צילום: אלכס קולומויסקי
משבר הקורונה
הסגר השני קטע את ההתאוששות: הבנקים נערכים לגל שני של הקפאת הלוואות
בחודש הבא תסתיים תקופת ההקפאה של הלוואות רבות: בבנקים מנסים למצוא פתרונות שימנעו נקיטת הליכי גבייה ויתכן שגם בנק ישראל יירתם. גם ההנשמה המלאכותית הזו לא תמנע פשיטות רגל
הסגר השני מכניס את הבנקים לכוננות ספיגה. בעקבות הציפייה כי הסגר הנוכחי יהודק ויתמשך גם אחרי תקופת החגים, ובעקבות העלייה במספר העובדים היוצאים לחל"ת, בבנקים נערכים לתרחיש שבו בחודש הבא יחל גל נוסף של בקשות להקפאת הלוואות.
קראו עוד בכלכליסט
נכון לעכשיו לא נרשמה עלייה חריגה בבקשות להקפאת הלוואות מאז החל הסגר השני, אולם מוקדם לדעת האם המצב יישאר כך. בנוסף, חלק לא מבוטל מההלוואות למשקי בית (לא משכנתאות) וכן הלוואות לעסקים קטנים - שהוקפאו בתחילת המשבר - אמורות לשוב ולהיפרע בחודש הבא, מה שמצריך את הבנקים למצוא פתרונות יצירתיים לכל מי שעדיין לא מסוגלים לשוב ולפרוע את הלוואותיהם.
על אף עומקו של המשבר הכלכלי, טרם ראינו גל דרמטי של פשיטות רגל. אחת הסיבות לכך היא שהמשק נמצא במעין הנשמה מלאכותית: המדינה מזרימה מענקים ונותנת הקלות, והבנקים מאפשרים להקפיא הלוואות. בנק ישראל פירסם מתווה להקפאת הלוואות, ובחודש יולי ביצע הרחבה של מתווה ההקפאה בעקבות התארכות המשבר. עד היום בוצעו הקפאות להלוואות בהיקף של כ־160 מיליארד שקל. הציפייה הייתה שבזמן ההקפאה המשק יתאושש והלווים יוכלו לחזור ולפרוע את הלוואותיהם עד לסוף השנה. ואכן מאז שהסתיים הסגר הראשון בחודש מאי, נרשמה התאוששות והופשר חלק לא מבוטל מההקפאות. מגמת ההתאוששות הזו נבלמה בחריקת בלמים בעקבות הסגר השני. עסקים קטנים רבים, שרק החלו להתאושש מהסגר הראשון, שוב מצאו עצמם סוגרים את העסק. ועובדים רבים שכבר שבו מהחל"ת, הוצאו אליו שוב.
ממחזרים הלוואות
בנק ישראל איפשר להאריך את הקפאת המשכנתאות עד סוף השנה. בתחום ההלוואות הצרכניות וההלוואות לעסקים ניתן לבקש הקפאה עד לסוף אוקטובר, אולם משך הדחייה הכולל יכול להגיע לחצי שנה. המשמעות היא שאצל מי שביצע הקפאת הלוואות בתחילת המשבר, היא צפויה להסתיים באוקטובר.
בבנקים מבינים שלאור ההחרפה במצב הכלכלי חלק לא מבוטל ממקפיאי ההלוואות לא יוכלו לפרוע אותן. בבנקים רוצים להימנע מתהליכי גבייה נוקשים לאור המצב החברתי המתוח.
לכן בבנקים מנסים לפתח פתרונות כמו הגדלת המשכנתא ופירעון ההלוואה הרגילה באמצעות המשכנתא שהוגדלה, פריסה מחדש של ההלוואה לתקופה ארוכה, מיחזור ההלוואה להלוואה בטווח ארוך יותר או עם החזר הדרגתי.
"המצב הנוכחי בהחלט מטריד. עד שהתחלנו לראות התאוששות מסוימת, היא שוב נבלמת ואף נסוגה, ועוד בתקופה שחלק לא מבוטל מההלוואות המוקפאות אמורות לחזור ולהיפרע", אמר בכיר במערכת הבנקאית.
בבנק אחר אופטימיים יותר ומציינים כי הלקוחות ערוכים יותר לסגר השני. "אנו רואים שגם משקי בית וגם עסקים צמצמו משמעותית בחודשים האחרונים את ההוצאות. יש פחות פאניקה בהתנהלות הכלכלית של הלקוחות לעומת הסגר הראשון”, אמר גורם בבנק נוסף.
עלייה בהקפאת משכנתאות
אפשר להעריך כי אם הסגר יימשך זמן רב ויחל גל חדש של בקשות להקפאת הלוואות, בנק ישראל יציע מתווה הקפאות נוסף או ביצוע הקלות חשבונאיות אחרות לבנקים. אולם ברור כי זה בעייתי להישען על פתרונות כאלה לאורך זמן, ובסופו של דבר נצטרך להתמודד עם גל פשיטות הרגל הבלתי נמנע.
התחום היחיד בו מתפרסם באופן שוטף היקף הקפאת ההלוואות הוא המשכנתאות. אתמול פורסמו נתוני המשכנתאות לחודש אוגוסט. לאחר שבחודשים האחרונים ירד דרמטית היקף המשכנתאות המוקפאות, בחודש אוגוסט נבלמה הירידה ואפילו נרשמה עלייה של יותר מ־3 מיליארד שקל ל־47.8 מיליארד שקל משכנתאות מוקפאות המהוות 12% מסך המשכנתאות המוקפאות.
עם זאת, בבנקים מציינים כי מדובר בעלייה טכנית שנובעת מכך שחלק מרכזי מההקפאות הסתיים ביוני ויולי, ולא באוגוסט. לא מן הנמנע כי מגמת ההתאוששות בשוק זה עשויה להיבלם כעת בעקבות הסגר השני.