המודל השיתופי של ברקת: מסורבי ביטוח יוכלו לעקוף את החברות

הממונה על רשות שוק ההון והביטוח משה ברקת בוחן בימים אלו מוצר ביטוחי חדש שייצר תחרות לביטוחים של חברות הביטוח ויסייע למבוטחים שמסורבים על ידן או נדרשים לשלם פרמיות גבוהות במיוחד. בשלב ראשון מדובר בביטוחי חיים ובריאות. ל"כלכליסט" נודע כי המודל הנרקם בימים אלו ברשות הוא המודל של ביטוח שיתופי הדדי המוכר בתחום קרנות הפנסיה או ביטוחי הסיעוד של קופות החולים.

הממונה על רשות שוק ההון והביטוח משה ברקת | צילום: עמית שעל

הרעיון הוא שהמבוטחים יבטחו זה את זה ללא הטלת "סיכון" על חברת הביטוח, באמצעות קרן שאליה יופנו כספי הפרמיה ושתשלם למבוטחים בעת הצורך. מודל ההדדיות אמור להוזיל משמעותית את עלויות הביטוח שכן לא יהיה גוף מבטח שיידרש להעמיד הון לצורך הבטחת תשלומי הביטוח ולא יהיה בו אלמנט של רווח.

הביטוחים שאליהם מכוונת הרשות בשלב ראשון הם בעיקר כאלו שרלוונטיים לאנשים שמתקשים לרכוש ביטוח בחברות הביטוח המסורתיות — בעיקר ביטוחי חיים (כולל לצורך קבלת משכנתא) וביטוחי בריאות. לא מעט אנשים עם מחלות כרוניות או שחלו בסרטן והחלימו נתקלים בסירוב מחברות הביטוח — גם אם לא הוכחה הסתברות מוגדלת לתחלואה או למוות.

שוקלים גם ביטוח רכב

המודל החדשני של ביטוח הדדי יצריך גוף מתפעל שיטפל בתביעות גם אם לא יישא בסיכון, וגם כאן המועמדות הטבעיות הן חברות הביטוח, אבל לא רק הן. בביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, למשל, הגוף המתפעל היא אמנם חברת ביטוח, אך במודלים החדשים שיצאו לדרך לפני שנה החברה נושאת רק ב־20% מהסיכון והיתר מתחלק בין המבוטחים. ברשות שוק ההון בוחנים גם אפשרות ששחקנים אחרים, כולל חברות פינטק, ייכנסו למגרש ויתחרו מול חברות הביטוח על תפעול התביעות בביטוח ההדדי, דבר שיפעיל לחץ להורדת פרמיות מצד חברות הביטוח.

הרעיון אמנם נבחן בשלב זה רק בביטוחי בריאות וחיים אך לא נפסלת אפשרות ליישם אותו גם בביטוחי רכב או דירה. בעולם, חברות מתחום האינשור־טק כבר מתחילות לייצר מודלים כאלה של ביטוח הדדי מוזל.

צעירים ישלמו (קצת) יותר

מול יתרונות המודל ההדדי יש בו גם כשלים. על פניו, במודל כזה מבוטחים עם סיכון נמוך יצטרכו לשלם יותר מאשר במודל רגיל. לכן המודלים הנבחנים כעת כוללים שילוב של פרמטרים אישיים עם המודל הקבוצתי. בקופות החולים למשל, בביטוחי הסיעוד הפרמיה נמוכה בגילאים הצעירים ועולה עם הגיל, וכן נדרשת הצהרה רפואית. המחשבה היא לשלב יתרון למבוטחים הפחות מסוכנים עם הערבות ההדדית שתוזיל עלויות.

חשוב לציין שמודל כזה אינו מושלם. בהינתן ריבוי תביעות, הפרמיות בו עשויות להתייקר, ובמקרה של התארכות תוחלת החיים הקצבה שמשלמת קרן הפנסיה עשויה לקטון. מנגד, הטלת כל כובד המשקל על חברות הביטוח עלולה לייצר מצבים כמו שזה שקרה לאחרונה בביטוח הסיעודי — תחום שחברות הביטוח החליטו להסתלק ממנו מכיוון שההתחייבות לתמחור קבוע הפכה אותו ללא משתלם מבחינתן.