אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
הגעתם לגיל פרישה? פנסיונרים? כך תקבלו יותר מהפנסיה שלכם רונן רוזין - יועץ פיננסי ומומחה בתכנון פרישה ופנסיה | צילום:רפאל חתוכה

הגעתם לגיל פרישה? פנסיונרים? כך תקבלו יותר מהפנסיה שלכם

רונן רוזין, יועץ פיננסי ומומחה בתכנון פרישה ופנסיה, חושף כיצד תמצו את זכויותיכם, ותוכלו למקסם את הכספים שלכם בפנסיה

28.12.2021, 16:06 | בשיתוף Visionet

גיל הפרישה החוקי בישראל עומד על 62 לנשים (יעלה בהדרגה החל מ- 2022) ו- 67 לגברים, בנוסף, בעקבות הקורונה רבים יצאו לפרישה מוקדמת או לחילופין שינו הרגלים וצמצמו משרה. לעומתם רבים אחרים בוחרים להמשיך לעבוד מעבר לגיל הפרישה, מרצון או מכיוון שהפנסיה אינה מספיקה.    

פרישה מעבודה היא חלק אינטגרלי מהחיים, אבל עד כמה אנחנו מוכנים באמת ליום שאחרי?

רוב מי שנמצא במעגל העבודה, בוודאי חלם מידי פעם על הרגע בו יפרוש. באופן טבעי, כולנו מפליגים בדמיונות מה נעשה כשנהיה בפנסיה, אבל לרוב אנחנו לא חושבים איך נוכל לממן את כל זה. לכן כדאי לדעת, כי אחרי שנים בהן הפקדתם לקרן הפנסיה ורגע לפני הפרישה, תכנון נכון יאפשר לכם להפיק יותר מהפנסיה שלכם. כך תוכלו לממן את אותם חלומות.

שוחחנו עם רונן רוזין יועץ פיננסי ופנסיוני, מומחה בייעוץ לקראת פרישה, כדי לברר למה חשוב לעצור לפני הפרישה ולתכנן את הדרך החוצה ממעגל העבודה או להבדיל, את המשך העבודה לאחר גיל הפרישה באופן המיטבי עבורכם. 

רונן רוזין - יועץ פיננסי ומומחה בתכנון פרישה ופנסיה, צילום:רפאל חתוכה רונן רוזין - יועץ פיננסי ומומחה בתכנון פרישה ופנסיה | צילום:רפאל חתוכה רונן רוזין - יועץ פיננסי ומומחה בתכנון פרישה ופנסיה, צילום:רפאל חתוכה

רוזין, בן 60, מגיע מהעולם הכלכלי והפיננסי, בעל תואר ראשון בכלכלה, תואר שני במנהל עסקים ואוחז ברישיון ייעוץ פנסיוני ממשרד האוצר. מכיר את העולם שלקראת פרישה לעומק וכאיש פיננסים ער גם לתהפוכות במשק. הוא שם לעצמו למטרה לסייע לפנסיונרים למצות את זכויותיהם ולהבטיח הכנסה מקסימלית, כך יהפכו את העושר שצברו לאושר שבחיי הפנסיה. 

איך יועץ פנסיוני ממקסם את הפנסיה עבורי?

"יועץ פנסיוני שפוגש את העובד כשהוא עדיין בתחילת דרכו כעובד או באמצע הדרך, ידאג למקסם את החיסכון, על ידי הגדלת הפקדות, שיפור בתשואה וחיסכון בדמי ניהול. במטרה לוודא שעד הפרישה יצטבר הסכום המקסימלי האפשרי. כל אלה כבר לא רלבנטיים בשלהי תקופת ההעסקה. בשלב זה, מה שהופקד כבר קיים ונצבר לסכום נתון. דווקא בשלב זה, שלרבים נדמה כי אין הרבה מה לעשות, רוזין מצליח לחולל שינויים משמעותיים "אם כבר הגעת לגיל פרישה, אומנם לא ניתן לשנות את הכסף שנצבר, אבל אפשר ורצוי למקסם את הזכויות מהקופה שנצברה. האופן בו יפדה הכסף, וקבלת הטבות מס מיוחדות לפורשים, כל אלה עשויים לייצר סכומים נאים" הוא מסביר. 

מה המשמעות של מיצוי פנסיה?

"לכאורה, לכל אחד יש את הסכום שנצבר, אך בפועל אנחנו לא פותחים את קופת הפנסיה ולוקחים את הכסף. מימוש הכספים תלוי במסלול החיסכון, האם זו קרן פנסיה ותיקה או חדשה, ביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית או קופת גמל, לכל אחת כללים ותקנות שונים. מעבר לכך, הסכום שנצבר הוא לא הסכום שיגיע לידכם נטו. רבים אינם מודעים לכך אך כספי הפנסיה שלנו חייבים במס. כלומר מהסכום הנצבר יקוזזו מיסים ואלה עשויים להשתנות על פי האופן בו נבחר למשוך את הכסף. לכן מומלץ לבחון את כל האפשרויות לפני שמחליטים איך לממש את זכויות הפנסיה שלנו. נניח לדוגמא שכנגד הכספים שנצברו בקרן הפנסיה אתם זכאים לפנסיה חודשית של 10,000 ₪ לכל ימי חייכם, על סכום זה תידרשו לשלם כ- 1,000 ₪ מס בחודש. באמצעות מיצוי נכון של הזכויות המגיעות לפורשים ניתן יהיה לקבל פטור מלא ממס על הקצבה. לחילופין, אפשר למשוך 200,000 ₪ בסכום חד פעמי פטור ממס ואת היתר למשוך בקצבה נמוכה מעט, גם היא פטורה ממס.

כאן נכנסת המומחיות של יועץ הפרישה הפנסיוני. הוא שולט בזכויות הספציפיות שמגיעות למי שהגיע לפרישה, יודע ומכיר את כל האפשרויות ומסלולי ההטבות, ויציג לפורש את האופציות הטובות ביותר העומדות לרשותו וכיצד למקסם את ההטבות המגיעות לו".

רונן רוזין - תכנון פרישה ופנסיה, יח"צ רונן רוזין - תכנון פרישה ופנסיה | יח"צ רונן רוזין - תכנון פרישה ופנסיה, יח"צ

תכנון תפור לפי מידה

אם כך, כל מי שיש לו קצבת פנסיה של 10,000 ₪ למשל, יכול לאמץ את הדוגמה כאן, למה אי אפשר פשוט לפרסם את המסלול המשתלם במיוחד עבור כל סכום פנסיה? 

"לאנשים שונים, יש צרכים שונים וחסכונות פנסיוניים שונים. השאיפה שלי היא לייצר הלימה בין מה שמצוי  - החסכונות, למה שרצוי – המצב האישי של כל אחד. הסיטואציה בחיים, הציפיות והתוכניות לעתיד. המטרה הראשונה תהיה להבטיח שיש בידכם די הכנסה כדי לחיות ברווחה לכל ימי חייכם. אבל, למשל, יש מי שיש לו גם הכנסה מספקת ומעדיף למשוך סכום חד פעמי גדול פטור ממס לרכישת דירה כדי לייצר הכנסה פסיבית נוספת, או כדי לסייע לילדים או לחילופין להותיר אותם להורשה. אני מנסה למקסם לכל אחד את ההכנסה בכפוף לצרכים האינדיבידואלים, בונה תוכנית מפורטת על פי המטרות של כל אחד באופן שיטיב ככל האפשר עם העובד ובני ביתו. לכן, הייעוץ חייב להיות אישי.

אני מלווה פורשים גם מטעם חברות בהתאם להסכם עם המעסיק. בכל מקרה, אני יועץ פרישה אובייקטיבי שאינו גוזר עמלות מגופים פנסיונים וחברות ביטוח. לכן, אין לי אינטרס לנייד כספים ולהעביר מסלולים בהתאם לרווח האישי שלי, אלא אני מחויב אך ורק ללקוח ומטפל בו באופן הכי אובייקטיבי והוגן, כאילו מדובר בפנסיה שלי".

כבר פנסיונרים? עוד לא מאוחר מידי

מידי שנה יש כ 70-80 אלף פורשים בארץ. לצערי, נכון להיום, פחות משליש מהם עוברים תהליך ייעוץ לקראת פרישה ולכן מרביתם מפסידים כסף חודש בחודשו. הבשורה הטובה שלא תמיד זה מאוחר וניתן לעיתים לבקש החזר מס עד שש שנים רטרואקטיבית, ולתקן כך שגם בעתיד נוכל להיעזר בהטבות ולקבל יותר. לכן, גם אם מישהו כבר נמצא בפנסיה, אבל לא בדק מעולם את מיצוי הזכויות שלו, טוב יעשה אם ימהר ויעשה זאת לפני שיהיה מאוחר מידי.

 בכמה כסף מדובר?

"הטבות המס לפורשים יכולות להגיע עד כחצי מיליון ₪ נטו לכיס הפורש בהתאם לשיעור המס השולי שלו. חלקן בפטור על מענקים חד פעמיים וחלקן בפטור ממס על הקצבה, לפי בחירת הפורש. לדוגמא אפשר לומר שקצבה חודשית של 5,000 ₪ לכל החיים שוות ערך להכנסה של מיליון שקל ולכן תהיה כולה פטורה ממס. לחילופין ניתן יהיה לקבל פטור על מענק חד פעמי של מיליון ש"ח וכל שילוב שביניהם. מעבר להטבות ספציפיות כפורש, קיימות זכויות נוספות לפטור ממס שניתנות לניצול במקביל כך שסך ההטבות הכולל מתורגם לתוספת לנטו בכיס הפורש".

רונן רוזין , צילום:רפאל חתוכה רונן רוזין | צילום:רפאל חתוכה רונן רוזין , צילום:רפאל חתוכה

ייעוץ וליווי במקרים מורכבים, עצמאיים, בעלי שליטה, פרישה מוקדמת ועוד

המומחיות של רוזין, מתמקדת בתקופה שבסמיכות לפרישה או לשנים הראשונות שלאחריה. הוא משקיע את כל הידע והניסיון הכלכלי, אקדמי ופיננסי שצבר, בבואו לבנות תוכנית פרישה. אלה חשובים במיוחד במקרים בהם לא די להיות יועץ פנסיוני, ויש צורך בהבנה פיננסית נרחבת, למשל במקרים של פרישה מוקדמת, עצמאים ובעלי שליטה בחברות. אלו מקרים בהם נדרש ידע פנסיוני משולב עם הכרת העולם העסקי ואיך למצות זכויות בשילוב עם הפעילות עסקית. גם לבעלי שליטה, המשלבים פעילות עסקית עם פרישה או במקרים של מכירת עסק וכו', כדאי להסתייע ביועץ פרישה פנסיוני אשר לצד מומחיות בפרישה ופנסיה הינו גם בעל ניסיון עסקי המתאים יותר למצבם.

העלאת המודעות הציבורית ונתינה ללא תמורה

"אני מאוד מאמין בחשיבות הסיוע לפורשים, ההחלטות שלוקחים בשלב הזה על כספי הפנסיה ישפיעו על שארית חייכם, ובעידן של היום, כשאנשים חיים יותר, חשוב לתכנן לאורך זמן ולהביא הרבה פרמטרים בחשבון". גם המדינה מבינה את סבך המסלולים וההטבות וכמה קשה למצוא את הדרך המותאמת ונכונה אישית. לכן יצא לאחרונה מיזם חדש של רשות שוק ההון והמשרד לשוויון חברתי, שנקרא 'זרקור לפנסיה' המציע חינם ייעוץ פנסיוני לאוכלוסיות מוחלשות. "אני לוקח חלק בהתנדבות כמובן ואני שמח לתרום ולסייע כי אני מאמין בחשיבות התכנון ומימוש הזכויות למען איכות החיים של האוכלוסייה המבוגרת בארץ שרק תלך ותגדל".

רונן רוזין, יעוץ לפרישה ופנסיה, 0544-460234

לאתר>>


תגיות