בדרך להפחית את העמלה על ערבות עם פיקדון

בנק ישראל בוחן אפשרות להכניס לפיקוח את עמלת ערבות בנקאית מובטחת בפיקדון כדי להוריד את גובה העמלה באופן משמעותי, כך נודע ל"כלכליסט". מדובר בעמלה אותה משלם הלקוח במקרים שבהם הבנק מעניק לו ערבות, כשמול הערבות מעמיד הלקוח לבנק פיקדון. המשמעות היא שלבנק אין סיכון אשראי בהעמדת הערבות, שכן יש מולו פיקדון של הלקוח, ממנו הוא יכול להיפרע במידת הצורך.

גובה העמלה, שמשמשת בעיקר שוכרי דירות, עומדת כיום על 300 שקל מינימום או 2%־2.5% מגובה הערבות. לפי הערכות, הכנסות הבנקים מהעמלה הזו עומדות על עשרות מיליוני שקלים בשנה.

העלויות של הפעולה הן בעיקר תפעוליות, אולם לא נראה כי גובה העמלה הנוכחי מצדיק זאת. כמו כן אם מול הערבות אין פיקדון, העמלה מוכפלת לשיעור של 5% בממוצע מגובה הערבות, היות שהבנק חשוף לסיכון. כלומר העמלה על ערבות המובטחת בפיקדון אמנם נמוכה יותר, אך מדובר עדיין בסכום לא מבוטל, בודאי ביחס לרמת הסיכון האפסית של הבנק מולה.

ל"כלכליסט" נודע כי בנק ישראל פנה לאחרונה אל הבנקים ואמר להם כי הוא בוחן להכניס את העמלה הזו לפיקוח. לפי הערכות, צפויים הבנקים להשיב לבנק ישראל כי הם מתנגדים להכנסת העמלה לפיקוח, אולם ספק אם זה יעצור את המהלך. כבר לפני מספר שנים בנק ישראל ביקש מהבנקים לתמחר את העמלה מחדש, על רקע היעדר הסיכון לבנקים במתן הערבות הזו. הבנקים אמנם הפחיתו את העמלה, אבל לא בשיעור משמעותי, והיא עדיין גבוהה למדי. לכן רוצים בבנק ישראל להכניס את העמלה לפיקוח, שמשמעותו היא שבנק ישראל יקבע מה יהיה רף המקסימום של העמלה, ואז היא אמורה לרדת משמעותית לעומת גובהה היום.

מבנק ישראל נמסר: "הנושא אכן בבחינה מקצועית בפיקוח על הבנקים".