידע ותיוג האזרחים במודל האמריקאי אינם יוצרים מערכת פיננסית יעילה או הוגנת יותר מאשר במדינות אחרות שלא אימצו את המודל האמריקאי הפרוע.

שהאזרח, שהמידע על אודותיו נאסף אצל אותן החברות, הוא לא הלקוח, אלא הסחורה, צילום: שאטרסטוק שהאזרח, שהמידע על אודותיו נאסף אצל אותן החברות, הוא לא הלקוח, אלא הסחורה | צילום: שאטרסטוק שהאזרח, שהמידע על אודותיו נאסף אצל אותן החברות, הוא לא הלקוח, אלא הסחורה, צילום: שאטרסטוק

המציאות הבעייתית שעמה מתמודדים אזרחי ארה"ב, מאומצת גם בישראל. מערכת נתוני האשראי שעתידה לקום בספטמבר 2018, מייבאת מאפיינים רבים מהמודל האמריקאי.

בדומה לארה"ב, גם בישראל סמכויותיהן של החברות הפרטיות שיפעלו יהיו רחבות. הן יוכלו לדרג אזרחים באמצעות מודלים בלתי שקופים, לסחור במידע ובדירוגים, ולהציע שירותי ייעוץ ומעקב. בנק ישראל אף מתעקש לאפשר להן לעסוק בגביית חובות.

ריבוי הסמכויות של החברות הללו מייצב אותן בארה"ב כגופים עם עוצמה אדירה כלפי האזרח הקטן. גם בישראל נהפוך לפגיעים יותר, פגיעים בפני כשלים באבטחת מערכות המידע, ופגיעים בפני גופים פיננסיים שיידעו עלינו יותר ויסבירו לנו פחות.

גם בישראל לא ברור מי יגן עלינו במקרים של אפליה ושימוש לרעה במידע, הדלפות מידע, טעויות בדו"חות ובדירוגים. גם בישראל, לא נהיה חופשיים לעצור את איסוף המידע עלינו. אמנם החוק מאפשר זאת, אך צעד כזה ייתפס כמחשיד בעיני ספקי אשראי, והדבר ייקר או יגביל את האשראי שנקבל.

אחד האבסורדים המרכזיים במערכת נתוני האשראי הוא שהאזרח, שהמידע על אודותיו נאסף אצל אותן החברות, הוא לא הלקוח, אלא הסחורה.

האזרח, וליתר דיוק - המידע שלו, הוא אמצעי בידי אותן חברות למיקסום רווחים ותו לא. הן מחזיקות במונופול על המידע, ומייצרות דירוגים, שאותם האזרחים נאלצים לקבל כגזירת גורל.

מעבר לכך שהאזרח אינו יודע כיצד מחושב הדירוג, הוא גם לא לגמרי יודע מהו הדירוג שלו כי הדירוג שהוא רשאי לרכוש שונה מזה שנמכר לחברות המסחריות.

חברות נתוני האשראי דואגות לרצות את התאגידים העסקיים, שלהם הן מספקות שירות. האזרח הוא לא פקטור עבורן. חברות נתוני האשראי בארה"ב הן בין חמש החברות עם מספר התלונות הגבוה ביותר. מערך שירות הלקוחות שלהן כושל, ואנשים לעיתים נאלצים במשך שנים להתעמת איתן רק כדי להוכיח, למשל, שהם לא מתים.

פרשת אקוויפקס חושפת כי לחברות הללו אין מחויבות או אחריות כלפי הציבור. אקוויפקס נמנעה מלדווח לאזרחים על הפריצה במשך יותר משישה שבועות.

יותר מכך, החברה מפצה את האזרחים בשירותי אבטחת מידע, ובה בעת מתנה זאת בוויתור על זכותם לתבוע אותה. גם אם ה-FBI יאתר את הפושעים האחראיים לפריצה - המידע לא יחזור להיות מוגן שוב. זהו מצב בלתי הפיך.

אפילו הפעולות הבסיסיות המתבקשות - ביטול כרטיס האשראי או סגירת חשבון הבנק - אינן אופציה טובה, שכן המשמעות היא מחיקת היסטוריית האשראי ופגיעה בדירוג האשראי. ידיו של האזרח האמריקאי כבולות.

מערכת נתוני האשראי האמריקאית מעוותת, וחושפת את האזרח לסיכונים רבים. על חברי הכנסת והרגולטורים, אשר עדיין דנים ביישומו של החוק בוועדת הכלכלה, להטות אוזנם אל המתרחש בימים אלו בקונגרס האמריקאי ולקולות הרבים שמכים על חטא וקוראים לחשוב על הסדרים חוקיים חזקים יותר שיגבילו את אותן חברות.

זו העת לשקול מחדש את הלגיטימיות של האיסוף, המסחר והשימוש במידע פרטי והפיכתו למוצר המשרת אינטרסים פיננסיים.

הכותבת היא דוקטורנטית בבית הספר למדיניות ציבורית באוניברסיטה העברית וחוקרת את תחום הרגולציה הפיננסית בישראל ובעולם.

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות

5 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

3.
השאלה האם עדיף להיות שבוי של הבנק שלך
שאת המאפיינים הפיננסיים שלך, את היסטוריית האמינות שלך, את הפעמים שבהן לא עמדת בתשלומים כלשהם, אם היו כאלו, ואת הסיכון שבו הוא מעריך את הפעילות שלך, שומר לעצמו בלבד, ולא מאפשר לאף אחד, ובטח לא למתחרים, לקבל את הנתונים האלו, ובכך מונע ממך את חופש המעבר בין בנקים, ומונע ממך לקבל אשראי במחירים נמוכים יותר.
המגיב  |  29.09.17