בנק ישראל מנסה לצמצם את ההתייקרות הצפויה בעמלות והלוואות בכרטיסי האשראי

ההקלות העיקריות מהן צפויות ליהנות ישראכרט ולאומי קארד יקלו על עלויות מקורות המימון של שתי החברות. כך עדכן היום (א') בנק ישראל.

ישראכרט ולאומי קארד נמצאות על המדף מתוקף חוק שטרום. החוק שבחלקו מבוסס על המלצותיה של ועדת שטרום דורש מהבנקים, הפועלים ולאומי, למכור את אחזקותיהם בחברות כרטיסי האשראי ישראכרט ולאומי קארד, בהתאמה, עד ינואר 2021 לכל המאוחר.

עקב כך, שתי חברות האשראי חוששות שביום שבו יופרדו מהבנקים, יתייקרו עלויות המימון המוזלות שהן מקבלות מהבנקים - מה שבתורו יוביל להתייקרות ההלוואות והעמלות למשקי הבית מחברות כרטיסי האשראי.

כיום חברות כרטיסי האשראי מקבלות מהבנקים מימון בריביות נמוכות של 0.8%-0.9% והחשש הוא שעם הפרדתן, הריביות יתייקרו כמו גם היקף מקורות המימון - שעלול להצטמצם. מצב זה יכול להוביל אותן לחיפוש של מקורות מימון נוספים כמו למשל אצל המוסדיים ובשוק ההון – ששם עלויות המימון תהיינה יקרות יותר.

כרטיס אשראי (אילוסטרציה). הבנק שמנפיק את הכרטיס יעביר לחברת כרטיסי האשראי את סכום החיוב החודשי בתאריך מוקדם יותר | צילום: shutterstock

ההקלה הראשונה עוסקת בכרטיסי האשראי הבנקאיים – אותם כרטיסים שמונפקים במשותף על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי ושמסגרת האשראי בגינן ממומנת על ידי הבנק. בכרטיסים הבנקאיים אלה הבנק שמנפיק את הכרטיס יעביר לחברת כרטיסי האשראי את סכום החיוב החודשי בתאריך מוקדם יותר במהלך החודש ביחס למועד החיוב. את הסכום שהועבר, מעבירה חברת כרטיסי האשראי לבתי העסק בהם ביצע הלקוחות עסקאות שבגינן יתבצע החיוב החודשי. כך, ההקלה תאפשר לחברת כרטיסי האשראי שלא להקצות מקורות מימון משלה לטובת העברת התשלומים לבתי העסק, אלא למעשה היא תקבל את המימון מהבנק עצמו.

ההבדל בין כרטיסים אלה לכרטיסים חוץ בנקאיים, הוא שבאחרונים המסגרת לבעל הכרטיס ממומנת על ידי חברת כרטיסי האשראי בלבד.  

בעקבות ההפרדה, צפויים להצטמצם היקפי האשראי שיעמידו הבנקים לחברות המופרדות. זאת משום שכיום כאשר בנק מעמיד מימון לחברת כרטיסי האשראי שבבעלותו, הרי שהמימון הזה לא מוגבל בהיקפו. עם ההפרדה כן תהיינה הגבלות כמו למשל מגבלת לווה בודד - עד 15% מסך ההון של הבנק. ההקלה תחריג את יישום מגבלת לווה בודד על חברות האשראי ובכך לא תגביל את הבנקים בהיקפי האשראי שיעמידו לחברות שיופרדו.

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "הפיקוח על הבנקים רואה חשיבות רבה בהצלחת הרפורמה להגברת התחרות ובתוך כך לצעד של הפרדת שתי חברות כרטיסי האשראי. כפי שאמרנו לא פעם, בכוונתנו לתת 'רוח גבית' לחברות המופרדות כדי לאפשר להן להפוך לחברות עצמאיות, בעלות מודל עסקי בר קיימא, היכולות להוות תחרות בתחום אמצעי התשלום ובתחום האשראי, לתת ערך למשקי הבית ולעסקים הקטנים, וגם להיכנס בהמשך לפעילות בתחומים פיננסיים נוספים".