סניף בנק של מזרחי טפחות ברחוב החשמונאים 123 בתל אביב | צילום: אוראל כהן
המאבק על הסעיפים הקטנים יקבע איזו תחרות נראה בבנקים
ועדת הכלכלה תקיים היום דיון מכריע לקראת ההצבעה על רפורמת הבנקאות הפתוחה. בין הסעיפים שבמחלוקת: האם לאפשר לבנקים להציע שירותי השוואת עלויות של מוצרים פיננסיים. בנק ישראל תומך, באוצר וברשות ניירות ערך מתנגדים
רפורמת הבנקאות הפתוחה צפויה להגיע היום (ג') לנקודת רתיחה בדיון האחרון שתקיים ועדת הכלכלה, בראשות ח"כ מיכאל ביטון, בהצעת החוק לקראת ההצבעה ביום חמישי על הנוסח שיעלה לקריאה שנייה ושלישית בכנסת. אתמול עוד רבו סימני השאלה סביב הנוסח הסופי על רקע מחלוקות שנתגלעו במהלך הדיונים בין בנק ישראל מצד אחד למשרד האוצר ורשות ניירות ערך מהצד השני. ההכרעה במחלוקות אלה עשויה להכריע גם את עתידה של הרפורמה כולה להצלחה או לכישלון.
קראו עוד בכלכליסט:
על פי הרפורמה, הגופים הפיננסיים, והבנקים בראשם, יחויבו לאפשר למתחרים ולחברות כרטיסי אשראי לקבל גישה למידע הפיננסי של לקוחותיהם כדי להציע להם שירותים מתחרים.
המהלך מחייב אישור פרטני מהלקוח לכל בנק שיפנה ויבקש למשוך עליו מידע, מה שעשוי לייצר רתיעה של הלקוחות מהמהלך כולו ולבלום את התחרות. כדי להסדיר זאת אמורים לקום שירותי השוואות מחירים, שיהוו תחנה אחת שלה הלקוח ייתן אישור. כאן נמצאת אחת מנקודות המחלוקת העיקריות: האם להתיר גם לבנקים, ולא רק לחברות פינטק, להציע שירות השוואת עלויות כך שיוכלו להתחרות גם כיצרנים וגם כגופי ייעוץ ניטרליים. באוצר וברשות ני"ע מתנגדים לכך. הסוגייה זכתה לכינוי "מחלוקת פייבוקס" בגלל כוונתה של חברת התשלומים שבשליטת דיסקונט, להיכנס לתחום השוואת עלויות.
לעומת זאת, בבנק ישראל תומכים באפשרות שהבנקים יוכלו להעמיד שירות השוואת עלויות ואף רואים בכך סעיף שעליו עשויה לקום או ליפול הרפורמה. "הרבה יותר נכון לתת לשוק לפעול, ואם יהיה כשל נדע לשים את המעצורים הנכונים. אני מקווה שיהיו פינטקים וגופים שלהם יש לקוחות ואמון", אמר המפקח על הבנקים יאיר אבידן. בבנק ישראל מציינים שבמדינות אחרות שבהן החל יישום של בנקאות פתוחה לא הוטלו מגבלות על הבנקים.
יו"ר רשות ניירות ערך ענת גואטה טענה מנגד כי המטרה היא לייצר מערכת של נותני שירותים אובייקטיביים: "הכלל של מניעת ניגודי עניינים הוא שוויוני וחל על כל השחקנים – בנקים גדולים, בינוניים, קטנים וכאלה שעוד לא קמו. המודל העסקי פה לא מספיק חזק לחברות פינטק לכן צריך לעשות יותר כדי שהרפורמה תצליח".
חשש מעומס על המערכת
לפי בנק ישראל, מניעת ההשתתפות של גופים כמו פייבוקס עלולה להביא למצב של דחיית התחרות עד שייכנסו לשוק פינטקים שיכולים לשרת כמות גדולה של לקוחות. פייבוקס, יש לציין, הופרדה לחלוטין טכנולוגית וגם במאגרי המידע מבנק דיסקונט במסגרת מכירת 49.9% ממניות החברה לשופרסל.
מחלוקת משמעותית נוספת נוגעת ללוח הזמנים ליישום הרפורמה. שיתוף מידע על אשראי וחסכונות נקבע לדצמבר 2022, שיתוף מידע על תיק ניירות ערך ליוני 2023 ושיתוף מידע על תאגידים לדצמבר 2023. לוח זמנים זה כולל דחייה של לפחות חצי שנה בהשוואה למתווה הראשוני שקבע בנק ישראל ונועד לאפשר לשוק להתארגן. בבנק הדיגיטלי, בניהולו של גל בר דעה, מובילים את ההתנגדות לדחייה בלוח הזמנים שכן היא פוגעת בהיערכות של הבנק לכניסה לשוק.
מחלוקת נוספת היא סביב כמות הפניות האפשריות הנוגעות לכל חשבון מדי יום והתשלום עבורן. בבנקים חוששים שריבוי פניות למשיכת מידע על לקוחות מצד גופים מתחרים יביא לעומס על המערכות ולפגיעה בשירות. אחד הכיוונים שנבחנים הוא להתחיל את הרפורמה בלי דרישת תשלום עבור פניות לבנקים בשנה הראשונה ובמידת הצורך לקבוע תשלום ממספר פניות מסוים.
גם נושא ההרשאות בחשבונות משותפים עדיין לא הוכרע: האם לאפשר לבעלי חשבון משותף לתת הרשאה לגופים חיצוניים לחשבון הבנק בלי לקבל את הסכמת בן הזוג. גם מתן האפשרות ללקוחות לאשר גישה חד פעמית ולא להתקשר עם גופי השוואת עלויות לטווח ארוך טרם הגיעה לסיכום, אך הנטייה היא לאפשר ללקוחות לבצע בדיקות בהתאם לדרישה ולא על בסיס רב פעמי.
המחלוקות בדרך לקריאה שנייה ושלישית
- סוגיית ניגוד העניינים של הבנקים: האם יוכלו להציע שירות השווואת עלויות
- כמות הפניות היומית של גופי פינטק לבנקים למשיכת מידע על לקוחות
- אכיפה ובקרה על עמידה ביעדי הרפורמה
- מתן זכות גישה ללקוח פרטי באופן חד פעמי ללא התקשרות ארוכת טווח
- אסדרת ההרשאות בחשבונות משותפים
- קיצור לוחות הזמנים של יישום הרפורמה