רוצים אשראי עסקי? כדאי שתתחילו להקפיד על הדירוג האישי

אחד האתגרים המשמעותיים ביותר עבור יזמים ומקימי עסקים חדשים הם אותן השקעות הנדרשות בשנים הראשונות, כשלפחות חלקן מתקיימות באמצעות הלוואות ממוסדות פיננסיים. זה המצב בישראל, בארה"ב ובשאר מדינות בעולם. גם אם אותם עסקים לא זקוקים למימון בתחילת הדרך, נהלי המערכת הבנקאית במדינות רבות הן שמי שפותח חשבון עסקי נדרש למסגרות אשראי והון חוזר, לכן הוא צרכן אשראי כבר מהימים הראשונים.

בין הגורמים החשובים לגופים הפיננסים במתן אשראי הוא החוסן העסקי והפיננסי של החברה, ולכן בתחילה נקבעים שיעורי הריבית ברמה גבוהה בשל הסיכון העסקי הגבוה של חברה בתחילת דרכה. לעסקים חדשים וחברות אין היסטוריה פיננסית במרבית המקרים. כאן נכנס לתמונה גורם מידע חדש - דירוג האשראי האישי שעל השפעתו דובר רבות בצד של משקי הבית, אך השפעתו על העולם העסקי צפויה להיות מהותית לא פחות.

יעוץ פיננסי (תצלום אילוסטרציה) | צילום: שאטרסטוק

לבעלי חברות בתחילת דרכם בישראל לא היו הרבה ברירות והתנהלותם הכלכלית האישית סייעה להם בהיכרות עם מנהל הבנק ובהשגת תנאי מימון טובים לעסק, אך המשימה עדיין הייתה קשה: בנקים אחרים לא הכירו אותם והם הידפקו על דלתם כזרים גמורים. מצב זה לא מאפשר למי שפותח חברה והופך לצרכן אשראי משמעותי ליהנות מתחרות אמיתית. כל זה היה נכון עד לחודשיים האחרונים: רפורמת חוק מאגר נתוני האשראי נכנסה לתוקף ודירוג האשראי האישי הוא פרמטר חדש שמתחיל להיכנס למשוואת קבלת ההחלטות במצב שבו בעל החברה או העסק נתן ערבות בעלים, כפי שקורה בארה"ב כבר שנים ארוכות.

האתגר הוא שבהיעדר מידע מהימן, הגופים הפיננסיים מתקשים להעריך את סיכון האשראי לעסקים קטנים בכלל, ולעסקים חדשים בפרט. לאור המורכבות בהערכת הסיכון והרווחיות הנמוכה בהעמדת אשראי למגזר זה, הגופים המממנים הסתמכו על מקורות מידע מוגבלים שהתבססו על חוק נתוני האשראי הקודם, ועל בסיסם קיבלו את החלטות מתן אשראי לעסקים קטנים. אך כל זה בדרך להשתנות בזכות מאגר נתוני האשראי שמשנה גם את שיטות החיתום לעשרות אלפי עסקים קטנים ובינוניים שקמים מדי שנה בישראל.

היכולת להעריך את סיכון העסק תלויה במספר משתנים שהחשובים שבהם היא הפעילות העסקית, המצב הפיננסי, תזרים המזומנים ועוד. במצב שאין מספיק היסטוריה וקיימת ערבות בעלים אישית בעסק חדש, חלק מהמשקל בקביעת הסיכון יעבור לדירוג האישי. בארה"ב, ככל שהעסק קטן וחדש יותר, כך הגופים הפיננסיים מסתמכים יותר על הדירוג האישי ופחות על הדו"חות והמאזנים של העסק בבואם לקבוע את הסיכון. ככל שבישראל השימוש וההטמעה של דירוג האשראי האישי יורחב, כך גם יצטרכו מאות אלפי עסקים קטנים ובינוניים לדאוג לדירוג האישי שלהם, כדי למנוע מצב שבו קשיים פיננסים אישיים יתגלגלו כעלויות מימון מאמירות לעסק בריא.

רפורמת דירוג האשראי היא הזדמנות עבור מי שיכולים להשתמש בדירוג אישי גבוה לטובת הקמת עסק וקבלת מימון נוח, אך גם יש בה צדדים שליליים. בעלי עסקים קטנים בישראל יצטרכו לקחת בחשבון שאם דירוג האשראי האישי שלהם נמוך, אפילו אם המצב העסקי הוא מצוין, הם עלולים להיתקל בקשיים בקבלת מימון לפעילות העסקית. כך או כך, מאות אלפי בעלי חברות ועסקים בישראל צריכים לקחת בחשבון שדירוג האשראי האישי בחשבון הבנק הפרטי משפיע בצורה כזו או אחרת על הדירוג העסקי ולכן עליהם להתנהל בצורה זהירה ומדודה בחשבון האישי, כדי לא להשפיע חלילה על עלויות המימון של העסק.

הכותב הוא סמנכ"ל ניהול סיכונים והונאות בסטארטאפ הפינטק הישראלי Fundbox, אשר הקים את רשת התשלומים והאשראי בין עסקים (B2B) הראשונה בעולם