רשות התחרות: הבנקים מציבים דרישות מוגזמות לחברות הפינטק

רשות התחרות מותחת ביקורת על התנהלות הבנקים מול חברות הפינטק. הרשות, בראשות מיכל הלפרין פרסמה היום טיוטת דוח הערות לציבור בנושא הקשיים של חברות הפינטק בפעילותן מול המערכת הבנקאית לאחר שביצעה בדיקה בנושא.

"הבנקים מטילים דרישות ומגבלות שמקשות על חברות הפינטק לפתוח ולנהל חשבון בבנק, אשר חלקן בלתי ישימות ושתוצאתן עשויה לעכב ואף למנוע את פעילותן של חברות פינטק", נכתב בטיוטת הדוח.

נראה כי הרגולטורים הפיננסים האחרים לא אהבו את הדוח של רשות התחרות. כך למשל, רשות התחרות ביקרה את העובדה שעד כה רשות שוק ההון העניקה מספר מועט יחסית של רשיונות לחברות הפינטק. רשות התחרות הציעה בין היתר קידום מהיר של הליך רשיונות לחברות פינטק ברשות שוק ההון. "קיומו של רישיון מעיד על כך שפעילות הגוף נבחנה על ידי הרגולטור ומשכך, עצם קיומו צריך להפחית את הסיכון של הבנק בניהול פעילותו ובהתאם את דרישותיו מהן", מציינים ברשות.

ברשות שוק ההון לא אהבו את הביקורת של רשות התחרות בנושא קצב מתן הרשיונות לחברות הפינטק. בדוח נכתב כי רשות שוק ההון ביקשה להשמיט את הדיון בסוגיה בטענה שהוא אינו מדויק עובדתית: "הדיון אינו משקף את אופן וקצב הטיפול בבקשות מאז הרפורמה שנערכה ברשות שוק ההון במאי 2019, ובכל מקרה אינו קשור לסוגיית פתיחת חשבונות בנק לחברות פינטק", לדברי רשות שוק ההון.

ברשות שוק ההון אף מציינים: "אמירות אלה שהושמעו על ידי רשות התחרות בפורומים אחרים פומביים פוגעות בעצמן בתחרות, שכן הן מרתיעות גופים מלפנות בבקשה לקבל רישיון ומדירות אותן מלפעול בישראל".

לעומת זאת רשות התחרות סבורה כי הקשיים הקיימים לחברות פינטק בקבלת רישיון רלוונטיים. "קיומו של רישיון אמור לשמש כאמצעי משמעותי להפחתת סיכון בעיני הבנקים ולהפחית את היקף הבדיקות של הבנקים", אומרים ברשות התחרות.

גם בפיקוח על הבנקים לא אהבו חלק מהדוח. בפיקוח על הבנקים הסתייגו ממסקנת הרשות לפיה יש בהתנהלות הבנקים כדי להקשות על פעילותן של חברות הפינטק. בפיקוח מעריכים כי עיקר הקשיים של חברות מהיעדר פיקוח ייעודי לרבות בנושאים כמו צו איסור הלבנת הון. בנוסף, הפיקוח על הבנקים אף העביר מכתב ובו פירט את הצעדים השונים שכבר ביצע בכדי להקל על הפעילות בין חברות הפינטק לבנקים.

מערכת היחסים בין חברות הפינטק לבנקים נדונה לא אחת בשנים האחרונות. הפינטקים הן חברות סטארט-אפ הפעילות בתחום הפיננסים בעולמות כמו תשלומים והלוואות. פעילות זו כרוכה פעמים רבות במעבר של כספים רבים בחשבונות הבנק של חברות הפינטק. החברות הללו התלוננו לא אחת, שהבנקים חוסמים אותם לא אחת בפעילות זו כי הם רואים בהם איום תחרותי, ואילו הבנקים טענו כי הדבר נעשה לאור כללי הציות הנוקשים בתחום הלבנת ההון שהם צריכים לעמוד בהם. את ההערות לטיוטת הדוח ניתן להגיש עד תחילת חודש נובמבר.

מבדיקת הרשות עולה כי לא נמצאו ראיות שהתנהלות הבנקים היא במטרה לפגוע במתחרים שלהם. יחד עם זאת הם מציינים: "נוח לבנקים לייצר סביבה המקשה על חברות פינטק לפעול. התוצאה היא שהבנקים נמנעים מניהול הסיכונים הכרוכים בפעילותם מול חברות הפינטק".

בשנים האחרונות הקשיחו הבנקים את המדיניות שלהם בנושא יישום כללי איסור הלבנת הון. הדבר נבע בין היתר מהחקירות שספגו בנק הפועלים, לאומי ומזרחי טפחות מהרשויות בארה"ב בנושא זה, ושבגינן שילמו הקנס קנסות של מיליארדי שקלים.

אלא שברשות התחרות מציינים כי עם כל הכבוד לצורך לעמוד בכללי איסור הלבנת הון, הבנקים לקחו זאת צעד אחד קדימה מדי: "הבנקים לוקחים על עצמם את תפקידו של הרגולטור. חלק מהדרישות אינן מתחשבות באופן נאות באמצעים להפחתת סיכון שננקטו (כגון קיומו של רישיון או תחולת צו איסור הלבנת הון ייעודי לאותן חברות) ובכך אינן מידתיות", כותבים ברשות.

הרשות גם מציינת כי חלק מהדרישות שמעמידים הבנקים אינן ניתנות ליישום בפועל, כגון דרישה לאישור מעו"ד או רו"ח על קיום כל הוראות הדין. אמנם הרשות מציינת כי הבנקים לא עושים זאת בכדי לפגוע בחברות הפינטק, בשל היותם מתחרה פוטנציאלי. יחד עם זאת, הם מציינים כי: "נמצא שחלק מהבנקים דורשים קבלת מידע תחרותי רגיש ואף במעורבות בלב הפעילות המסחרית של חברות הפינטק המתחרות בהם, באופן שעלול להעלות חששות תחרותיים".

כאמור רשות התחרות מציעה כמה צעדים לפתרון המצב. כך למשל, מוצע לקדם צו איסור הלבנת הון ייעודי לחברות הפינטק, שיתאים לאופי הפעילות שלהם, ויקטין מבחינת הבנק את החשיפה שלו לסיכונים בפעילות לקוח מסוג זה. עוד מומלץ על הקמת צוות בין-משרדי לגיבוש פרקטיקות נאותות לבנקים בפעילותם מול חברות הפינטק. כלומר במקום שהבנקים יקבעו את הכללים והדרישות, הדבר ייעשה באופן רשמי ע"י הרגולטורים.

בנוסף הרשות מציעה מתן אפשרות חיבור ישיר למערכת זה"ב (מערכת להעברת כספים בישראל) לגופים שאינם בנקים, וזאת בכדי להפחית את התלות של גופי הפינטק בבנקים. בבנק ישראל מציינים כי את המהלך הזה הם מקדמים זה מכבר והוא כבר מצוי בשלבי עבודה מתקדמים.

בעוד ברשות שוק ההון ובפיקוח על הבנקים לא אהבו חלק מההמלצות, ברשות ני"ע דווקא תמכו בדוח. "רשות ניירות ערך מברכת את רשות התחרות על מסקנות הדוח לקידום פעילות הפינטק בישראל. האזרחים אינם מבחינים בין רגולטורים - הם ראויים לקבל שירותים מתקדמים, ולכן אני קוראת לעמיתי לפעול להסרת החסמים באופן מיידי ולשיתוף פעולה מלא", מסרה יו"ר רשות ני"ע ענת גואטה.