תפוח בדבש: עם תפוח משכנתאות תקבלו את המשכנתא שהכי מתאימה לכם

שוק הדיור בישראל נמצא בשנה האחרונה בטלטלה רצינית, כאשר הביקוש לנדל״ן גבוה מאי פעם. המשכנתא הממוצעת לדירה בישראל לחודש יולי השנה הגיעה כמעט למיליון שקלים, אחרי שבתקופה המקבילה אשתקד, עמד הסכום על 772 אלף בלבד. כאשר הביקוש לנכסים גבוהים במיוחד, והמינוף כה גבוה, המשמעות היא שהביקוש למשכנתאות בסניפי הבנקים השונים שובר שיאים. אם נצרף לכך את המגמה הכללית בסקטור הבנקאות בישראל של סגירת סניפים, התייעלות ופחות נותני שירות לכל לקוח, ניתן להבין שלקיחת משכנתא במציאות הזאת הפכה למשימה כמעט בלתי אפשרית. קצב הפניות לקבלת משכנתא יותר מהוכפל בחודשים האחרונים, והבנקים מתקשים להתמודד עם העומס. במצב הזה, בו רמת השירות בבנקים יורדת והביקוש למשכנתא עולים, מטבע הדברים עולה גם מחיר המשכנתא. במציאות הזאת, קשה לחשוב על לקיחת משכנתא מבלי להיעזר ביועץ משכנתאות. שוחחנו עם רון ורעות קדמי, יועצי משכנתא והבעלים של חברת ״תפוח משכנתאות״, כדי ללמוד על היתרונות של היעזרות ביועץ משכנתא.

כסף, זמן וידע

״אני ורון באנו מהתחום הטיפולי״, אומרת רעות. ״אני במקור מנתחת התנהגות עם התמחות באוטיזם, ורון היה מדריך רכיבה טיפולית לילדים על הרצף. מבחינתי, יש דמיון בין ייעוץ משכנתא לבין העבודה הקודמת שלי: החשיבה שלי לאורך השנים תמיד הייתה חשיבה אסטרטגית, הן בפיתוח תוכנית טיפולית לקושי התנהגותי, והן בתוכנית פיננסית נכונה ויעילה עבור המשכנתא ללקוח. 

תפוח משכנתאות | נטלי טל

הגענו לתחום של ייעוץ משכנתא אחרי המשכנתא הפרטית שלנו. כשלקחנו משכנתא, בכלל לא ידענו שיש דבר כזה יועץ משכנתא. פשוט סמכנו על הבנקאית שטיפלה בתיק שלנו שתעשה עבורנו את הטוב ביותר. אחרי שלמדנו את התחום, הבנת שאם הייתי מתייעצת עם איש מקצוע, הייתי יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים, ולבנות תמהיל שידאג לאינטרסים שלי ופחות לאינטרסים של הבנק. הבנתי ממקור ראשון מה החשיבות של ליווי מקצועי על ידי יועץ משכנתא: קודם כל, היועץ חוסך המון זמן בהתעסקות עם נושא המשכנתא: במציאות של היום, בה קשה לקבל הצעות ממספר בנקים ולהשוות ביניהן, השירות שנותן יועץ משכנתא שווה המון חיסכון בזמן, וזמן שווה כסף, שהרי כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר, צריך להקדיש כמה ימי עבודה טובים בהגעה לסניפים, המתנה על קו הטלפון והתעסקות עם בירוקרטיה״.

״מעבר לכך״, אומר רון, ״יועץ משכנתא מגשר על פערי הידע בין הלקוח לבין הבנק לטובתו של הלקוח. בנקים מנצלים את פערי הידע הללו כדי למכור להם משכנתא בתמהיל שלא מתאים להם. למשל, כאשר חלק גדול מן הקרן של ההלוואה צמוד למדד, מחיר ההחזר החודשי יכול לעלות בצורה ניכרת תוך כמה שנים, ולהכביד מאוד על הלווים. לקוח שמתמודד לבדו מול הבנק, אולי יכול להשוות בין הריביות בבנקים השונים, אולם הוא מתקשה להבין את האינטרסים שעומדים מאחורי התמהיל המוצע של הבנק, ומתקשה לצפות את החולשות בהלוואה שהבנק מציע לו. אולם גם אם מדובר בלקוח מתוחכם מאוד שמבין בפיננסים, עדיין משתלם לו להיעזר ביועץ משכנתא, היות וליועץ משכנתא יש כוח מיקוח חזק מול הבנק, מה שמאפשר לו לקבל משכנתאות טובות יותר: יועצי משכנתא הם מקור טוב ללידים איכותיים למשכנתאות עבור הבנק. מי שיועץ טוב, הבנק ישמח לעבוד איתו ולתת לו הצעות טובות, שהרי כך יוכל לקבל יותר לקוחות״.

מה מייחד אתכם כיועצי משכנתא?

רעות: ״אנחנו יודעים תמיד לספק את פתרון האשראי המתאים ביותר. למה הכוונה? אם למשל יש לקוח שאנחנו יודעים שלא יוכל לקבל משכנתא בבנק, אנחנו יודעים להפנות אותו למסלול חוץ בנקאי. ההתמחות שלנו היא עבודה עם אפיקים חוץ בנקאיים בעת הצורך, כמו למשל הלוואות עמיתים, הלוואה מחברות אשראי או קרנות כמו הראל, כלל וכדומה (שלרוב עובדות רק עם יועצים, ולא עם הלקוחות עצמם). ברוב המקרים, משתלם ללקוח לקחת הלוואה ממקור חוץ בנקאי במקום להפסיד את העסקה״.

תפוח משכנתאות | נטלי טל

״בנוסף לכך״, אומר רון, ״אנחנו לא רק עוסקים במשכנתאות או הלוואות חוץ בנקאיות, אלא בייעוץ ופתרונות אשראי נוספים. ניקח את הנושא של מחזור למשל: אצלנו בדיקה יסודית למחזור משכנתא נעשית ללא עלות. אנו בודקים את המשכנתא, ורואים שאם יש חיסכון בעלויות המשכנתא של כמה עשרות אלפי שקלים ומעלה, יש ערך רב במחזור המשכנתא. אני סבור שמלבד הורדת העלויות, יש ערך רב בקיצור התקופה: הרבה פעמים קורה שאנחנו מצליחים לקצר את תקופת ההחזר, עם או בלי העלאת  גובה ההחזר החודשי, כאשר המשמעות היא חיסכון גדול בעלות המשכנתא. היו לקוחות שלא ראו את האור בקצה המנהרה, ופתאום הגיעו למצב שיש להם כמה אלפי שקלים פנויים בכל חודש, מה שהביא לשינוי גדול באיכות החיים שלהם. בעצם, יוצא שבבדיקה למחזור משכנתא אפשר רק להרוויח, וזה יתרון גדול״.

לבירור על חיסכון במשכנתא עם תפוח משכנתאות, כנסו לעמוד הפייסבוק או התקשרו לטלפון 054-4557559.