"הבנקים פיתחו יכולות פינטק - וכולן מוכוונות לשיפור השירות"

"לפינטקים יש רובד של תחרות לבנקים, וטוב שכך. תחרות היא הכרחית על מנת לייעל, לחדד ולעודד קדמה". כך אמר ראובן קרופיק, יו"ר בנק הפועלים במושב הפותח של כנס הפינטק של כלכליסט בשיתוף בנק פועלים. לדבריו, "הבנקים פיתחו יכולות פינטק משל עצמם וכולן מוכוונות לשיפור שירות, ממשקי לקוח והצמחת מוצרים ההולמים את התקופה". דוגמא טובה לכך היא אפליקציית התשלומים ביט.

עם זאת, טוען קרופיק, יחסי הגומלין בין הבנקים לבין תעשיית הפינטק הן לא בקצוות של תחרות או שותפות, אלא בשילוב שלהן. "תחרות היא הכרחית על מנת לייעל, לחדד ולעודד קידמה", הוא אומר, "אך במקביל גם פיתוח שיתופי פעולה רבים על מישור של רציונל עסקי בעולם של תחרות אבל גם בעולם של פתיחות שיתופית".

ראובן קרופיק, יו"ר בנק הפועלים | צילום: יריב כץ

לשיטתו, דו שיח בין הבנקים לחברות הפינטק יקרב בין החדשנות, הטכנולוגיה והדאטה שבידי הבנקים לבין היזמות, החדשנות ויכולת הביצוע של מיזמי הפינטק לתועלת הצרכן. "זו דרכה של רציונליות עסקית. כי זו גם דרכה של הבנת הפיכת המצאות, מדע וידע ליישומיות טכנולוגית".

לטענתו של קרופיק, החדשנות מתקיימת במהות המוצר הפיננסי, ולא רק בדרך יישומו הטכנולוגי. "לא כל אימוץ של טכנולוגיות חדשות או יכולות מחשוב מתקדמות לתחום עסקי הופך אותו לתעשייה חדשה", הוא אומר. לדבריו, יש קו דמיוני אך ברור המבדיל בין טרנספורמציה, המרה של טכנולוגיה קיימת, לבין חדשנות, פיתוח של טכנולוגיה חדשה. "לטרנספורמציה הדיגיטלית חלק גדול בפיתוח תעשיית הפינטק, אך היא מתבצעת במקביל בתוך הבנקים והמוסדות הפיננסיים הגדולים, שהופכים בעצמם ל-Techfin. ולכן החיבור האמיתי, עם ערך מוסף עדיף בין תעשיית הפינטק, לבין הבנקים, הוא בהיבטיי החדשנות".

"תהליך ההתפתחות של הקדמה הטכנולוגית, נע תמיד בציר שבין טרנספורמציה לחדשנות. רוב יישומי הפינטק היום, פנימיים או חיצוניים, הם על בסיס טרנספורמציה דיגיטלית", מסביר קרופיק. "מערכות תשלומים, השקעות רובוטיות, מסחר בני"ע וביטוחים וכו' התקיימו במהותם לפני השיפור הטכנולוגי שהפינטק הנגיש. לעומתם עולם הקריפטו למשל, ומבלי להביע דעה על חוזקו ועתידו, הינו חדשנות מוצרית נתמכת על ידי קידמה טכנולוגית. אני מניח, שזמן לא רב מהיום המחשוב הקוונטי יביא מהפיכה של יכולות טכנולוגיות חדשות. וגם אז, אף אחד לא ידבר על פונקצית הגל של החלקיק ביסודות הפיסיקה הקוונטית ההסתברותית, אלא יתמקדו בטרנספורמציה מחד, ובחדשנות המוצרית שהטכנולוגיה החדשה תאפשר מאידך".

בשנת 2021 הושקעו בתחום הפינטק ברחבי העולם בעולם כ- 210 מיליארד דולר ונחתמו מעל 500 עסקאות בתחום. על פי קרופיק, אחד הגורמים החשובים שהאיצו את צמיחתה של יזמות הפינטק הוא הצורך הדחוף בהורדת עלויות בצד הרחבת ביקושים שחוותה התעשיה הפיננסית בכללותה. "בשונה מהפיתוח הטכנולוגי על בסיס המדע הבסיסי והחומרה, עידן האפליקציה ואלגוריתמיקה יצירתית מאפשר גיבוש מודלים עסקיים חדשים בשוק ההון. מוקדם לנבא את עליונותם של מודלי Value Creation של היום על פני המודלים הכלכליים הבסיסיים של פעם שהתבססו על מימון פיתוח, אך אין ספק שהמציאות החדשה בשוק ההון והנגשת מימון בהיקפים גדולים תרמו רבות להיווצרות תחומים חדשים ועוצמתיים, ובמרכזם הפינטק".