אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
"משבר" ביטול ביטוחי הסיעוד לכל החיים - דמגוגיה זולה של בעלי אינטרס צילום: גיל נחושתן

פרשנות

"משבר" ביטול ביטוחי הסיעוד לכל החיים - דמגוגיה זולה של בעלי אינטרס

החודש התברר כי רוב חברות הביטוח החליטו לחדול משיווק ביטוחי סיעוד עם פיצוי לכל החיים ומיד קמו קולות זעקה. אלא שבפועל הערך של הפוליסות הללו למבוטחים לא היה גדול מלכתחילה

24.10.2019, 22:05 | רחלי בינדמן
ענף הביטוח כמרקחה: חברות הביטוח החליטו להפסיק לשווק פוליסות ביטוח עם פיצוי לכל חיי המבוטח, על רקע התארכות תוחלת החיים והפיכת הפוליסה לפחות כלכלית עבורן.

עם היוודע דבר הפסקת שיווק הפוליסות קם קול צעקה, אבל לא של הציבור אלא של סוכני הביטוח. נשיא לשכת הסוכנים ליאור רוזנפלד מיהר לשגר מכתב מודאג לממונה על שוק ההון משה ברקת בשם הציבור הנעשק.

אילוסטרציה, צילום: גיל נחושתן אילוסטרציה | צילום: גיל נחושתן אילוסטרציה, צילום: גיל נחושתן

אלא שמי שמלין על אובדנן של הפוליסות הללו הן בעיקר חברות הביטוח עצמן כדי לייצר מנוף לחץ רגולטורי לאפשר להן לייקר את מחיר הפוליסה לאורך חיי המבוטח וסוכני הביטוח הגוזרים עמלות שמנות משיווקן בעלות של מאות שקלים בחודש למבוטח.

הסיבה לכך היא פשוטה: תוחלת החיים של אדם במצב סיעודי על רקע מחלה היא בממוצע כ-5 שנים. לא בכדי, ביטוחי הסיעוד שמציעות קופות החולים מעניקות כיסוי לזמן מוגבל זה. בנוסף, תוחלת החיים של אנשים שהפכו סיעודיים מפאת גילם היא שלוש שנים לנשים וארבע שנים לגברים. כך, הצעת כיסוי לכל חיי המבוטח היא לא יותר מגימיק כדי להצדיק תשלום גבוה יותר.

אז יבואו המצקצקים ויגידו שתוחלת החיים עולה והטכנולוגיה הרפואית משתפרת ומחזיקה אנשים חיים זמן ארוך יותר אבל גם לכך יש מענה ביטוחי.

חברות הביטוח משתדלות להצניע קיומה של פוליסת ביטוח משלימה לביטוח הסיעודי של קופות החולים. מדובר בפוליסה שמופעלת רק אחרי שתמה תקופת הפיצוי בת 5 השנים של הקופה וניתן לרכוש תוספות של נניח 3 שנים נוספות. עבור חברת הביטוח הסיכון הביטוחי במצב זה נמוך משמעותי והעלות של הפוליסה זולה דרמטית מכיסוי מהיום הראשון. עבור המבוטח שחושש מכך שיישאר סיעודי מעל 5 שנים, כפי שלמשל נפוץ במחלות דמנציה כמו אלצהיימר זה פתרון מצוין.

אז לפני שאוכלים את הלוקש של חברות הביטוח ולפני שהרגולטור רץ לבחון הקלות לחברות הביטוח וחלונות זמן שבהם יוכלו לייקר למבוטחים את מחיר הפוליסה או הקלות אחרות, יש לבחון עד כמה הפוליסות הללו מלכתחילה היו נחוצות למבוטחים ולא פשוט רכבו על הפחד המובנה שלהם מאין אונים. פחד, שקצת מזכיר את דרכי השיווק העקלקלות של ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח שהחל משנות ה-2000 נותן הגנה אמיתית מקיצוץ הפנסיה במקרה של התארכות תוחלת החיים רק אם זו תקפוץ לסביב 100 שנים.

שיתוף בטוויטר שיתוף בוואטסאפ שיתוף בפייסבוק שיתוף במייל

תגיות



17 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

16.
לא מדובר כאן ב"דרכי שיווק עקלקלות"
התארכות תוחלת החיים לסביב 100 זה משהו בהחלט הגיוני וצפוי לאנשים שהיום הם בגיל 40 ומטה. אז לא מדובר כאן ב"דרכי שיווק עקלקלות", הפוך גוטה. מקדם קבוע, שלמזלי יש לי והיום כבר אי אפשר להשיג בפוליסות חדשות, הוא בהחלט חשוב ולמי שאין אותו יאכל אותה כשיצא לפנסיה. דבר שני, הכתב רושם שאין סיבה לקנות פוליסות לכל החיים או מעבר ל-5 שנים כי תוחלת החיים *הממוצעת* היא 5 שנים במצב סיעודי. אם היינו הולכים לפי הממוצע, אז אף בן אדם רציונלי וחכם לא היה עושה ביטוח. בממוצע, כמעט אף דירה לא נשרפת לכן למה לעשות ביטוח מבנה? הרעיון בביטוח הוא הגנה מפני מצבי הקיצון הגרועים. והכתב בעצמו מדגים איך מצב כזה הוא אפשרי בהחלט במקרה הנידון - אלצהיימר ודמנציה. מבאס שמבטלים את זה, זה בדיוק הביטוח הסיעודי שרציתי לעשות. ברוך השם ישתבח' שמו יש לי די והותר כסף שיספיק לי לסעוד את זה עצמי במשך 5 ואפילו 8 שנים - החשש היחיד שלי הוא להיות סיעודי פתאום 15 או 20 שנה (תאונת דרכים מישהו?) וזה הביטוח שרציתי. אם אין אותו, אין טעם לעשות סיעודי מבחינתי
חכם  |  28.10.19
15.
חייבת להגיב
אני אף פעם לא מגיבה,אבל הפעם הייתי חייבת.. מה שכתוב בכתבה כל כך לא נכון וחבל על ההטעיה הגדולה הזו,הביטוח הסיעודי הוא חובה בכדי לשמור על שלום המשפחה חובה הכיסוי. למי שאין היום כיסוי מספק,כל העלויות נופלות על הילדים... זה מה שאנחנו רוצים שיהיה גם בעתיד??? התוחלת חיים עולה ועולה ויש תרופות שמאריכות חיים.. חבל לכתוב סתם דברים
קרן  |  29.10.19
13.
על בורות אין מס -אפשר לכתוב הכל
מקווה מאוד בשבילך שקיים לך ולילדים שלך (במידה ויש לך) ביטוח סיעודי עם פיצוי לכל החיים ,לא מאחל לך להשתמש בו אפילו פעם אחת . האם את יודעת כמה עולה לטפל באדם סיעודי ? כמה עולה לטפל בבית ? כמה עולה לטפל במוסד ? האם את יודעת כמה זמן יכול אדם סיעודי לחיות ? האם את יודעת צה קורה למשפחה של אדם סיעודי? האם את יודעת שסוכן הביטוח כמעט ולא מתוגמל מביטוח סיעודי מחברת הביטוח ? האם את יודעת שמאז ומתמיד חברות הביטוח לא אוהבות את הכיסוי הזה ? האם יש לך מושג בכלל מה את.כותבת ??? על בורות לא משלמים מס
שרון  |  27.10.19
לכל התגובות