מדם טבורי ועד לדירה: הצצה לתיק ההלוואות החברתיות של הישראלים

אחד הנתונים המעניינים ביותר בתופעת ההלוואות החברתיות הוא השימושים שעושים הלווים בכספים שהם נוטלים מאנשים אחרים.

לידי "כלכליסט" הגיע פירוט של מבנה תיק ההלוואות של חברת טריא - החברה הגדולה ביותר בתחום ההלוואות החברתיות - שממנו עולה כי 58% מההלוואות החברתיות משמשות לרכישת נדל"ן. רוב ההלוואות האלו הן הלוואות שמשמשות קבוצות רכישה, שמעדיפות ללוות כסף מטריא ולא מהמערכת הבנקאית, אף שבבנקים הריבית הממוצעת על הלוואות נמוכה יותר. בטריא מסבירים שקבוצות הרכישה מעדיפות ללוות ממנה כסף משום שקבלת הלוואה מהמערכת הבנקאית היא תהליך ארוך ומסורבל, שעשוי לארוך חודשים כשמדובר בקבוצות רכישה.

בתמורה להלוואה, טריא מקבלת שעבוד ראשון על הנכס, ולפי גורמים בחברה, ההלוואה מאושרת רק כשהפרויקט מקבל היתר בנייה ונמצא בשלב מתקדם. בנוסף, לטענת גורמים בטריא, ההלוואות ניתנות רק לקבוצות רכישה שמביאות לפחות 50% מההון העצמי הדרוש, ושלפחות 80% מהחברים קיבלו אישור עקרוני למשכנתא מהבנק. כלומר, לא מדובר בקבוצות רכישה שהבנק סירב להעמיד להן מימון.

סוג ההלוואה שמגיע למקום השני מבחינת פופולריות הוא הלוואה לרכישת רכב, שמגובה גם היא בביטחונות. סוג ההלוואות האלו תופס 10% מהתיק. לשם השוואה, 67.5% מתיק האשראי של השחקנית הגדולה בתחום האשראי החוץ־בנקאי - מימון ישיר - מוקדשים להלוואות לרכישת רכב. במקום השלישי נמצאות ההלוואות לביטוח רפואי. הנתח של ההלוואות האלו עומד על 10% מהתיק. בטריא מסבירים שמדובר בעיקר בהלוואות שקשורות לשימור דם טבורי במסגרת הסכמים של טריא עם בתי החולים. 6.5% מההלוואות משמשות לכיסוי המינוס בבנק.

מעבר לכך, אנשים יכולים לקבל מטריא הלוואות לכל מטרה, שלרוב לא מגובות בביטחונות, תוך שהם מתבקשים לציית בעת מילוי הפרטים לאיזו מטרה תשמש ההלוואה. 4.45% מהן משמשות להחזר הלוואות אחרות; 2.48% משמשות לשיפוץ הבית; 2.15% משמשות להגדלת עסק; 1.37% משמשות לאירועים משפחתיים; 1.08% משמשות למימון עלויות בריאות; 1.12% משמשות לצורכי מימון לימודים; ורק 0.82% משמשות למימון חופשה. גובה ההלוואה הממוצעת עומד על 73 אלף שקל, משך ההחזר הוא 38 חודשים ו־99.3% מההלוואות חוזרות בזמן.

איך עובד המנגנון של הלוואות חברתיות? בצד אחד נמצא לווה שרוצה לגוון את מקורות האשראי או שמתקשה לקבל כסף מהבנק. בצד השני נמצא המלווה - אדם מהשורה שמחפש להשיג תשואה.

בארץ יש שלושה שחקנים מרכזיים שפועלים בתחום, ושיחד העמידו הלוואות בהיקף של מיליארד שקל. טריא, בניהול המייסד אייל אלחיאני, היא הגדולה שבשחקניות. היא מנהלת מעל חצי מיליארד שקל ויש לה 12 אלף משקיעים פרטיים. בטריא טוענים ששיעור הדיפולט שלהם (הלוואות שלא מוחזרות) הוא 0.4% בלבד, לעומת 0.5%-1% בבנקים הגדולים או 1%-2.5% בבנקים הקטנים יותר.