אוהד גור אריה: "לפנסיה צריך לדאוג כבר בגיל צעיר"

בסדרה התיעודית "כסף: מקרוב" (Money: Explained) בנטפליקס, סקרו יוצרי הסדרה כמה היבטים שונים של התמודדות עם סוגיות פיננסיות. אחד הפרקים עסק בכשל אי-רציונלי נפוץ המכשיל את רובנו: כאשר אנחנו צעירים, אנו מתקשים להזדהות עם 'האני-המבוגר' שלנו. הוא נראה לנו זר, מישהו אחר. היות ואנחנו פשוט מתקשים לדמיין את עצמנו בגיל פנסיה, אנו לא חושבים על תקופת הפנסיה כרלוונטית לחיינו, ולכן אנו לא נערכים אליה בהתאם. 

עם זאת, מדובר בטעות חמורה. שיעור התחלופה (היחס בין גובה קצבת הפנסיה המשולמת לפנסיונר, לבין גובה שכרו בטרם יצא לפנסיה) הממוצע במדינת ישראל כיום עומד על כ-50% לכל פנסיונר. כלומר, האדם הממוצע בישראל שיוצא לפנסיה, מכניס חצי מהכסף שהיה מכניס עד לאותו רגע.

המצב הזה, בו לא חסכנו די לפנסיה קורה בין היתר בעקבות שינויים שחווינו בשכר במהלך השנים, מעבר בין מקומות עבודה לאורך הקריירה, תקופות  שבהן לא עבדנו ועוד. אולם הנתון לעיל מחייב אותנו לדאוג כבר מגיל צעיר לחיסכון נוסף, על מנת שנוכל לשמור על אותה רמת חיים או אפילו טובה יותר, ולא נצטרך להיות בדאגה כספית גם בגיל הפרישה. מעבר לכך, לאורך החיים וביתר שאת כאשר אנו מזדקנים, אנו חשופים לסיכון נוסף מבחינה כלכלית, כגון שינוי במצב הבריאותי חס ושלום כתוצאה ממחלה או תאונה. במצב כזה, למעט הוצאות רפואיות, שיכולות לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש, אנו צריכים לגשר גם על אובדן הכנסות חודשי והוצאות שגדלו, ואז שנות הזהב עליהן חלמנו בגיל צעיר, בהן תכננו בעיקר לבלות בנעימים, הופכות לנעימות הרבה פחות. לכן, יש כמה דברים שכדאי לעשות כבר כעת, שלא מצריכים מאיתנו כמעט כלום, מלבד מאמץ חשיבתי וארגוני קטן, שיכול לשפר משמעותית את חיינו בעתיד ואף בהווה.

תבדקו את דמי הניהול שלכם

בדיקה זו היא הדבר הכי פשוט וקל שאתם יכולים לעשות כדי לדאוג לעתיד שלכם, וניתן לבצעה אפילו מבלי לקום מהכיסא. כל שצריך לעשות הוא להיכנס לאתר האינטרנט של החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלכם (אם אתם אפילו לא יודעים איזה חברה זו, עליכם לברר זאת בדחיפות), ולבדוק מה גובה דמי הניהול של הפנסיה שלכם. 

מה הם דמי ניהול את שואלים? חברות פנסיה גובות עמלה עבור החיסכון שהן מנהלות עבורנו, על ידי לקיחה של אחוז מסוים מהצבירה, ואחוז מסוים מההפקדות: כלומר, כל חודש המעסיק והעובד משלמים עבור העובד דמי פנסיה כאחוז מן המשכורת של העובד, וקרן הפנסיה לוקחת בתמורה אחוז מכל הפקדה חודשית כזאת. כמו כן, הפנסיה לוקחת אחוז שנתי מסך כל הכסף שמצטבר בקרן כדמי ניהול. 

האחוזים הללו משתנים מלקוח ללקוח בהתאם לכל מיני דברים שלעתים אינם רלוונטיים, כמו יכולת המיקוח של הלקוח והמודעות שלו לנושא. קשה להצביע על כלל אצבע לגבי מה האחוז "הנכון" לתשלום לקרנות הפנסיה או ביטוח מנהלים בדמי ניהול, ובכל מקרה, אני ממליץ לפנות לסוכן הביטוח שלכם או ליועץ שאתם סומכים עליו, על מנת שיבדוק זאת לעומק. לקוחות רבים שמעולם לא טרחו לבדוק את דמי הניהול שלהם, או נזכרו לבצע בדיקה רק בגיל מבוגר, משלמים שנים ארוכות את המקסימום שהחוק התיר לקרנות הפנסיה לגבות מאיתנו מבלי שנשים לב, קרי 0.5% על הצבירה ו-6% על ההפקדות. אם זה לא נשמע לכם כמו הבדל גדול, תדעו כי בחישוב של תקופת העבודה המלאה שלכם, מדובר במאות אלפי שקלים ומעלה. כסף טוב שאתם מאבדים לחינם, ופוגע באופן ישיר בחסכון שלכם.

אוהד גור אריה - יעוץ פיננסי | יח"צ

תבדקו את מסלול ההשקעה שלכם

קרנות הפנסיה לוקחות את הכספים שאנחנו מפקידים אצלן, ומשתמשות בהם להשקעות באפיקים שונים. כאשר אנו בוחרים קרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל, אנו בוחרים גם בין מסלולי השקעה שונים, בהתאם לרמת הסיכון שאנו מוכנים לקחת. היות ולרוב אנשים שאינם באים מתחום ההשקעות, סבורים כי שוק ההון והבורסה הוא דבר מסוכן, והם פוחדים "להמר" על הכסף שלהם, אותם אנשים בוחרים לא פעם במסלולי השקעה המוגדרים ברמות סיכון נמוכות ושאינם מתאימות להם. 

עם זאת, העצה שלי היא שאחד המרכיבים החשובים בבחירת מסלול ההשקעה, צריך להיות טווח ההשקעה, ולא רק האופי ההרפתקני שלנו: אם אנחנו קרובים לגיל הפרישה, אז אכן כדאי שהכספים שלנו יושקעו באפיקי השקעה סולידיים בסיכון נמוך, כדי שאנחנו נוכל ליהנות מהם בגיל הפרישה. אולם אם אנחנו צעירים ורחוקים מגיל הפרישה, אין סיבה להעריך שאם ניקח סיכון גבוה, אנחנו מסתכנים באובדן הכסף שלנו: נכון, שוק המניות חווה טלטלות ומשברים בכל כמה שנים, אולם אם אנחנו עושים 'זום-אאוט' ומסתכלים על הכלכלה האנושית לאורך זמן, אנחנו מבינים שטבעה של הכלכלה הוא תמיד לצמוח: צמיחה והתפתחות היא הטבע של החברה האנושית בה אנו חיים, והנחת עבודה סבירה היא שהחיים ימשיכו להתפתח ולצמוח בכל האספקטים החשובים, קרי גם מבחינה טכנולוגית וכן מבחינה כלכלית. בנוסף, יש להבין שיש לנו הזדמנות מדהימה ל"לנצל" את המשאבים הרבים שיש לבתי ההשקעות וחברות הביטוח, בבחירת תמהיל ההשקעה הנכון ביותר בכל נקודת זמן, דבר שכמעט בלתי אפשרי מבחינת זמן ומשאבים עבור המשקיע הבודד, גם למי שמבין היטב בשוק ההון.

לאורך זמן בשיטה הקפיטליסטית, ההנחה היא שעוגת המשאבים גדלה, ואפשר להיות אופטימיים לגבי העתיד שהיא תמשיך לגדול. לא פחות מעצם הקיום של הציוויליזציה האנושית תלוי בכך שלטווח ארוך, המשק יצמח. לכן, גם אם אנחנו לא אנשים אופטימיים מטבענו, אנחנו לפחות יכולים להניח שהעולם ימשיך להתקיים, ושגם אם יהיה משבר כלכלי כזה או אחר מדי פעם, הבורסה תתקן את עצמה בסופו של דבר. לכן, אם אנחנו צעירים אנחנו יכולים 'להרשות לעצמנו' לבחור פיזור השקעה בסיכון גבוה.

תפתחו קופת גמל לחיסכון 

קרן הפנסיה היא חיסכון קצבתי המיועד לגיל פרישה, אותו המעסיק שלנו חייב לפתוח עבורנו, ולהפקיד בו כספים לטובתנו מכוח חוק (או ליתר דיוק, מתוקף צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק). אולם כאמור, לא פעם קורה שהכספים המופקדים בקרן הפנסיה שלנו, אינם מספיקים בפועל לספק את מלוא צרכינו בגיל הפנסיה. מעבר לכך, הכספים הללו אינם נזילים עבורנו עד גיל הפנסיה (למעט רכיב פיצויים בעת עזיבת עבודה), אם במקרה אנחנו צריכים אותם במצבים מיוחדים. 

הפתרון המומלץ והטוב ביותר כיום בשוק ההון לניהול כספים במכשירים פיננסים, הינו קופת גמל להשקעה או פוליסה פיננסית להשקעה נוספת. קופות גמל ופוליסות חיסכון הם מכשירים פיננסים לניהול כספים, שניתן להפקיד בהם הפקדות חודשיות או חד פעמיות. מדובר במוצרי חיסכון שהוקמו כאלטרנטיבה לפיקדונות בבנק ותיקי השקעות, ומנוהלים כמעט באופן זהה לניהול ההשקעות בקרנות ההשתלמות, כשהקופות במסלולים הסולידיים, מניבות בממוצע תשואה שנתית של 7-8% בשנה (ניתן להשוות בין הקופות השונות בשוק, ולראות את הביצועים שלהן בשנים האחרונות). 

למעשה זה חיסכון נזיל, הניתן לפדיון בכל עת ויתרונותיו רבים: ראשית, אנחנו נהנים מניהול השקעות מקצועי אשר נעשה על ידי ועדות ההשקעות הכי טובות במשק, שנית, אירוע מס (כלומר, דרישה לתשלום מס רווחי הון) מתרחש רק בעת פדיון הכספים מהקרן, כלומר אנחנו נהנים מהכוח החזק ביותר בכלכלה – ריבית דריבית על הכסף; כמו כן, בשונה מתיק ההשקעות, אין בקופות גמל להשקעה דמי ניהול על קניה ומכירה של ניירות, ודמי הניהול היחידים שגובים הם על הצבירה. מדובר במוצר מנצח, במיוחד אל מול האלטרנטיבות להשקעה הקיימות בשוק (יש לציין כי ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה כיום עד 71,000 ש"ח בכל שנה לפי תעודת זהות. הפוליסות הפיננסיות אינן מוגבלות בסכום הפקדה).

מעבר לכך, קופות הגמל והפוליסות נזילות תמיד, וזאת בשונה מפיקדונות בבנק (שגם לא מניבים תשואה, וגם גובים קנסות יציאה על משיכת הכסף), כך שאם תצטרכו מתישהו את הכסף, תוכלו למשוך אותו ללא בעיות. מעבר לכך, יתרון נוסף שיש לקופות הגמל והפוליסות הפיננסיות, הוא שבעת הצורך, תוכלו לקבל הלוואה על חשבון החיסכון שלכם בתנאים אטרקטיביים (אם תנצלו את ההלוואה הזאת להתנהלות כלכלית נכונה ויצירת הכנסה, בכלל הרווחתם).

תבחרו סוכן פנסיוני שדואג לאינטרס שלכם, לא של המעסיק

רובכם בוודאי מכירים את הסצנה הזאת שבה אתם מגיעים למקום עבודה, והמעסיק מסדר לכם פגישה עם יועץ פנסיוני מטעמו במטרה לפתוח לכם קרן פנסיה. בטרם תמהרו להצטרף, קודם כל, חשוב לדעת שאתם יכולים לבחור להישאר עם קרן הפנסיה הקיימת שלכם (ועם הסוכן הקיים שלכם, במידה ויש לכם אחד כזה), ואינכם חייבים להצטרף לקרן כזאת או אחרת.

אולם חשוב להתעכב גם על נקודה נוספת. ייעוץ פנסיוני הוא לא משהו שעושים באופן חד פעמי: האדם הצעיר בן ה-20 שפותח קרן פנסיה, הוא לא אותו אדם לאחר עשר שנים: הוא בדרך כלל כבר נשוי, יש לו משפחה השכר שלו השתנה וכדומה. כלומר, החיים שלו השתנו, והאינטרסים שלו השתנו. לכן חשוב שיהיה בתמונה סוכן ביטוח או מתכנן פנסיוני מקצועי, שילווה אתכם לכל אורך הדרך בכל הצמתים בחייכם. ייעוץ פנסיוני לאורך זמן, יכול לעזור לכם לאזן את הסיכונים השונים, להציג בפניכם מוצרים פיננסים מתאימים למצבכם, ואף לחסוך לכם עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים. איש מקצוע טוב ידע להעריך את הסיכונים הכלכליים הצפויים ואיך ניתן לגדר את הסיכונים האלה בצורה שמתאימה לכם ולמשפחתכם.

בכלל, הנושא של ביטוחי בריאות הוא מהותי בתכנון פיננסי והערכת סיכונים כספיים במהלך חיינו. כאשר שוקלים את תוחלת הסיכון (הסיכוי שהאירוע יקרה, כפול העלות של התרחשות האירוע בפועל), מבינים שביטוח בריאות וכיסוי ביטוחי לאירועים רפואיים חריגים הוא חשוב. אני כמעט 'כופה' על הלקוחות שלי לעשות ביטוחים רפואיים משלימים מפני כל מיני קטסטרופות, כי אני סבור שאם חלילה קורה אירוע רפואי חמור, הביטוחים הללו הם הבדל של חיים ומוות. תרופה מחוץ לסל הבריאות למשל, יכולה לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש, והתנהלות כלכלית נכונה ורציונלית, תדע לגדר גם את הסיכון הזה.

לייעוץ פנסיוני ראשוני ללא עלות ניתן ליצור קשר בפלאפון 054-4518247 או בטלפון משרד 03-9697293