שלוש שכבות בהתאמה אישית: כך ייראו פוליסות ביטוח הבריאות החדשות

משה ברקת משנה (שוב) את עולם ביטוחי הבריאות וקובר את הרפורמה של דורית סלינגר. הממונה על הביטוח פרסם את פרטי הרפורמה שתיכנס בדצמבר, ובה ישתנו השכבות שמרכיבות את ביטוחי הבריאות, כך שכל אחד יוכל להרכיב לעצמו את הביטוח המתאים עבורו. זאת בניגוד להשקפת העבר של הרשות שרצתה להפוך את הביטוח לאחיד וזול. בכך, מקווה ברקת, לצמצם את תופעת כפל הביטוחים ולהגדיל את התחרות בשוק.

במסגרת הרפורמה ביטוח הבריאות יורכב משלוש שכבות. השכבה הראשונה הבסיסית והזולה יותר תכלול כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל, וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. פוליסה זו היא בעיקרה פוליסת מנע שמכסה עבור קטסטרופות, שעל פי בדיקת הרשות, היקף תביעות ביטוח באירועים אלה מגיעים לממוצע של 4 מיליון שקל.

הסטנדרטיזציה של השכבה הראשונה אמורה להביא לפוליסה דומה של כל השחקנים בשוק, ולהמיר את שוק ענף הבריאות ל"שוק מחירים" בו ניתן להקל בין חברה לחברה. ברקת הסביר במסיבת העיתונאים שקיים כי הוא מקווה שהפשטה של הרובד הבסיסי בביטוח הבריאות תביא להצטרפותן של חברות ביטוח חדשות, כמו החברות הדיגיטליות. תקוותו אינה עניין של מה בכך, בעולם הרכב חברות הביטוח הדיגיטליות דחפו את המחירים מטה בעשרות אחוזים בחצי השני של העשור הקודם.

משה ברקת הממונה על הביטוח | צילום: עמית שעל

השכבה השנייה היא למעשה הרחבות לפוליסה הבסיסית, ומורכבת משלוש פוליסות שונות לבחירת המבוטחים כאשר השוני הוא ברמת הכיסוי והמחירים. הגרסה הראשונה היא פוליסת ניתוחים בישראל משלימה לשירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) שניתנים על ידי קופות החולים, עם השתתפות עצמית של 5 אלף שקל, שתהיה זולה יחסית. פוליסת ניתוחים בישראל משלימה לשב"ן ללא השתתפות עצמית שתהיה יקרה יותר, ופוליסת ניתוחים בישראל מהשקל הראשון ללא השתתפות עצמית, עבור לקוחות שרוצים לקבל את כל הטיפול באמצעות הרפואה הפרטית - זו גם תהיה הפוליסה היקרה בקטגוריה זו.

השכבה השלישית תיעשה על ידי אספקת כתבי שירות של חברות ביטוח, שיכללו נושאים יותר פרטיקולריים של עולם הרפואה כמו רפואה משלימה, טיפולי פיזיותרפיה, טיפולים לילד, רפואה און ליין, רפואה בבית מבוטח.

במסגרת הפירוק וההרכבה של הפוליסות ייאסר על סוכני הביטוח למכור פוליסות דומות וליצור כפל ביטוח. "העיקרון שמנחה אותי זה שעלינו לדאוג לבריאות, ורק אחר כך לחשבון. אם יש חפיפת מוצרים אנחנו לא נאפשר אותה", הסביר ברקת.

הרפורמה החדשה לא תאפשר מכירת שתי פוליסות שחפיפת האירועים אותן הן מכסות - עולה על 10%. ברקת הוסיף כי מבוטחים שמחזיקים בכפל ביטוח, לא יוכלו לבטל את הכפל משום שחוק החוזים מחייב כיבוד חוזים חוקיים שנחתמו בעבר.

בנוסף, כפל הביטוח לא יעשה מול ביטוחי השב"ן, אלא רק מול פוליסות של חברת ביטוח למול חברה אחרת. כלומר, גם לאחר הרפורמה, מבוטחים עלולים למצוא עצמם משלמים פעמיים: עבור שירותים נוספים שהובטחו להם דרך הקופה וגם דרך חברת הביטוח שהבטיחה להם אותם שירותים.

מעבר לתוכן פוליסות הבריאות ברקת יוצא גם נגד דרכי השיווק של חברות הביטוח. על פי הרפורמה, במידה שחברת ביטוח תבטיח הנחה למבוטח, עליה לתת הנחה של לפחות עשור. זאת כדי לאפשר באופן אמין השוואת מחירים בין פוליסה בחברה אחת לאחרת. על מנת להגדיל ולתמוך ביכולת ההחלטה של לקוחות, תשיק בחודשים הקרובים רשות שוק ההון אתר דיגיטלי שמסכם את שלל ביטוחי הבריאות של כל מבוטח. האתר יבדוק אפשרות לכפלי ביטוח, עלויות ופערים בביטוח האישי.

כך או כך, הרפורמה של הרשות קוברת את הרפורמה הקודמת שהונהגה על ידי הממונה הקודמת דורית סלינגר. סלינגר ניסתה להוציא את העוקץ מפוליסות ביטוח הבריאות בעיקר על ידי הפיכת הפוליסה לאחידה בתחום הניתוחים ובכך לדחוף להוזלתה. במסיבת העיתונאים ברקת הסביר כי להשקפתו, הרפורמה הקודמת פשוט לא עבדה וניסתה לדמות את הביטוח הפרטי לזה הקולקטיבי, אם כי לא ניתן להשוות בין הביטוחים בשל המאפיינים השונים של המבוטחים.

לדבריו "משנת 2016 ערכה הרשות ביקורות, קיימה דיונים ובררה פניות ציבור הנוגעות להשלכות הרפורמה על שוק ביטוחי הבריאות. פעילות זו אפשרה לעקוב מקרוב ולגבש תמונת מצב ביחס לשוק ביטוחי הבריאות היום. בחינת הרשות העלתה את הצורך לקדם מספר צעדים שיעצימו את כוחו של המבוטח וישכללו את השוק".

על פי ברקת מחיר הפוליסה הוא לא חזות הכול והשאלה העיקרית שצריכה להישאל היא שאלת היעילות ולא שאלה של מחיר. פירוק והרכבה של חלקי פוליסות בענף הבריאות לכדי פוליסה מותאמת אישית אולי לא תוזיל את התשלום עבור פוליסה, אך תבטיח שכל מבוטח יקבל את הכיסוי אותו הוא מבקש. "לא הגענו עדיין לקצה היכולת בשינוי. הנחנו רפורמה טובה ומקיפה, אבל צריך לבוא עוד 3 שנים ולבדוק מחדש איפה אנחנו נמצאים" סיכם ברקת.