140 אלף פליטי ביטוח הסיעוד הקבוצתי בדרך לקופות החולים

מסיבת העיתונאים שנערכה ביום שני בערב בה הציגו שר האוצר משה כחלון, יו"ר ההסתדרות אבי ניסנקורן ושר הבריאות יעקב ליצמן את תוכנית הסיעוד הלאומית פיזרה את הערפל סביב השאלה מה יקרה לביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים. הביטוחים האלו יבוטלו החל מחודש ינואר 2018, כפי שקבעה הממונה על שוק ההון דורית סלינגר.

לפני כ־800 אלף מבוטחים בביטוח סיעודי קבוצתי דרך מקומות העבודה עומדות כרגע מספר אפשרויות. להצטרף לביטוח של קופות החולים, לרכוש ביטוח פרטי, להסתמך על הרובד הסיעודי שמעניקה המדינה.

הרובד הסיעודי שהמדינה מציעה ימשיך להיות מבוסס על מבחני הכנסה. אמנם העלות המקסימלית של הכיסוי לחולה סיעודי ברמת תפקוד נמוכה השוהה בביתו תעלה מכ־3,000 שקל בחודש לכ־5,000 שקל, אבל לפי הערכות עלות טיפול סיעודי בבית החולה מגיעה לכ־8,000 שקל בחודש.

יתרה מכך מספיק שההכנסה הפנויה של החולה עולה על כ־10 אלף שקל בחודש וזכאותו נחתכת בחצי. אם לא די בכך, ביחס לחולים סיעודיים ברמת תפקוד בינונית (כ־50% מהזכאים היום) הבשורה של כחלון היא תוספת של 2 שעות טיפול שבועיות על 10 שעות להם הם זכאים היום. לא משהו שמבטל צורך ברובד ביטוחי נוסף.

במסגרת תוכנית הסיעוד הלאומית נקבע כי בני 60 ומעלה שיאבדו את הביטוח הקבוצתי יוכלו להצטרף לביטוח של קופות החולים ללא חיתום. בני 60 ומטה יוכלו גם הם להצטרף, אבל ייאלצו לעבור חיתום.

לפי ההערכות, כ־15% מבין העובדים שמבוטחים כיום בביטוח קבוצתי יעברו לקופות החולים. כלומר, הקופות צפויות למכור 140 אלף פוליסות נוספות.

הביטוח של קופות החולים עולה עשרות שקל בחודש לצעירים (עד גיל 60) ולאחר מכן עלותו עולה ומגיע ל־100־120 שקל בחודש, ולכן הוא נחשב זול משמעותית מהביטוח הפרטי. הביטוח מקנה קצבה חודשית של 5,500 שקל בחודש לעד 5 שנות סיעוד. מצטרפים בגיל 49 ומעלה יסתפקו בקצבה מופחתת של 4,500 שקל ומצטרפים בני 60 ומעלה כבר יסתפקו בקצבה של 3,500 שקל.

בביטוח הפרטי התעריפים בליגה אחרת לגמרי. עבור צעירים (30־40) העלות עומדת על כ־100 שקל בחודש עבור ביטוח פרטי. מצטרפים בגילאים מבוגרים יותר עשויים לשלם 200־300 שקל בחודש. העלות לבני 60 ומעלה מזנקת למאות ויכולה להגיע גם לאלפי שקל בחודש. אולם בניגוד לביטוח של הקופות, המחיר לא עולה עם הגיל אלא מתקבע בגיל ההצטרפות. יתרה מכך, בביטוח הפרטי, בניגוד לקופות החולים יש אפשרות לקנות קצבה לכל החיים ולא רק ל־5 שנים ואף להכפיל אותה ל־10 אלף שקל בחודש עם הכפלת התשלום. והכי חשוב, בביטוח הפרטי המבוטח צובר זכויות כך שלאחר כ־30-20 שנות תשלום מבלי שהפך לסיעודי הוא יכול להפסיק לשלם לאחר שתשלומי העבר הקנו לו זכות לקבל קצבה בגובה מסויים התלויה במועד בו הפסיק לשלם וכמה שנים שילם בפועל.

הבעיה היא שלא כל נפלטי הביטוחים הקבוצתיים יסכימו לספוג את תוספת העלות הזו. עד כה הם נהנו מכיסוי כמעט חינמי של הסיכון הסיעודי וכעת הם יצטרכו לשלם ברמת משק בית כ־350 שקל למשפחה בת 4 נפשות או כ־250 שקל לזוג, ביחס לזוג בני 40־45 וסכומים גבוהים שיכולים להגיע ל־1,000 שקל בחודש ברמת משק בית בגילאים של 50 ומעלה.

אפשר להצטרף בלי בדיקה

מתוך כ־800 אלף עובדים שצפויים לאבד את הביטוח הקבוצתי לכמחציתם יש בנוסף גם ביטוח סיעודי של קופות החולים. המחצית השנייה לא מחזיקה בביטוח כזה ולכאורה נותרת ללא הגנה סיעודית בשוק הפרטי ונסמכת לחלוטין על עזרת המדינה. לפי הערכות רשות שוק ההון, מתוך 800 אלף העובדים הנפלטים כ־200 אלף בלבד הם בני 60 ומעלה ולמחציתם יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים. ביחס ל־600 אלף הנותרים, לכ־300 אלף יש ביטוח סיעודי של קופות החולים.

רשות שוק ההון כבר הכריזה לפני שנה כי מבוטחים שייפלטו מהביטוחים הקבוצתיים וגילם 60 ומעלה ולא החזיקו בביטוח של קופות החולים יוכלו להצטרף אליו ללא בדיקה רפואית. הערכות בשוק כי לפחות 50% מתוך 100 אלף הנפלטים בני 60 ומעלה שלא החזיקו בביטוח של הקופות, יצטרפו אליו. ביחס למבוטחים שמתחת לגיל 60 שלא מחזיקים בביטוח הקופות, מספרם מוערך כאמור בכ־300 אלף. בענף מעריכים כי 30% מהם יצטרפו לביטוח של קופות החולים - קרי כ־90 אלף שיצטרפו לעוד לפחות 50 אלף בני 60 ומעלה שיצטרפו.

ביטוח מהשנה השישית

 

בשורה התחתונה כ־140 אלף איש צפויים להצטרף בתקופה הקרובה לביטוח הסיעודי של קופות החולים וזה עוד לפני שלוקחים בחשבון אנשים שמלכתחילה לא החזיקו בשום סוג של ביטוח אך השיח הציבורי עורר אותם לעשייה.

הערכות בענף הביטוח הוא שכ־25% מנפלטי הביטוח הסיעודי הקבוצתי, בין אם החזיקו ביטוח של קופות החולים ובין אם לא, ירכשו ביטוח פרטי. אלא שהנגישות של הביטוח הפרטי למבוגרים שבהם תלויה מאד ביכולת של וועדי העובדים להגיע להסכמות מול חברות הביטוח להנחות על הביטוח הפרטי בזכות יתרון לגודל. עבור אנשים מבוגרים בני 60 ומעלה, העלות כאמור יכולה להגיע גם ל־1,000־2,000 שקל לבני זוג, עלות שלא בטוח ירצו או יוכלו להוציא.

כאן נכנס לתמונה פתרון מעניין לאלו שיכולים להרשות אותו לעצמם: מדובר בביטוח המאפשר כיסוי ביטוחי מהשנה השישית ומעלה בלבד - כאשר הביטוח הקבוצתי של קופות החולים מתבטל. עלות הביטוח הזו נמוכה משמעותית, סביב 120 שקל בחודש לזוג בני 40 עם שני ילדים לעומת סכום של כ־350 שקל לביטוח מהיום הראשון לאותה משפחה. זאת למי שידו משגת ועשוי להעדיף להגדיל את הכיסוי מעבר לזה שמתקבל מקופת חולים ומהמדינה ולשלם יותר.