צילום: istockphoto
צריכים אשראי חוץ בנקאי? הנה מה שחשוב שתדעו
על רקע היציאה ממשבר הקורונה הכלכלי צומחת בישראל אלטרנטיבה טובה להלוואות בנקאיות - גופי אשראי חוץ בנקאיים המאיצים מחדש את גלגלי הכלכלה, מסייעים לצלוח את התקופה ומספקים פתרון גמיש למתן אשראי. מה חשוב לדעת כשמחפשים פתרון אשראי חוץ בנקאי?
הקורונה הכלכלית הכתה כמעט בכל שכבות האוכלוסייה ובבעלי העסקים, ומי שנאלצו להתמודד עם ירידה בהיקף הכנסותיו מבינים את הצורך הקריטי בפתרונות אשראי אלטרנטיביים.
עד לפני מספר שנים כל מי שנזקקו להלוואה פנו לגופים המממנים הראשיים: הבנקים וחברות האשראי. אולם, משבר הקורונה הביא להצפה של לקוחות שנקלעים לקושי בהחזרים, ועל כן הוקשחו תנאי הסף למתן הלוואות.
בימים לחוצים אלה, בהם אנשים מנסים להתאושש כלכלית, למבקשי ההלוואות אין זמן להמתין שבועות ולעתים חודשים לתשובה מהבנק או מוועדת האשראי. "אשראי חוץ בנקאי מהווה כיום אלטרנטיבה ראויה, גמישה ובטוחה להלוואה בנקאית", מסביר ערן נוטע, מנכ"ל קבוצת קוואליטי מבית IBI, "הקרן מעמידה הלוואות ביחס חוב לבטוחה (LTV) נמוך יחסית, וכל זאת תוך שמירה על תזרים יציב ועמידה בהתחייבות ההלוואה."
הממשלה והמדינה מעודדים אשראי חוץ בנקאי לשמחתם של רבים
בשנים האחרונות אנו עדים לרפורמות של משרד האוצר והרגולטורים, שהביאו לתנופה אדירה בשוק האשראי החוץ בנקאי. גופים גדולים ומוסדיים כמו חברות ביטוח, בתי השקעות וגופי חיתום, בוחרים להשקיע בחברות אשראי חוץ בנקאי, במטרה להרחיב פעילותם בסקטור הפיננסי ולבסס אפיקי מימון מתחרים לבנקים. דוגמה לכך היא "קרן קוואליטי", אחד הגופים הגדולים בשוק האשראי החוץ בנקאי בישראל, הפועלת משנת 2015 ונרכשה בשנת 2019 על ידי IBI בית השקעות, כחלק מהאסטרטגיה להרחיב את היצע המודלים האלטרנטיביים להשקעה שברשותם. כיום, מחזיקה IBI ב-70% מהקרן ביחד עם השותפים ערן נוטע, מנכ"ל קבוצת קוואלטי מבית IBI ורוני רגונס, סמנכ"ל החברה.
"עיקר ההתמחות שלנו היא העמדת אשראי בטווח קצר", מספר ערן נוטע. "אנו עדים לעלייה משמעותית בביקוש להלוואות. כתוצאה מהשלכות הקורונה נוצר צורך ממשי להענקת מימון ואשראי מידיים, בייחוד בשכבות הביניים, הנפגעים העיקריים מהמצב". בנוסף, קוואליטי שוקדת בימים אלה על פיתוח מוצרים נוספים שייתנו מענה רחב למגוון מוצרי אשראי נוספים".
חוק האשראי ההוגן שינה לחלוטין את התמונה לטובת דורשי ההלוואות
אחד הפרמטרים שטרף את קלפי המשחק הוא "חוק אשראי הוגן", שנחקק כבר בשנת 2017.
חוק האשראי נועד להסדיר את ההתנהלות של גופי האשראי החוץ בנקאי, כאשר השינוי העיקרי היה לקבוע גובה ריבית מקסימלית אחידה לבנקים ולגופים חוץ בנקאיים, בגובה ריבית בנק ישראל בתוספת של 15%, בעוד שריבית פיגורים מקסימלית תעמוד על תוספת של 3% לכל היותר מעבר לריבית החוזית. החוק אף מחייב שקיפות ובהירות מצד המלווים בכל מה שקשור לחוזים ולהסכמים מול הלווה. אין זה מפתיע שתוצאתו הישירה של חוק האשראי ההוגן הייתה צמיחה ניכרת בביקוש להלוואות אשראי חוץ בנקאיות.
אשראי חוץ בנקאי – למי זה מתאים? כמעט לכולם, בעצם
בין הפונים לבקשת אשראי חוץ בנקאי ניתן למצוא מנעד רחב של סוגי אוכלוסיות. מעגל מודרי אשראי, שהולך ומתרחב, בעלי עסקים שספגו מהלומה מהקורונה, אלו שממציאים עצמם מחדש וזקוקים להלוואה למנף מיזם או עסק בהקמה. פלח גדול הם מאות אלפי האזרחים שיצאו לחל"ת או נקלעו למצב של אבטלה ונאלצים להשיג כסף לפרנס את משפחתם, פשוטו כמשמעו.
"לאלו מתווספים תושבי חוץ, תושבים חוזרים, עולים חדשים, אנשי עסקים שלא מעוניינים לנצל את מלוא מסגרת האשראי בבנק, ובקשות להלוואות גישור עד לקבלת משכנתה", מוסיף ואומר נוטע. "חברת קוואלטי מתמחה בפתרונות בהתאמה אישית לכל אחד מהלקוחות, הכוללות בדיקות מקיפות ובחינת רמת האשראי בכדי להבטיח פתרון אחראי, ריאלי ומשתלם.
אלו היתרונות שהופכים אשראי חוץ בנקאי לכל כך אטרקטיבי:
אשראי חוץ בנקאי נלקח למעשה מחוץ למסגרת האשראי בבנק ומספק דרך יעילה לקבל הון כספי לטווח קצר. בנוסף הוא מגיע בדרך כלל עם סל יתרונות, שהופכים אותו לאטרקטיבי ביותר בקרב מחפשי ההלוואות. נמנה כאן את המרכזיים שבהם:
זמינות מיידית – לאור התייעלותן של חברות חוץ בנקאיות, בקשות לאשראי חוץ בנקאי מאושרות בתהליך מזורז, כלומר הכסף נכנס לחשבון במהירות.
תנאים נוחים – גמישות בריבית ובפריסת ההחזר החודשי.
ללא פגיעה בחשבון הבנק – אשראי חוץ בנקאי אינו מכביד על מסגרת האשראי בעובר ושב, כך שבעצם ניתן להמשיך ולנהל את משק הבית כרגיל.
בקרה ופיקוח – מתן אשראי חוץ בנקאי דורש רמת התמחות גבוהה וגב כלכלי חזק. קרן קוואליטי, מפוקחת על ידי אדמיניסטרטור ונאמן מס, משרדי רואי חשבון ועורכי דין מהמובילים בישראל, ונמצאת בבעלותה של חברת ההשקעות המובילה IBI.
בתקופה מאתגרת זו, הלוואה חוץ בנקאית יכולה לסייע לכם לשפר את מצבכם הכלכלי ואף להוציא אתכם מחובות וקשיים. קיימים גופים רבים שמסוגלים לספק אשראי חוץ בנקאי וכל שנותר לכם הוא לערוך השוואה בין תנאי ההלוואות השונים ולמצוא את החברה או הקרן המתמחה שתיצור למענכם פתרון אשראי אופטימלי.