צילום: שאטרסטוק
איך לפעול לפני קריסה כלכלית?
אנשים אשר נקלעים לחובות חווים לאורך זמן תהליך שבו הם חשים בחבל ההולך ומתהדק סביב צווארם. היווצרותם של חובות התחלתיים מהווים תמרור אזהרה וסימן ראשון לתחילתה של קריסה כלכלית שעמה בהחלט ניתן להתמודד תוך התנהלות נכונה
עבור אנשי עסקים ובעלי חברות אמידים, אשר לאורך שנים צמחו ושגשגו מבחינה מקצועית וכלכלית, ישנו קושי בתפיסה ובקבלת העובדה שהם לקראת קריסה כלכלית. השינויים הדינמיים בתוך העולם העסקי, התחרות הקשה, ההשפעה של מאורעות אישיים בחיינו הפרטיים – כל אלו יכולים להיות גורם המשפיע באופן משמעותי על בתי עסק וחברות. היכולת להכיר בסיטואציה אליה נקלענו בשלב מוקדם, יש בה להביא לתהליך הבראה בריא, מהיר, מוצלח ובעיקר בעל נזק כלכלי מינימלי.
לאלו העומדים בפני קריסה כלכלית משמעותית ישנו רצון, שניתן להגדירו כרפלקס מותנה ממש, לחזור ולהתאושש כמה שיותר מהר וזאת תוך החלטה על מספר צעדים, כשברוב המקרים לא רק שלא יעזרו אלא יובילו את בעל העסק לבור עמוק אף יותר. תחושת הביטחון שיש לרבים ביכולת לפעול לבד ולמנוע את המשך הקריסה הכלכלית, תוך התכחשות למצב הקיים ולנתונים המשתקפים מנגד, מביאים בעלי עסקים רבים לפעול בפזיזות ויהירות ובכך להעמיק את הבעיה.
חלק לא מבוטל מלקוחותיי מגיעים אליי בשלב מאוחר שבו הם איבדו את המושכות, לאחר שהבינו שמצבם הכלכלי רע ונכנסו לחובות כשבניסיונם להציל את המצב רק העמיקו את הבעיה עת קיבלו החלטות נחפזות ולא אחראיות.
אחת מהפעולות המיידיות של אנשי עסקים רבים היא לקיחת הלוואות. כיום, קיימות מספר רחב של אפשרויות לקבלת הלוואות ולבטח לבעלי עסקים וחברות. בנקים, חברות אשראי וחברות פיננסיות בשוק מציעות הלוואות בתנאים, כביכול, נוחים. לקיחת הלוואה נעשית תחילה על מנת לכסות את הבור התקציבי שנוצר עקב מיעוט הכנסות (ניצן ראשון ובולט המתעתד לכדי קריסה כלכלית), כשבשלב מתקדם יותר נלקחות הלוואות נוספות בכדי להשיב חובות ואף לכסות תשלומים על הלוואות קודמות. בתוך זמן קצר מוצאים עצמם בעלי עסקים בחברה שאיננה מייצרת הכנסות, ובכך הם אינם מסוגלים להשיב עוד את ההלוואות שניתנו והופכים חייבים לבנקים ולחברות האשראי.
לקריסה הכלכלית גרורות שמגיעות גם לבני משפחה. אל תוך סחרורו הכלכלי של החייב מתווספים, בעל כורחם, גם בני המשפחה וחברים קרובים אליהם פנה החייב על מנת שיעזרו לו. בין אם מדובר בחתימה על ערבויות, שימוש בהמחאותיהם ולקיחת הלוואות נוספות דרכם. לא רק שפעולות אלו מוסיפות לדרדר את מצבו של החייב, במקרים רבים מוצאים עצמם בני משפחה וחברים כחייבים בעצמם. למצב זה שבו החייב נדרש לערב בני משפחה וחברים קרובים, רק בשביל לשרוד עוד קצת ולהשאיר את "הראש מעל למים" – אסור להגיע!
למעשה, ניתן לומר ככלל אצבע, שאם הבנק דרש ממך ערבים לצורך המשך מתן אשראי, זה אומר שכנראה אתה נמצא ממש מול הקו האדום, אותו אין לחצות. עצה זו היא עצת זהב. כיום במשרד מטופלות משפחות שלמות שקריסתם הכלכלית נבעה מגורם אחד, בן משפחה, בעל עסק, שעסקו התדרדר והבנק דרש ממנו, תוך כדי התדרדרותו של העסק, להחתים את בני משפחתו כערבים על ההלוואות או חמור מכך, כערבים על הפעילות בחשבון הבנק או אף יותר גרוע משניהם – לשעבד לטובתו נכסים של בני משפחתו והכל כאמור, לצורך המשך מתן האשראי. כך למשל, משפחה שלמה, מצאה עצמה במצב שבו היא עלולה להפסיד את כל רכושה ונכסיה. היה זה מקרה לא פשוט שטופל במשרד, שבו משפחה שלמה נקלעה לסחרור כלכלי קשה מאוד שהכניס אותם לתהום, ממש כך, ואנו בהליך ארוך ומורכב הצלחנו, לאחר התנהלות עיקשת תוך עמידה על זכויותיהם, לשמור על מרבית נכסיהם ואפשרנו להם לחזור להתנהלות תקינה. חשוב לומר שבמצבים אלו, ניתן למזער נזקים בצורה ניכרת ועל בעל העסק להתייעץ עם גורם מקצועי שיוכל להכווין אותו ומנוע ממנו לעשות טעויות קריטיות.
על אלו אשר נקלעו לתוך סחרור של קריסה כלכלית, בה הם מוצאים עצמם מול עסק שכמעט לא מתפקד וזאת בנוסף לחובות שנערמו לאורך זמן, בוחרים בשלב מסוים באופן מודע ומפוקח להיכנס להליך הבראה לא פשוט אך כדאי ומאפשר של פשיטת רגל. ואכן, בשלב זה יש וזה הדבר הנכון לעשות. מנגד, לאלו אשר מזהים באופן מפוקח סימנים ראשונים לקראת קריסה כלכלית קריאתי היא לעצור לרגע. התנהלות נכונה ומבוקרת עוד בשלבים הראשונים עשויה למנוע בעתיד קריסה כלכלית רחבה והרסנית יותר.
כמי שמשמש יועץ עסקי לעסקים בקשיים ובעל תעודת מגשר מוסמך מטעם לשכת עורכי הדין, מגיעים אליי לקוחות אשר נמצאים באותה נקודה קריטית בה הם זיהו ניצנים ראשונים לקריסה כלכלית. הגעתם בשלב זה מאפשרת לשנינו לבחון יחד ולעומק את המצב הכלכלי שבו הוא נמצא וזאת בכדי ליצור תוכנית כלכלית ועסקית מאוזנת, בריאה ונטולת סיכונים שכיחים. כל זאת בכדי לעצור, בראש ובראשונה, את תחילתו של תהליך הקריסה הכלכלית, לזהות את הגורמים שהביאו למצב ולטפל בהם, כשבמקביל לפעול במספר מישורים אשר יביאו לתהליך, שיש ויכול להיות מורכב ומאתגר, המעמיד ומייצב את העסק לקראת חזרתו למוטב.
על החייבים להבין שבמסגרת תוכנית הבראה כלכלית מקדימה חשוב לקחת בחשבון את הוויתורים אותם יצטרכו לעשות. לא פעם יידרשו בפיטורי עובדים, ויתור על מגוון שירותים מהם נהנה העסק ונמצאו כלא חיוניים, צמצום הוצאות ואף ויתורים כלכליים בהרגלי החיים של בעל העסק ומשפחתו. ויתורים בשלב זה הם כאין וכאפס לעומת הוויתורים וההפסדים עימם מתמודד חייב שחווה קריסה כלכלית, במיוחד כזו שקרתה ללא ייעוץ והכוונה של גורם מקצועי, שיכול היה למנוע בנקודה זו רצף של טעויות קריטיות, כאשר הטעות הקריטית ביותר, היא שיעבוד נכסי משפחתו, דבר אשר עתיד לגרור בהמשך, להליכי מימוש קשים.
על בעלי עסקים לזכור שלא לעולם חוסן. הצלחה כלכלית ועסקית לאורך שנים לעולם לא תבטיח כזו גם בעתיד. על מנת להבטיח התמודדות בריאה בעיתות משבר מומלץ עוד בימים שבהם העסק מצליח ומשגשג לפעול לבניית תוכניות ומודלים כלכליים שעל פיהם יהיה ניתן לפעול בזמני משבר קטנים וגדולים. תוכניות אלו תאפשרנה לבעלי עסקים לצלוח תקופות שבהן עלול העסק לעמוד בפני קריסה כלכלית ובכך למנוע בעתיד עוגמת נפש ונפילה כלכלית כואבת.
עו"ד אורי גילת מייצג חייבים בלבד מכל חלקי הארץ בהליכי פשיטת רגל והסדרי נושים.
3 תגובות לכתיבת תגובה