צו השעה: חינוך פיננסי

במהלך חיינו אנחנו נדרשים לקבל אינספור החלטות כלכליות. חלקן קטנות, כמו קניית נעליים או ספר, אך חלקן ישפיעו על כל חיינו, למשל קניית בית או בחירת קרן פנסיה. נסו לחשוב, לאילו מבין ההחלטות האלו הקדשתם יותר זמן, מחשבה ולימוד? האם העסיק אתכם יותר לאן תטוסו השנה מאשר באילו אפיקים תשקיעו את החסכונות שלכם? עבור רוב האנשים התשובה היא כן, ויש לכך סיבה. רובנו נמנעים מקבלת החלטות פיננסיות גדולות פשוט מכיוון שאין לנו את הידע המתאים.

נושא הפנסיה הוא דוגמה מצוינת. פנסיה היא למעשה המשכורת שלנו כאשר נסיים לעבוד, כלומר הפרנסה העתידית שלנו. למרות זאת, רוב הציבור לא מודע לאפשרויות העומדות בפניו. הממשלה דווקא קידמה שורה של רפורמות חשובות למען החוסכים, אך מדובר בטיפה בים. הממשלה אינה יכולה להחליף את הידע שצריך להיות לכל אחד מאיתנו בנוגע לעולמות הפיננסיים. מופרך לחשוב כמה זמן חלקנו חוככים, בודקים ומשווים לקניית טלפון חכם חדש, לעומת הזמן המועט אותו משקיע כל פרט בניסיון להבין את המוצרים הפיננסיים.

הפתרון הוא חינוך פיננסי מגיל צעיר, אבל זו כפפה שמשרד החינוך טרם הרים. בעבר עלו מספר יוזמות לטיפול ממשלתי בנושא, בהן תכנית של האוצר מ-2012 שאף תוקצבה, תכנית של בנק ישראל ומשרד החינוך ב-2017 ומערך מצליח שמפעילה הרשות לניירות ערך בעניין. יוזמה נוספת של ועדי ההורים היישוביים הייתה תכנית "טעימות פיננסיות", אך היא מוגדרת כ"תכנית רשות" בלבד. קיימות יוזמות מקומיות רבות ומבורכות נוספות, אך מה שנדרש הוא חשיבה מערכתית. הממשלה הבאה חייבת להציב את הנושא במקום גבוה בסדרי העדיפויות שלה.

למדינה יש אחריות לצייד את אזרחיה במידע וידע בסיסי בנושאים הפיננסיים, כדי שיוכלו לקבל החלטות מושכלות בסוגיות הרות גורל לעתידם. הגברת החינוך הפיננסי אף תועיל למדינה: התנהלות פיננסית נבונה של אזרחיה עשויה לסייע לצמצם את כמות הנזקקים באוכלוסייה, לסייע להגעה לקיום בכבוד בפרישה, לסייע בצמצום כמות פשיטות הרגל, לסייע להגברת השוויון והגעה לחברה צודקת יותר.

על המדינה לפעול ליצירת תכנית אחידה ואחודה, תחת פיקוח משרד החינוך. ניתן להתחיל בבתי הספר היסודיים עם מידע בסיסי על כסף, חיסכון וכו' ולהמשיך בגילאים מתקדמים יותר, בהם ניתן לדבר על אחריות פיננסית, שליטה בהוצאות, מה זה חשבון בנק, ריבית, אילו מוסדות ומוצרים פיננסיים קיימים, מהי צרכנות נבונה ועוד.

חינוך פיננסי נכון יביא גם לצמצום הפערים במשק. זו משימה לאומית אותה יש להציב, לצד חיזוק יכולות תלמידי ישראל במתמטיקה ובאנגלית. מדובר בידע שהיה צריך לעבור אלינו כבר בבית ספר, פער מידע שרודף את חלקנו עד למועד הקמת המשפחה, רכישת דירה וכו'. פער אותו יש להתחיל ולהשלים כבר מהילדות.

לכן, ממשלת ישראל הנושא לטיפולך. נכון, מדובר באתגר. נכון, הוא נראה פשוט יותר לביצוע ממה שהוא באמת שהרי הוספת שעת לימוד במערכת החינוך היא משימה מורכבת. נכון, נדרשת תוכנית כוללת ולא יוזמות ספוראדיות. אבל בניתוח עלות-תועלת כלכלית פשוט, למהלך תשואה פנטסטית. עסקה עם ROI (החזר על ההשקעה) דו-ספרתי בסיכון שולי. את הפירות נקצור כולנו בעתיד הממש לא רחוק!

הכותב הוא מנכ"ל איגוד בתי השקעות בישראל