הסוכנים נגד רפורמת ביטוח החיים של ברקת; ביטוח ישיר מתחייבת לתעריף הנמוך בשוק

רבבות סוכני ביטוח הודיעו ללקוחות שפנו אליהם בשבועות האחרונים כדי להתעניין בביטוח חיים למשכנתא או ביטוח חיים בכלל, כי הם הקפיאו את מכירות המוצר. זאת על רקע רפורמה שפרסם לאחרונה הממונה על שוק ההון משה ברקת, ולכאורה מוזילה את ביטוחי החיים בעד 30%. הסוכנים מחרימים את המוצר משני טעמים לשיטתם.

ראשית, במסגרת הרפורמה הרשות גם חוללה שינוי דרמטי במודל התגמול שלהם כך שאם המבוטח יעזוב את ביטוח החיים שמכר לו הסוכן ויעבור למוצר אחר בתוך 6 שנים מיום ההצטרפות, הסוכן יצטרך להחזיר את העמלה שלו כדי למנוע מסוכני ביטוח להעביר לקוחות ממוצר ביטוחי אחד לאחר כדי ליהנות מעמלות מכירה. הסוכנים טוענים לפגיעה חריפה בהם.

שנית, לסוכנים גם טענה מהותית נגד הרפורמה: לטענתם היא לא מוזילה את עלויות ביטוחי החיים שכן הוזלת התעריפים שנדרשה היא רק של תעריפי הספר – תעריפי המקסימום שעליהם חברות הביטוח היו נוהגות לתת הנחות מפליגות של עשרות אחוזים. כעת, כך נודע, חברות הביטוח המסורתיות הודיעו לסוכנים כי הן מפסיקות לתת הנחות, כך שבאופן אבסורדי בחלק מהמקרים התעריפים לכאורה עלו ביחס למצב שקדם לרפורמה שבה חברות הביטוח איפשרו מתן הנחות.

ברשות שוק ההון יוצאים נגד הטענות. לטענתה, ההנחות הגדולות שהציעו חברות הביטוח היו רק בחודשים האחרונים שקדמו לרפורמה כשקודם לכן ההנחות היו נמוכות משמעותית וגם היו לתקופה מוגבלת. עוד טוענים ברשות, לא כל המבוטחים נהנו מההנחות הללו או ידעו לדרוש אותן ולכן עבור חלק לא מבוטל מהמבוטחים הרפורמה אמנם מוזילה את התעריפים.

משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון | צילום: עמית שעל

קשה לדעת בדיוק מי צודק שכן רשות שוק ההון מסרבת לחשוף את הנתונים שבידייה שמציגים את הפרמיות שנגבו בפועל על ידי חברות הביטוח (למול תעריפי הספר) ולהשוות אותן לפרמיות שנגבות ביום שלאחר הרפורמה. מנגד, סוכני הביטוח מפיצים טבלאות המצביעים לכאורה על התייקרות תוך שהם מציגים הנחות ענק שהיו קיימות לכאורה ערב הרפורמה, אך הנתונים הללו אינם מאומתים ואף לא מעט חברות ביטוח שאליהם פנה כלכליסט לאמת את הנתונים בטבלאות של הסוכנים טענו כי לא הציעו הנחות כה גבוהות.

ביטוח ישיר מנצלת את הכאוס

אלא שלתוך מסך הענן הזה באשר לאפקטיביות הרפורמה, נכנסת חברת הביטוח הישירה - ביטוח ישיר שמנצלת את הכאוס השורר בענף ואת ההחלטה של חלק מהסוכנים לחדול לשווק ביטוחי חיים, כדי לצאת במהלך שיווק אגרסיבי בו היא מתחייבת לתעריף הנמוך ביותר כך שאם מישהו ישיג מחיר נמוך מזה שהיא מציעה, היא תשווה את התעריף.

בדיקת "כלכליסט" של התעריפים השונים שמציעות חברות הביטוח העלתה כי אמנם לא מעט חברות ביטוח קיבלו הנחיה להפסיק לתת הנחות וזאת גם בקניה ישירה וללא תיווך סוכן ביטוח. אלא שעדיין התגלו פערים עצומים בין ההצעות של כל חברה. כך למשל בין ההצעה של חברת הביטוח הפניקס להצעה של חברות ביטוח ישיר ו-AIG היה פער של 30% לטובת החברות הישירות בתעריף, מה שכמובן מצדיק ביצוע השוואה על ידי המבוטחים. גם מבוטחים קיימים יכולים להחליף את הפוליסה הקיימת ובלבד שלא חלה הרעה במצבם הבריאותי ולנסות להשיג תנאים טובים יותר.

בתוך כך, נודע כי בשלב זה חברות הביטוח הקפיאו את שיווק ביטוחי המנהלים לציבור. הסיבה לכך נעוצה בעוד נדבך ברפורמה לפיו עלות רכיב ביטוח החיים בתוך פוליסת ביטוחי המנהלים צריך לכלול רק את עלות הסיכון האקטוארי של חברת הביטוח ולא ניתן עוד להעמיס על מחיר ביטוח החיים את עמלות הסוכן והרווח של חברת הביטוח כשאת אלו יש להציג באופן שקוף דרך דמי הניהול של המוצר.

כך תעריפי ביטוחי החיים בתוך פוליסת ביטוחי המנהלים צריכים לרדת משמעותית. אלא שאם חברת הביטוח תרצה לשמור על עמלת הסוכן ועל הרווח שלה, היא תצטרך אם כן להציג עליה בדמי הניהול של המוצר שצפויים מצידם לזנק וכך קשה יותר לשכנע חוסך להצטרף לביטוח מנהלים בהשוואה לקרן פנסיה.