סלינגר נלחמת בכפל הביטוחים אך "שכחה" שכבר פרסמה הוראה בנושא שטרם נכנסה לתוקף

הממונה על שוק ההון דורית סלינגר הכריזה בשבוע שעבר על מלחמה בכפל הביטוחים. במסגרת טיוטת חוזר שפרסמה בשבוע שעבר, היא מתכננת לחייב את חברות הביטוח וסוכני הביטוח המשווקים ביטוחים לציבור הרחב, בין היתר דרך מוקדים טלפונים, לבדוק לפני שיחת השיווק אם ברשות המבוטח יש כבר את הביטוח שמבקשים למכור לו. הנתון המדהים הבא שחשפה רשות שוק ההון הוא ש-50% מהציבור מחזיק בכפל ביטוחים מיותר.

טיוטת החוזר של סלינגר היא בהחלט צעד בכיוון הנכון אך היא אף צפויה לעורר התנגדות רבתי מצד חברות הביטוח והסוכנים שיצטרכו לקבל את אישור המבוטחים לתת להם הרשאה לבדוק עבורם קיומו של כפל ביטוח באתר "הר הביטוח" שהשיקה לפני חצי שנה הרשות ומאפשר על בסיס הצגת נתונים אישיים לקבל מידע על כלל הביטוחים שמחזיק המבוטח.

המטרה של סלינגר היא בהחלט מבורכת, אך מוקדם עוד להניח שהחוזר החדש יניב פרי ויצמצם את תופעת כפל הביטוחים המיותרים. ומדוע? כי כלל לא בטוח שבצל ההתנגדות הצפויה של החברות והסוכנים, הטיוטה תהפוך לחוזר מחייב. הא הראיה שבמרץ אשתקד פרסמה אותה סלינגר טיוטת חוזר אחרת שנועדה לטפל באופן אחר באותה בעיה בדיוק. במרץ 2017 פרסמה הרשות טיוטת חוזר שעוסקת במכירות ביטוח על ידי מוכרנים – זאת על רקע התגברות התופעה של שיחות טלמרקטינג יזומות של מוקדי מכירה מטעם חברות הביטוח בהן מציעים מוכרנים לציבור לרכוש ביטוחים מבלי שהלקוחות הפוטנציאלים מבינים בדיוק מה הם רוכשים.

הממונה על שוק ההון דורית סלינגר | צילום: עמית שעל

סלינגר הבהירה בחוזר כי לאחר שיחת מכירה כזו חברת הביטוח תהיה חייבת לשלוח ללקוח דואר אלקטרוני או הודעת סמס שתכלול את שם הפוליסה שנמכרה, את העלות החודשית שלה, את פרטי הסוכן ופרטי תומך המכירה ובקשה לאישור יזום של הצירוף לביטוח. כלומר גם לאחר שיחת המכירה העסקה לא תושלם אלא אם הלקוח ישלח אישור כאמור שהסכים לצירוף, וזאת בדיוק כדי למנוע את התופעה שבה משווקים ביטוחים לאנשים שכלל לא מבינים שהם רכשו ביטוח חדש, ייתכן שאותו ביטוח שהם כבר מחזיקים ביד.

סלינגר לא הסתפקה בכך, ואף אסרה על חברת הביטוח לצרף לקוח שבקשה לצירופו הגיעה על ידי סוכן ביטוח אלא אם כן צורפה הקלטה של שיחת המכירה. זאת על רקע הוראות נוספות שסלינגר פרסמה כבר בעבר שמחייבות את המוכרן להסביר ללקוח שמדובר בשיחת מכירה. זאת לאחר שהתברר כי הרבה פעמים מוכרנים מכרו ביטוח ללקוחות תוך הצגת מצגי שווא כאילו מדובר בהטבה או בתוספת ומבלי להבהיר שמדובר בעלות חדשה שנדרשת מהמבוטח – כלומר הקלטת השיחה נועדה לאכוף את הדרישה להציג ללקוחות את מלוא המידע. אלא מה? למרות שהחוזר אמור היה להיכנס לתוקף ביוני אשתקד, עד היום הוא אינו בתוקף.

בשבועות האחרונים הפיצה סלינגר לא מעט טיוטות חוזרים שכלל לא ברור אם יהפכו למחייבים עוד במהלך הקדנציה שלה שתסתיים באוגוסט הקרוב. כך למשל חשף "כלכליסט" כי סלינגר תחייב סוכני ביטוח להעביר את פרטי הלקוחות שלהם לחברות הביטוח על מנת שאלו יוכלו להציע להם שירותים דיגיטליים, מהלך שגרר איום מצד נשיא לשכת סוכני הביטוח ליאור רוזנפלד בהגשת בג"ץ אם יצא לפועל. בדומה, לפני כחודש פרסמה הממונה טיוטת חוזר נוספת ביחס לסוכני הביטוח האוסרת עליהם לקבל תגמול כספי מחברות הביטוח על צירוף עובד למוצר פנסיוני אם לא נפגשו בפועל אם העובד, דבר שמתרחש בשגרה היום כאשר עובדים מצורפים למוצרים פנסיונים דרך רשימות של המעסיק וללא מפגש עם הסוכן.

כבר לפני שלוש שנים פרסמה הממונה טיוטת תקנות לפיה ייאסר על סוכני ביטוח לקבל פרסים ומתנות עבור שיווק מוצרים פנסיונים, אך אלו טרם אושרו בלחץ הסוכנים והחברות שממשיכים בנוהג הזה. וזה עוד לא הכל. לפני שנתיים וחצי פרסמה רשות שוק ההון בשיתוף עם משרד האוצר טיוטת תקנות שתגביל את העמלות של הסוכנים בעת שיווק ביטוח חיים לצורך משכנתא, במטרה להוזיל את עלות הביטוחים הללו לרוכשי הדירות, אך גם טיוטה זו לא נכנסה לתוקף בלחץ סוכני הביטוח והבנקים שמחזיקים בעצמם סוכנויות ביטוח בתחום.

בשורה התחתונה, רגולטור יכול לאיים ולצאת בהכרזות, אך האתגר שלו הוא גם להוציא אותם אל הפועל.