ועדת השרים לחקיקה אישרה את הצעת החוק למתן פטור מעמלת פירעון מוקדם

הצעת חוק שתחייב את הבנקים להציע פטור מתשלום עמלת פירעון מוקדם על משכנתאות אושרה היום (א') לקראת קריאה ראשונה בוועדת השרים לענייני חקיקה. 

הצעת החוק, שאותה הגיש ח"כ יואב קיש מהליכוד, חזרה לוועדה לאחר שעברה כמה שינויים בעקבות אי-הסכמות בין קיש לבנק ישראל, משרד האוצר ומשרד המשפטים. לקראת ההצבעה לקריאה שנייה ושלישית מתכוון קיש להכניס בחוק שינויים באופן שבו הבנקים מחשבים את העמלה.

יוזם הצעת החוק ח"כ יואב קיש | צילום: יואב דודקביץ

החוק בנוסחו הנוכחי קובע כי הבנקים יחויבו להציע לנטולי משכנתא מסלול ללא תשלום עמלה על פירעון מוקדם של המשכנתא. סביר להניח שבבנקים יגנו על עצמם מהחקיקה באמצעות העלאת הריבית במסלולים עם פטור מעמלה, אולם יש כמה תרחישים אפשריים לאופן המדויק שבו יעשו זאת.

בתרחיש הראשון הבנקים יעלו את הריביות בשיעור שיפצה על אובדן התשלום העתידי. בתרחיש זה הבנקים פשוט יגבו מראש את העמלה שיאבדו באמצעות הריבית.

הבנקים לא יכולים לחשב באופן מדויק את גובה העמלה שיאבדו, ולכן הם צפויים לקחת מרווח שעשוי להקנות להם ריבית עוד יותר גבוהה מאובדן הרווח הצפוי מהעמלות.

בתרחיש כזה, שבו הבנק מפצה את עצמו מראש, עדיף לנוטלי המשכנתאות לבחור במסלול ללא פטור מהעמלה וכך לשלם את התשלום הנוסף רק ככל שבאמת יבצעו פירעון מוקדם.

בתרחיש השני הבנקים יעלו ריביות, אך לא בהפרש שיפצה על כל אובדן הרווח. תרחיש זה לוקח בחשבון תחרות בין הבנקים, כזו שתגרום להם להציע הצעות תחרותיות כדי למשוך אליהם לקוחות מבנקים אחרים.

בתרחיש זה ייתכן גם שחלק מהבנקים לא יעלו כלל את הריבית כפיצוי על אובדן הרווח מהעמלה. כך למשל, אם הריבית הממוצעת על משכנתאות היא 4%, אז בנקים שירצו להציע הצעה תחרותית יעלו אותה רק ל־4.1%. במקרה כזה, שבו הריבית העודפת לא מבטיחה לבנק את הרווחים האבודים מהעמלות, לנוטלי המשכנתאות משתלם לבחון מסלול כזה אם הם מאמינים שייפרעו מראש את המשכנתא.

בתרחיש השלישי, הבנקים יעלו ריביות באופן גורף בכל המסלולים כדי לפצות את עצמם. בתרחיש הזה שהוא קצת קיצוני יותר משום שאסור לבנקים לתאם בינם לבין עצמם ריביות, הרי שנראה התכנסות בין הבנקים או התכנסות של כל בנק של עלייה מסויימת בריביות הבסיסיות על משכנתאות כדי לפצות על הסיכון מראש ־ ללא קשר למסלול שבו הלקוח יבחר.

כאן התרחיש מדבר על העלאה של 0.3%־0.4% בריביות על משכנתאות באופן גורף, למעט מסלול פריים שבו לא נדרשים לשלם עמלת פרעון מוקדם.

אשר לוגסי מבעלי פלטפורמת ההלוואות הומי להעמדת משכנתאות (פלטפורמת עמית לעמית P2P), מציין בשיחה עם "כלכליסט" כי "ביום שבו יחויבו הבנקים להציע מסלול עם פטור ומסלול ללא פטור הרי שיש חשש כבד שאוטומטית תהיה התייקרות של הריביות במרבית המסלולים - משום שהבנקים יפצו עצמם על הסיכון ואובדן הרווח".