אופיר פאר | דני כתרי
חיסכון עצום: כל מה שאתם חייבים לדעת על מחזור משכנתא
תחום המשכנתאות הוא ללא ספק נושא חשוב ביותר, אך גם כזה שידוע כמבלבל עבור רוב האנשים - ובייחוד כשהוא נוגע לעניינים שנחשבים ל"מסובכים" יותר, כשבראשם מחזור משכנתא. תפסנו לשיחה את אופיר פאר, בעל חברת הייעוץ המצליחה "פאר המשכנתאות", על מנת לקבל הסברים וטיפים שיחסכו לנו עשרות אלפי שקלים. לגזור ולשמור
את דרכו המקצועית בתחום, התחיל אופיר פאר באופן מעט שונה מיועצי משכנתאות אחרים. במקביל ללימודי תואר ראשון בתעשייה וניהול באוניברסיטת תל אביב ותואר שני במנהל עסקים באוניברסיטת בן גוריון, עבד בחברת לאומי כארד במשך 4 שנים, ולאחר מכן בבנק דיסקונט במשך 8 שנים נוספות. "בכל הזמן חשבתי לעצמי מה יקרה 'כשאהיה גדול', איך אדאג לפנסיה שלי", הוא מספר.
המחשבות הללו, הן כנראה אלה שהובילו את פאר לעשות הסבה מקצועית לתחום ייעוץ המשכנתאות, וכעת הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות ומחזיק גם ברישיון תיווך - בו הוא לא עושה הרבה שימוש. "אני מעדיף להתמקד במשכנתאות", הוא מספר בחיוך, "אני חי ונושם משכנתאות ואני מאוד נהנה מהעבודה הזו. אין סיפוק גדול יותר עבורי מלחסוך ללקוחות שלי כסף רב".
"משכנתא היא העסקה הגדולה והיקרה ביותר שנבצע במהלך חיינו"
כשמדברים עם פאר על רכישת דירה, הוא מסביר שאמנם מדובר באירוע משמח מאוד, אך כזה שכרוך גם בהוצאת כמות לא מבוטלת של כסף. "בגלל שרכישת דירה דורשת סכומים גדולים שבהם לא מחזיקים רוב האנשים, כמעט כל אדם שנכנס לתהליך כזה נדרש לקחת משכנתא. לא כולם מודעים לזה, אבל משכנתא היא למעשה העסקה הגדולה והיקרה ביותר שנבצע במהלך חיינו. כשאנו פורסים את החוב ל-30 שנים, אנו צפויים להחזיר לרוב סכום כספי בגובה של כמעט פי 2 מסכום המשכנתא הראשוני שלקחנו. פה בדיוק נכנסת לתמונה האופציה של מחזור משכנתא".
מה זה בעצם מחזור משכנתא?
"מחזור משכנתא הוא תהליך של לקיחת משכנתא חדשה, טובה יותר מהקודמת, שמתאימה יותר למצבו הכלכלי של לוקח המשכנתא, תנאי השוק ומסלולי המשכנתא הטובים והנכונים ביותר עבורו. ניתן לבצע את התהליך הזה בכל בנק, לא רק בבנק שבו לקחנו את המשכנתא, והתוצאה יכולה להיות חיסכון כספי משמעותי, של עשרות ועד מאות אלפי שקלים. החיסכון הממוצע שלי ללקוח בתהליך כזה הוא 150 אלף שקלים".
אתה מתחייב על חיסכון של כאלה סכומים?
"כמובן שקודם כל אני בוחן את המצב באופן ריאלי ורואה אם יש היתכנות לחיסכון משמעותי. אני מבצע בדיקה בחינם, ללא התחייבות, ובמקרים בהם אין אפשרות לחיסכון של 50 אלף שקלים לכל הפחות - אני אומר ללקוח במפורש שאין טעם להתחיל את התהליך בגלל הבירוקרטיה והעמלה שכרוכות בו. במקרים נדירים אני כן אתגייס ואעזור, אבל בגדול - משלמים לי רק אם חוסכים".
פרט לחיסכון הכספי, יש יתרונות נוספים במחזור משכנתא?
"בוודאי. יכולות להיות גם תוצאות נוספות, כמו למשל הקטנת ההחזר החודשי הנוכחי, הקטנת ההחזר החודשי המקסימלי אליו יגיע ההחזר על המשכנתא לאורך השנים, קיצור משך תקופת המשכנתא, הכנסת הלוואות שקיימות היום למשכנתא באותו החזר חודשי - לאותה תקופה זמן, ועוד".
מתווכחים עם הבנק על הריבית? שימו לב למסלול
כשמדברים עם פאר, ניכר כי הוא מסוג האנשים האלה ששמחים להפיץ את הידע שלהם הלאה ולסייע לאנשים אחרים. ייתכן שזוהי הסיבה לכך שבמרוצת השנים, הספיק לכתוב ספרים ומאמרים, ואף לפתוח ערוץ יוטיוב בו הוא מפרסם סרטונים קצרים שיצר, המכילים מידע מתחום המשכנתאות. בין היתר, הוא גם מלמד במכללת "בקרה" ומעביר קורסים בייעוץ משכנתאות.
ואם כבר מדברים על רכישת ידע בתחום, אחד הנושאים המהותיים ביותר שפאר מרגיש צורך להעביר ללקוחותיו, הוא את העובדה שהריביות הן לא בהכרח האלמנט החשוב ביותר בעולם המשכנתאות. "מה שחשוב יותר זה המסלול", הוא מסביר. "120 אלף מתוך 150 האלף שאני חוסך ללקוחות שלי, מגיעים מבחירת מסלולי המשכנתא הנכונים. רק כ-30 אלף שקלים נחסכים מהריביות".
"המצב במשק השתנה דרמטית"
פאר מסביר כי חשוב לבדוק את המשכנתא באופן תדיר, ובייחוד בתקופה האחרונה, בשל מספר סיבות עיקריות: "המצב במשק השתנה דרמטית. מתחילת שנת 2021, מדד המחירים לצרכן עלה ב-2.5%, התחרות בשוק גברה משמעותית, וריביות המשכנתאות כעת הן הנמוכות ביותר מזה 6 שנים", הוא אומר. "בנוסף, בעקבות משבר הקורונה אנשים רבים צברו הלוואות מעבר למשכנתא, מדד תשומות הבנייה עלה השנה ב-4.3% ומחירי הדירות עלו ב-9%. בגלל זה חשוב לבדוק את המשכנתא ולמחזר אם אפשר, ובייחוד אם בעבר לקחנו משכנתא ללא ייעוץ".
איך אפשר לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא?
"האמת היא שזה יותר פשוט ממה שזה נשמע. כל מה שצריך לעשות זה לבקש מהבנק 'דו"ח יתרות משכנתא'. הבנקים למשכנתאות מאפשרים לקבל את הדו"ח הזה פעמיים בשנה בחינם, ושם ניתן לראות את כל מסלולי המשכנתא, הריביות והתנאים החשובים. חשוב להבין שהבנקים לא שולחים את זה באופן יזום, זה משהו שצריך לבקש מהם באופן ספציפי. אחרי שמקבלים את הדו"ח, אפשר לבחון אם יש היתכנות לחיסכון".
מתי ניתן למחזר משכנתא?
"לפעמים הבנקאים טוענים שניתן למחזר משכנתא רק בנקודת שינוי הריבית - בכל 5 שנים, אבל חשוב לדעת שזה לא נכון - אפשר למחזר את המשכנתא תמיד. אני בכל מקרה ממליץ לבדוק את המשכנתא אחת לשנתיים ולהבין אם יש פוטנציאל לחיסכון. בין היתר, חשוב לבנות משכנתא נכונה ללא קנס פירעון מוקדם, או לפחות למזער אותו. חשוב לבדוק גם את ההחזר החודשי - שיהיה יציב ולא יקפוץ, מינימום הצמדה, שהריבית תהיה יציבה וכמה שיותר נמוכה, ושקרן ההלוואה תקטן כבר מהתשלומים הראשונים".
על אף שהוא מעודד אנשים לרכוש ידע בתחום, פאר מבהיר כי בתהליך של לקיחת משכנתא או מחזור משכנתא, רצוי להיעזר באיש מקצוע. "יועץ משכנתאות טוב לא רק יידע לבנות מסלול נכון יותר ללקוח, אלא הרבה מעבר לזה - יהיה לו קשר טוב עם הבנקאים, ומידע פנימי מהבנקים. כך, בהדרכת היועץ, הלקוח יוכל לבחור במסלול הטוב ביותר עבורו ולנהל את הסיכונים שלו בצורה טובה יותר", הוא אומר. "אני דואג לתת ללקוחות שלי את השירות הטוב ביותר - חוסך להם זמן, כסף ובירוקרטיה, וזמין להם עד שעות הערב המאוחרות. אני מתייחס לכל משכנתא כאילו הייתה המשכנתא האישית שלי, מסתכל על המשפחה כמכלול כעת ובעתיד, ודואג לספק ללקוחות שלי את התוצאה הטובה ביותר. השירות והיושרה שלי הם לא רק מילים או סיסמאות, אלא דרך חיים".
פאר המשכנתאות - אופיר פאר
טלפון: 054-7137989
כתובת: אחד העם 14, רמת גן