ייעוץ פיננסי למשפחות – כך יוצאים מהמינוס

 לפי הפרסומים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי שנה, קרוב למחצית מהישראלים נמצאים באוברדראפט בחשבון הבנק שלהם לפחות פעם בשנה. אם כן, נראה שעם הספר לא יודע להתנהל עם חשבון הבנק שלו. האמת, אפשר להבין אותנו באיזשהו מקום: קצב החיים המודרני מקשה עלינו להעריך נכונה את ההוצאות וההכנסות שלנו; מעבר לכך, רובנו הגדול לא זכה להשכלה פיננסית, בטח שלא במסגרת מערכת החינוך; בנוסף, השחיקה הריאלית בשכר מקשה עלינו להסתגל ולהתאים את עצמנו במהלך ניהול היום יום שלנו מבחינה כלכלית. משפחות רבות בישראל מתקשות להתמודד עם ההוצאות השוטפות, נקלעות למינוסים ולהלוואות שהן אינן רואות סופן באופק, ופשוט נמצאות במעגל שוטים שקשה להשתחרר ממנו. לכן, אם אתם מצאתם את עצמכם מזדהים עם התחושות המתוארות כאן, וחשים לחצים ודאגות כלכליות באופן תדיר, כדאי שתחשבו להיעזר בשירותיו של היועץ הפיננסי אולג וולוך.

אולג וולך - ייעוץ פיננסי למשפחות | צילום: אנה לינדן

אריזה משפחתית

אולג וולוך (בן 42) הינו יועץ פיננסי לכלכלת המשפחה. יש לו תואר MBA במנהל עסקים (עם דגש על מימון), והוא עובד יותר מ-15 שנים גם בבית השקעות פיננסי מוביל. בנוסף, חבר באיגוד היועצים לכלכלת המשפחה בישראל. 

אולג, מהו ייעוץ לכלכלת המשפחה?

אולג: "ייעוץ לכלכלת המשפחה נועד עבור משפחות שאינן יודעות להתנהל נכונה מבחינה כלכלית. למשל, כאשר בני המשפחה מרבים לקנות בתשלומים, מוציאים יותר ממה שמכניסים, לא שמים כסף בצד, לא יודעים לנתח נכונה הוצאות והכנסות וכדומה. הייעוץ נועד לעזור לאותן משפחות לשנות את ההרגלים שמזיקים להן, לדעת לתכנן, לבנות תקציב ועוד. יש גם משפחות שרמת ההכנסות שלהן גבוהה ביחס לאוכלוסיה, ועדיין אין להן כסף וחסכונות בצד. מתישהו, כשנופל האסימון, הן עושות את הדבר הנכון ופונות לקבלת ייעוץ פיננסי". 

אולג וולך - יעזור לכם לצאת מהמינוס | צילום: אנה לינדן

 איך נראה תהליך הייעוץ?

"אחרי שאנו מנהלים שיחת היכרות קצרה, אנו עושים תיאום ציפיות. לרוב בפגישה הראשונה, באים עם המון שאלות, החלטות וכדומה. במהלך הפגישה אני מבין אם נדרש תהליך מתמשך, או שהפגישה הראשונית הזאת מספיקה עבור אותה משפחה לצאת לדרך חדשה. אם אנחנו מחליטים ללכת על תהליך מתמשך, מדובר בתהליך של כמה חודשים, בו אנחנו נפגשים מספר פעמים ונמצאים בקשר בווצאפ באופן כמעט יום-יומי לאורך התקופה. בתהליך אנחנו נכנסים ממש לעומק: בודקים כל שקל שהמשפחה מוציאה, ורואים אילו מההוצאות נכונות עבור אותה משפחה ואילו אינן נכונות. אנחנו עובדים על הכנסות המשפחה, בודקים תלושי שכר, קופות גמל, איך המשפחה בנויה פיננסית, בונים תקציב מאוזן שעונה על צרכי המשפחה, והכי חשוב, קובעים יעדים והישגים, כלומר מתכננים כיצד נגיע למטרות שלנו. 

אחרי שבונים את התוכנית, יוצאים ביחד לחודש פיילוט, בו בודקים שהתוכנית שעשינו מותאמת למציאות. במהלך החודש עושים מעקב צמוד, ורואים איפה צריך לעשות התאמות ודיוקים. זה לא פשוט: לפעמים צריך לעשות ויתורים כואבים. עם זאת, הנזק של התנהלות כלכלית לא נכונה עשוי לכאוב הרבה יותר. לפעמים אפשר למצוא גם פתרונות יצירתיים, הכל בהתאם למצבו של הלקוח".

למה הכוונה?

"ניקח דוגמה: לקוח שהיה לי לאחרונה שגלגל כל הזמן חובות. הוא התחיל מהלוואה אחת, ואז הלוואה אחרת כדי לכסות את הראשונה, ואז הלוואה נוספת כדי לכסות את השנייה וכן הלאה. כל הלוואה עולה כסף, כלומר ריבית שמשלמים על הקרן. מי שמרוויח מהמצב הזה הוא הבנק, אבל הלקוחות משלמים יותר ויותר ריביות ונתקעים בלופ אינסופי. מה שעשיתי עם אותו לקוח הוא לקחת הלוואה נוספת, בתנאים הרבה יותר טובים, כנגד משכון על נכס בבעלותו. הורדנו את ההחזר החודשי המצטבר שהיה לו על כמה הלוואות, שהיה כמעט שמונת אלפים שקלים בחודש, לכדי שלושת אלפים שקלים בחודש בלבד. כך הלקוח משלם פחות ריבית על ההלוואה, ויש לו הרבה יותר מרחב נשימה בכל חודש. אם יתנהל נכון במשך כמה שנים, אולי אפילו יוכל לעשות פירעון מוקדם של ההלוואה שלו".  

כיצד משפחות יכולות להימנע ממצבים כאלה?

"יש כמה התנהגויות בסיסיות שכדאי להימנע מהן. קודם כל, תשלומים: נניח ואתם קונים בסופרמרקט בתשלומים חודש אחד. מה תעשו חודש הבא? אתם סוחבים הוצאה מהחודש הקודם כבר, וצרכי הסופר שלכם לא השתנו כנראה. אפשר לקנות בתשלומים רק הוצאות הוניות שנתיות, כמו למשל ביטוח רכב. 

דבר נוסף שכדאי להימנע ממנו הוא "אשראי בחיוב קבוע" או "אשראי מתגלגל"; מדובר בסוג הדברים האלה שקל להיכנס אליהם וקשה לצאת. בדומה לתשלומים, גם באשראי מתגלגל אתם פתאום מוצאים את עצמכם סוחבים יותר מדי הוצאות נגררות ששכחתם מהן בכלל. בפועל מדובר בלקיחת הלוואה מבלי להבין שלקחתם הלוואה, ומדובר במתכון לצרות. אגב הלוואות, הרבה אנשים לוקחים הלוואות למטרות שאינן נכונות, כגון צריכה פרטית או אפילו חופשות. אפשר לקחת הלוואה, אבל רק אם זה נעשה בצורה מתוכננת באמת, אחרת מתחילים לעלות על גלגל של הלוואות שקשה לרדת ממנו". 

אולג וולוך מעניק ייעוץ לכלכלת המשפחה בבית הלקוח, במשרדו (אבא הילל סילבר 1, לוד) או בפגישת זום מקוונת. השירות של אולג מתאים ללקוחות דוברי רוסית ועברית. 

לפרטים נוספים ניתן להתקשר לטלפון: 0546690524 

לאתר הבית של אולג>> או לעמוד הפייסבוק>>