ג'יי פי מורגן יתן ל-AI לנהל חשבונות תאגידיים. מה כבר יכול להשתבש?

ג'יי פי מורגן בוט

מגזר הבנקאות התאגידית נולד לפני יותר מ-4,000 שנה, כשמוסדות באשור ושומר ניהלו הלוואות של דגן ומספוא לערים. הסקטור הזה נשאר רלוונטי משום שנשען על שילוב בין חומרנות טהורה לטאצ' אנושי; ישנם חובות למוסדות, חשבו הלווים, אך אני מכיר שם מישהו, אני לקוח חשוב עבורו. התפיסה הזו השתמרה גם בעידנים שבאו לאחר מכן ושרדה את הקפיטליזם של ימינו. גם כשהבנקים קיבלו עוצמה ששולטת במעצמות, גם כשמודל ניהול הסיכונים שלהם הפך קשה כגרניט. בשבוע הבא צפויה ההקשחה הבאה: ג'יי פי מורגן צ'ייס יתן לבינה מלאכותית לנהל חשבונות תאגידיים.

מזה זמן מה שלקוחות ארגוניים מוזמנים לסיור במעבדות החדשנות של הבנק, שם מוצגת להם תוכנה חכמה מאין כמותה. היא למדה צרכים ארגוניים, יודעת לחזות מתי תצטרך חברה הזרקת מזומנים, איך כדאי להעביר לה ממון באפיקים הטובים ביותר עבורה ועוד.

לג'יי פי מורגן יש את כל מידע הרקע הנדרש לכך; זה בנק שאוחד בדצמבר 2000, אך יש לו שורשים של יותר מ-200 שנה. הרבה פרקטיקות פיננסיות בנו ושכללו אנשיו, ועתה ימסרו את המפתחות לרובוט. התוכנה תנהל את הפעילות מול הארגונים ותוכל לחסוך זמן באישור פעולות, לחסוך כסף בחלק מהעמלות ולאפשר לג'יי פי מורגן להבטיח מה שחברות הייטק אוהבות להבטיח: הכל יהיה מהיר יותר, יעיל יותר, חכם יותר. מה כבר יכול להשתבש?

בואו נתחיל: ראשית, התוכנה של הבנק אמנם תהיה כפופה לאישורים שתקבל מבני אדם, אך הם יהיו תלויים במידע שהיא תציג להם, מה שיצמצם את שיקול הדעת שלהם. אם תתבצע טעות בתוכנה, כנראה שהבנקאי יאשר אותה ואז לך תסביר לבנק שמשהו פה לא בסדר; מה, נראה לך שאתה יותר חכם מהמחשב? וכידוע, אין סנטימנטים בביזנס; ההלוואה שלך לא אושרה? איך תעמוד בהתחייבויות ללקוחות? איך תשלם לעובדים?

שנית, תוכנת AI לומדת צריכה לאסוף כמויות עצומות של מידע גם מתוך מערכות לקוחות הבנק: כמה מחלקות יש בחברה? אילו תקציבים הועברו אליהן לאור אילו צרכים ומתי? כדי להתחשב בכל פרמטר אפשרי, צריך להיסלל אפיק מידע קבוע בין הארגון ובין ג'יי פי מורגן. האקרים עתירי יכולות, כאלה שכבר יושבים בניחותא ברשתות של ארגונים, מתפללים לסלילת אפיק כזה; דרכו, יוכלו להזין מידע כוזב לבנק ולסחוט את התאגיד ואפילו לנסות לחדור אל תוך שרתי ג'יי פי מורגן. ובשל החיבור בין המערכות, יוכלו התוקפים להשתמש בבנק כנקודת זינוק לאלפי פריצות נוספות ללקוחותיו. דמיינו מה יקרה בבוקר בו יודיע אחד הבנקים הכי חזקים בעולם שוואלה, האקרים הצליחו לפצח אותו. הפאניקה לבדה יכולה לגרור צלילת בורסות עד כדי כך שמשקיעים ימכרו הכל וירוצו לקנות רובים וקופסאות שימורים.

שלישית, מה יקרה אם בעוד זמן מה תצטרך הנהלת הבנק להשבית את התוכנה בשל שדרוג, תיקון ליקויים מקיף או בעיות טכניות? המסחר הבין-ארגוני לא יכול ללחוץ פאוז ולהמתין - אפילו עיכוב של יום יכול להפיל עסקה של מאות מיליוני דולרים. משקיעים סבורים שהמכשול הגדול ביותר שעומד בפני חידושים בתחום הפינטק הוא נכונות הלקוח לקבל אותם. עד כדי כך, שקל לשכוח שמדובר בתחום בו אמינות ורציפות הם תנאי הבסיס. ותוכנות, מה לעשות, נדפקות לפעמים. אני לא לקוח של ג'יי פי מורגן צ'ייס, אך לו הייתי, היה נראה לי קריטי לראות איך ה-AI של הבנק מנהל חשבון תאגידי במשך שנה לפחות בטרם הייתי מצטרף - ושנה בה הניהול הזה היה נתון לפיקוח בלתי-תלוי. בנקים גדולים שרדו 4,000 שנה משום שידעו למדוד צעדיהם בזהירות. כיום, כשכל האנושות מושפעת מפעולותיהם, הפכה הזהירות הזו לקריטית מאי פעם.

החברה ששולטת בלב שלך

כשחושבים על מעצמות האינטרנט, קופצות לראש גוגל, פייסבוק, אמזון ועליבאבא. הן שולטות בתוכן, בחומר ובמידע שלנו. אבל מה עם הלב? לאט ובנימוס, צמחה לה מעצמת רשת נוספת: Match.com, הקבוצה ששולטת כמעט בכל שירותי הדייטינג בעולם המערבי. טינדר, אוקייקיופיד, פלנטי אוף פיש, מאץ' דייטינג, אשלי מדיסון והמונים אחרים שייכים לה. החברה מחזיקה אפליקציות לקהלים ספציפיים כקשישים, גרושים, בעלי תחביבים משותפים ועוד. אמש רכשה את רוב השליטה ב-Hinge, אפליקציית דייטינג שבנתה עצמה כהיפך הגמור של טינדר: היכרות עמוקה דרך פרופילים מורכבים לבניית מערכות יחסים רציניות, במקום החזות הקלילה והארעית של מתחרתה. ועתה, יגיעו רוב הכנסותיה לכיסה של Match.

זו דרכו של עולם: אתה מקים חברה ומקווה להצליח. אם זה קורה, או שתשרוד בכוחות עצמך או שתיבלע בידי מישהו גדול יותר שהצליח לפניך. אבל יש כאן גם בעייתיות: לקבוצת Match יש גישה למידע אישי בהיקפים עצומים, בעוד המודעות לכך נמוכה למדי. כולנו יודעים שגוגל שומרת את מה שחיפשנו, המקומות בהם היינו וכולי; כולנו יודעים שפייסבוק שומרת מידע על הפעולות שלנו, החיים שלנו, החברים והתוכן שפרסמנו. אבל בעוד שתיהן מתקשות להבין את טיב הקשר שלנו עם אחרים, Match פשוט יודעת: כל הודעה ששלחנו או קיבלנו, כל תמונת-זימה, כל מערכת יחסים. בעצם, הסודות הכי אינטימיים שלנו מונחים אצלה בכיס. וככל שהיא גדלה, מתרחבת ובולעת עוד חברות, כך צומח כוחה.

לפני כמה שנים ראינו כמה זה מסוכן: הפריצה לאתר הבגידות אשלי מדיסון וחשיפת שמות המשתמשים השפיעה אישית על חיי משתמשים רבים. Match עשתה בחכמה כשלא קשרה את שמה אל רוב נכסיה. כשנפרץ או נפגע אתר אחד, ינוסו המשתמשים לזרועות אתר אחר - שבסבירות גבוהה, שייך גם הוא לחברה. הבעייה הזו צפויה להחריף בעתיד בשל הרגלי הדייטינג שלנו; השאלה "הוא חמוד, איך הכרתם?" הולכת ומוחלפת ב"הוא חמוד, באיזו אפליקציה הכרתם?". כשחיינו הרומנטיים עוברים דרך שרתים של חברה אחת - חברה לה אינטרס כלכלי קשוח ואפס מגבלות אתיות (למשל, כלי המעקב שבוחנת טינדר, מתנתה לסטוקרים באשר הם) - יש סיבה לדאגה.

BA בחסות אמזון

שוק הרמקולים החכמים צומח בהתמדה ואמזון, מובילת הקטגוריה, החליטה שהגיע הזמן לעלות כיתה: השבוע נודע שרמקולי האקו שלה יגיעו לרשת מלונות מאריוט, כדי לאפשר למתארחים לדבר עם הסייענית החכמה אלקסה במקום להתקשר לפקידי הקבלה. זו כניסה נרחבת ראשונה של אלקסה לארגון, שמאפשרת לאמזון לאסוף מידע רב על אנשים, לקדם רכישות מוצרים וכמובן להרוויח יותר כסף מכל עסקה; אדם פרטי קונה רמקול אחד. רשת מלונות קונה אלפים. אמש פורסם שרמקולי אלקסה ישולבו גם במעונות הסטודנטים של אוניברסיטת נורת'ווסט בבוסטון. שם תעזור הסייענית החכמה לתלמידים לזכור מתי יש להם מבחנים, שיעורים ומטלות אקדמיות, לקבל מידע כללי על לימודיהם ולבצע פעולות כקביעת שיעורי עזר. גם במקרה הזה תשאב אמזון מידע, תציע מוצרים לרכישה ותספור כסף.

יש הרבה מאוד מגזרים עסקיים בהם יכולה סייענית חכמה להחליף פקידי שירות - הפונקציה הקיימת לאספקת מידע כללי. לא יפתיע אותי לגלות שרמקולי אקו יגיעו אל תחנות רכבת ואוטובוס מרכזיות, משרדי רשויות ממשלתיות עם קבלת קהל, דלפקי בנקים וסוכנויות נסיעות או קיוסקי מידע בקניונים ואתרי תיירות. אמזון לא פועלת בוואקום, ומתחרותיה בתחום הרמקולים החכמים, גוגל ואפל, צפויות גם הן להאיץ את החדירה למגזר העסקי לגווניו.

רק דבר אחד מטריד אותי בסיפור הזה: העובדה שסייענית חכמה הופכת את אספקת המידע לערוץ אחיד: מצד אחד שאלה, מצד שני תשובה. אין תשובה, כי מי שכתב את התוכנה התרשל קצת? אין תשובה כי התוכנה לא הבינה את המבטא שלך? אין תשובה כי השפה שלך לא נתמכת? בעסה. פקיד אנושי יכול למצוא פתרונות לכל הבעיות הללו. הפקיד באוניברסיטה גם יודע להמליץ לך על מורה פרטי פנוי שהוא מכיר ולא רק להפנות אותך למי שפנוי; הפקיד בקבלה של המלון יודע להגיד לך שהסנדוויץ' הוא מהצהרים, ועדיף להזמין סלט קיסר; ופקידים בקיוסק מידע לא יניחו לך לפני שיהיו בטוחים שהבנת את ההדרכה שקיבלת - ולא רק יפלטו תגובה. יש להניח שבעתיד יוכלו גם סייעניות חכמות לעשות את זה. אבל אני צופה שזה יקרה הרבה אחרי שהן כבר יחליפו פקידים במקומות רבים.

קצרצרים

1. דפדפן האדג' של מיקרוסופט מקבל גרסת מובייל חדשה. בדרך כלל מגיב כל העולם בפיהוק ממושך לחידושי הדפדפן הזה, המשמש בעיקר להורדת דפדפן כרום במחשבים חדשים. אך הפעם, יש למיקרוסופט אס בשרוול: האדג' החדש יכלול תמיכה בחוסמי פרסומות למובייל. לגוגל אין דבר כזה, משום שהיא מתפרנסת מפרסומות. היתרון הזה צפוי למשוך לאדג' משתמשים שמעדיפים גרסאות ווב של אפליקציות על פני יישומים יעודיים. ויש ציבור כזה - בעיקר גולשים מבוגרים שנוח להם יותר לגלוש בטלפון כמו במחשב, ולא להתעסק עם חנויות אפליקציות.

2. נישאר עם מיקרוסופט; אתמול סיפרתי לכם על הזעם שגילו עובדי החברה כלפי הנהלתה, כשנודע שהיא עובדת ביחד עם רשות ההגירה בארה"ב. הזעם פרץ כשנודע שהרשות מפרידה ילדי מהגרים מהוריהם ושולחת אותם למכלאות. עתה מסתבר שמיקרוסופט לא לבד: גם מוטורולה, HP וחברות אחרות מבצעות פרויקטים שונים עבור הרשות, מה שהכעיס את עובדיהן. גם במקרים האלה נשלחו מכתבים ועצומות להנהלות. יש להניח שהחברות יעדיפו לוותר על הפרויקטים; לקוחות קשה למצוא - אבל לא כמו שקשה למצוא עובדים מוכשרים. בסופו של דבר, אף אחד לא רוצה לעבוד אצל מי ששותף של הרשות הכי שנואה באמריקה.

3. פייסבוק עשתה משהו נהדר: גולשים בארה"ב שחיפשו בין עמודיה מוכרי תרופות ממכרות הופנה לעמוד קו סיוע ממשלתי למכורים. החברה הפנתה לשם גם מי שחיפש מרפאות גמילה - תחום פרוץ וגדוש רמאויות במדינה. ההתמכרות לתרופות היא נגע נרחב בארצות הברית, ופייסבוק שימשה במשך שנים כפלטפורמה מובילה לסוחרי התרופות ומרפאות הקומבינה. השינוי נעשה לקראת כנס בנושא שייערך בשבוע הבא, בו ישתתפו גם נציגי טוויטר וחברות אינטרנט אחרות.

4. מנכ"ל קרן Cradle המאלזית נספה בשריפה שפרצה בדירתו - שריפה שהחלה כתוצאה מליקוי באחד משני הסמארטפונים שלו, אשר התפוצץ בקרבתו והדליק את מיטתו. למנוח היה גם מכשיר בלקברי וגם מכשיר וואווי, כשלא ידוע מי מהם הוא האשם. שתי החברות הקפיצו את מיטב המהנדסים כדי למהר ולהוכיח שלא המכשיר שלה הוא שהרג את המסכן. סמסונג, שמכשיר ה-Note 7 שלה היה הסמארטפון הראשון (ועד כה, היחיד) שהוגדר כסכנת שריפה לאחר שהושק, יכולה לצפות ולעודד מן הטריבונה.