הבנקים לבנק ישראל: דחה את יישום רפורמת התחרות

בנק הפועלים ובנק לאומי פנו בשבוע שעבר לבנק ישראל בבקשה לדחות סעיף בחוק להגברת התחרות במערכת הבנקאית (חוק שטרום) על רקע משבר הקורונה. הסעיף קובע כי בתום ארבע שנים מיום כניסת החוק לתוקף - כלומר בתחילת 2021 ולתקופה של שלוש שנים - גובה המסגרת בכרטיסי האשראי הבנקאיים של לקוחות הבנקים הגדולים (לאומי והפועלים) לא יעלה על 50% ממסגרות הלקוח בכרטיסי האשראי, כפי שהיה בסוף 2015, ובלבד שהמסגרת המינימלית לא תפחת מ־5,000 שקל.

לדוגמה, אם ללקוח יש כרטיס אשראי אחד ובו המסגרת עומדת על 20 אלף שקל, אז המסגרת שלו בכרטיס האשראי הבנקאי לא תוכל לעלות על 10,000 שקל. ההסתכלות, עם זאת, היא אגרגטיבית - על סך המסגרות של כרטיסי האשראי הבנקאיים למול הכרטיסים החוץ־בנקאיים, כך שבנקים יוכלו להקטין מסגרות אשראי ללקוחות החזקים עם המסגרות הגדולות ולא לבצע צמצום רוחבי.

נגיד בנק ישראל אמיר ירון. בוחן את בקשת הבנקים הגדולים | צילום: עמית שעל

מסגרת אשראי בכרטיס היא הסכום המקסימלי שהלקוח יכול לחייב בכרטיס בחודש, ואם הוא חורג מהמכסה — הכרטיס לא יהיה תקף לביצוע הפעולה. הדבר נועד לעודד שימוש בכרטיסים חוץ־בנקאיים, כלומר כאלו שלא מונפקים על ידי הבנק וחברת כרטיסי האשראי רק מתפעלת אותם. אלא כאלה שמנפיקות חברות כרטיסי אשראי, למשל דרך מועדוני לקוחות.

בהפועלים ולאומי טוענים כי ככל שמשבר הקורונה והשלכותיו על משקי הבית יימשכו בחודשים הקרובים, היכולת של הבנק לצמצם את מסגרות האשראי ללקוחות בתוך פרק זמן קצר תקטן מאוד. לטענתם, לא יעלה על הדעת שלקוחות יקבלו לפתע הודעה כי החל מינואר 2021 מסגרת האשראי שלהם בכרטיס האשראי תיחתך אפילו בחצי בעקבות החוק, בזמן שהם כל כך זקוקים לה.

בבנק ישראל טרם החליטו אם להיעתר לפנייה של הבנקים והם בוחנים את הנושא. עם זאת, שם ציפו מהבנקים לא לחכות לרגע האחרון ולצמצם את מסגרות האשראי בהדרגה ללקוחות כדי לא להנחית עליהם את הצמצום רגע לפני התאריך המכריע.

בערב פסח פרסם משרד האוצר דו"ח עדכון על יישום חוק שטרום. בחוק נכתב כי נכון לסוף 2018, כלומר לפני שנה וחצי, אחד מבין שני הבנקים שעליהם חלה חובת היקף צמצום המסגרות, צמצם את היקפן בהשוואה לסוף 2015 ב־27%; ואחד הגדיל את סכום המסגרות לעומת סוף 2015 ב־1%. לא פורסם מי מהבנקים הגדיל את המסגרות ומי הקטין.

כך או כך יש ממש בטענה של הבנקים כי בעת הזאת לא נכון לצמצם את מסגרות האשראי ללקוחות אלא להפך, גם אם היה נכון להיערך לכך מראש. מנגד, בחברות כרטיסי האשראי חוששים כי הבנקים ינצלו את שעת הכושר כדי לדחות ככל הניתן את צמצום מסגרות האשראי ולא רק לתקופה מוגבלת.

בשבוע שעבר חשף "כלכליסט" יוזמה של חבר הכנסת לשעבר רועי פולקמן להקים פורום של מחוללי תחרות שיאגד את השחקנים החוץ־בנקאיים, ובהם את מקס וישראכרט, מתוך חשש כי הרפורמה הגדולה במערכת הבנקאית - שהפרידה את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים כדי שיתחרו בהן - הולכת ומתמסמסת.