גם בעידן הדיגיטלי האירופים שומרים כסף מתחת למזרן

הדיגיטליזציה והשתכללות שיטות התשלומים היו אמורות להביא לסופם של השטר והמטבע. המגפה העולמית והחשש מהעברת הנגיף בשטרות היו אמורים להבטיח את קץ עידן המזומן. או כך לפחות העריכו מומחים פיננסיים. אלא שהמציאות, לפחות באירופה, מורכבת יותר. 

על פי מחקר של המונה דה פריז - המוסד הממשלתי האחראי על הדפסת הכסף בצרפת - שפורסם בשבוע שעבר בעיתון "פיגרו", יותר מ־90% מהצרפתים נותרו נאמנים למרשרשיהם. חלקם נאמנים לנוהג עתיק היומין של שמירת הכסף מתחת למזרן או במקומות מסתור מתוחכמים בבית. אחרים מחזיקים בארנקיהם סכומים גדולים.

באירופה לא מתרגשים מהפינטק

לפי המחקר, הצרפתים רואים בכסף המזומן את האמצעי הטוב ביותר לעשיית קניות יומיומיות או ל"פעילות של סולידריות" כמו מתן תרומות. 91% מהצרפתים שנסקרו אמרו שהם עושים שימוש קבוע בכסף מזומן ו־70% ציינו שהם משתמשים בו ביומיום. עוד הראו סקרים, כי 87% מהצרפתים משתמשים במזומן לקניות מבתי מסחר קטנים, כאשר בהתאם, 72% משתמשים בכספומטים. הנתונים הללו, קובע המחקר, מקיפים את כל הקבוצות הסוציו־דמוגרפיות. 9% בלבד הצהירו כי כלל אינם עושים שימוש במזומן, בעוד 83% הגדירו את עצמם "קשורים" למזומן וציינו שהם מודאגים מהאפשרות שייעלם בעתיד.

מחקר מוקדם יותר שהתפרסם בחודש מרץ הראה שדווקא בתקופת הקורונה עלה בצרפת הביקוש למזומנים. במקביל, ברקע הזינוק בתשלומים האלקטרוניים, בין 28% ל־50% מהשטרות אוחסנו על ידי משקי בית, עסקים ובנקים. בשנת 2020 הונפקו בצרפת 141 מיליארד יורו, ובסך הכל, מלאי המזומנים באותה שנה גדל ב־ 11% - זינוק שכמותו לא נצפה אפילו בחודשים שלאחר קריסת בנק ליהמן ברדרס ב־2008.

חשש מזליגת פרטים אישיים

הצרפתים, מתברר, אינם האירופאים השמרנים ביותר. לפי נתונים שפרסם הבנק האירופי המרכזי (ECB) בסוף 2020, מלטה, ספרד וקפריסין הן המדינות שבהן נעשה השימוש הרחב ביותר במזומן. במלטה, 88% מהעסקאות מבוססות על מזומן, לעומת 83% בספרד ובקפריסין ו־81% בפורטוגל. מחקרים אחרים מדרגים את איטליה שלישית, עם 82% שימוש במזומן.

דו"ח הבנק האירופי שקיבל את ראשי התיבות Space - מחקר על אופני התשלום בקרב צרכנים בגוש היורו - קובע שהמזומן הוא אמצעי תשלום ללא תחרות באירופה, וזאת למרות העלייה שחלה באופציות האחרות. 73% מהעסקאות ברחבי אירופה מתבצעות במזומן, כאשר השימוש בכרטיסים - אפשרות התשלום השנייה בפופולריות שלה - מקיף רק 24% מהעסקאות. המזומן מוביל גם בהיקף העסקאות במונחי שווי, עם 48% לעומת 41% בכרטיסים. זאת, למרות הקושי הגובר להשיג מזומן בתקופת המגפה.

המחקר מגלה עוד, כי כמו הצרפתים, גם שכניהם ביבשת נוטים לשמור כסף מזומן בבתים או בכספות. 34% מהנשאלים דיווחו כי הם שומרים על מזומנים בבית, כאשר מלטה וקפריסין שוב מובילות, ואחריהן סלובקיה ואסטוניה. התופעה נפוצה בעיקר בקרב בני 18 עד 24 והיא נפוצה יותר בקרב תושבי הערים בהשוואה לתושבי אזורים כפריים.

הצרפתים שהתבקשו להסביר את שמרנותם המוניטרית אמרו כי בראש ובראשונה השימוש החינמי בשטרות ובמטבעות הוא שמניע אותם. לצד זה הם מונים את היעילות, המהימנות, הנוחות והקלות שמלווה החלפת כסף בין אנשים. בניגוד לחלופות, הוא אינו דורש חשמל, אינו תלוי באינטרנט ואינו סובל מתקלות. עוד עניין שמעסיק את הצרכנים הוא השמירה על פרטיותם, נושא שהופך לחשוב יותר עם התפתחות הדיגיטליזציה והחשש מזליגת פרטים אישיים.

פרדוקס השטרות האירופי

הדויטשה בונדסנבנק קיים ביוני השנה כנס בפרנקפורט תחת הכותרת "מזומן בתקופות סוערות". פביו פאנטה, חבר הוועד המנהל של ה־ECB עמד בכנס על הסיבות שלפיהן המזומן נותר המלך של גוש היורו גם בתקופת הקורונה. השימוש בו, ציין, אמנם פחת בזמן המגפה, בעיקר לנוכח התרחבות המסחר המקוון, החשש מהדבקה והסגרים, אך הביקוש לו גדל. בין מרץ 2020 למאי 2021 חלה עלייה של 190 מיליארד יורו (או 550 יורו לנפש) בביקוש לשטרות יורו. מסיבה זו, אמר, המערכת האירופית מחויבת לשמור עליו, וזאת גם אם יושק מטבע דיגיטילי אירופי.

את "פרדוקס השטרות" - ביקוש גובר ושימוש פוחת - תולה פאנטה בכך שאנשים נוטים לראות במזומן אמצעי להתמודדות בעת משבר וחוסר ודאות. בנוסף, מדובר באמצעי חינמי הזמין לשימוש כלל האוכלוסייה, נתון חשוב בגוש היורו שבו ל־13.5 מיליון איש (1.8% מהתושבים) אין חשבון בנק. נתון חשוב גם עבור הקשישים, בעלי ההשכלה הנמוכה ובעלי מוגבלויות שמתקשים בשימוש באמצעי תשלום מתקדמים או שנגישותם לבנקים מסובכת.

אמצעי התשלום הוותיק, כך מתברר, הוא גם מהיר וחסכוני יותר. לפי מחקר של הדויטשה בונדסבנק משנת 2019, התשלום הממוצע במזומן אורך 22 שניות בהשוואה לכ־29 שניות עבור תשלומים בכרטיסי אשראי מבוססי קוד אישי, ועד 38 שניות עבור עסקאות בכרטיסים שבהם נדרשת חתימה. תשלומים במזומן עולים לסוחרים 24 יורו־סנט בממוצע, לעומת 97 סנט עבור תשלומים בכרטיס אשראי.