הריבית הממוצעת לטווח קצר בכלל הבנקים עומדת על 2.39% | צילום: שאטרסטוק
באיזה בנק תקבלו ריבית של יותר מ-4% ואיפה תשלמו יותר מ-15%?
לפי נתוני ינואר, הריבית הממוצעת בפיקדונות לשנה עד שנתיים עומדת על 3.76%. לראשונה בנק ישראל מפרסם גם את הריבית החציונית, שמאפשרת ללקוח לבצע השוואה מקיפה יותר. הריבית הממוצעת על ההלוואות טיפסה לכמעט 9%
היקף הכספים המוזרמים אל הפיקדונות הבנקאיים ממשיך לגדול, ועמד בינואר על 58 מיליארד שקל, כך עולה מהנתונים שפרסם היום (א') בנק ישראל. בינואר אשתקד, כשריבית בנק ישראל עוד עמדה על 0.25% בלבד, הועברו אל הפיקדונות 27.4 מיליארד שקל בלבד, כך שבתוך שנה היקף הכספים יותר מהוכפל. בהשוואה לדצמבר האחרון חלה עלייה של כ-7%.
מנתוני הריביות לחודש ינואר עולה כי בריבית קבועה לטווח הקצר - חודש עד שלושה חודשים - בנק ירושלים ממשיך להוביל עם ריבית ממוצעת של 3.17%. לעומת זאת, בנק לאומי מציע את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר - 1.66%, כאשר ממוצע כלל המערכת הבנקאית עומד על 2.39%.
החודש (פברואר) הרחיב בנק ישראל את מאגר הנתונים, וכעת הוא מציג גם את הריבית החציונית המוצעת ללקוחות בכל בנק. בעוד בנק לאומי כאמור מציע את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר, בנק דיסקונט מציע את הריבית החציונית הנמוכה ביותר - 0.9%. המשמעות היא שחצי מלקוחות דיסקונט מקבלים ריבית של עד 0.9%, בעוד שעבור בנק לאומי הריבית החציונית עומת על 1.15%, ובמזרחי טפחות היא עומדת על 1%.
נתון הריבית הממוצעת מושפע משיעורי הריביות השונים, כך שלמשל ריבית מאוד גבוהה בפיקדונות של מעט לקוחות תשפיע על ממוצע הריביות הכולל. לעומת זאת, הריבית החציונית אינה מושפעת כך משיעורי הריביות ומאפשרת לכל לקוח להבין את מיקומו בצורה טובה יותר ביחס לכלל הלקוחות.
כדי לתמרץ את הלקוחות להפקיד את כספיהם לתקופה ארוכה יותר, פיקדונות לטווח ארוך מציעים ריבית אטרקטיבית בהרבה, ובהם מצטמצמים הפערים בין הבנקים. בריבית קבועה לשנה עד שנתיים ממוצע המערכת הבנקאית עומד על 3.76%, כשבמקום הראשון נמצא גם הפעם בנק ירושלים עם ריבית ממוצעת של 4.04%, ובמקום האחרון נמצא מזרחי טפחות עם ריבית ממוצעת של 3.22%. גם במקרה הזה כשמסתכלים על הריבית החציונית בנק דיסקונט נמצא במקום האחרון עם ריבית חציונית בשיעור 1.25%.
נתוני בנק ישראל מתייחסים גם לפיקדונות בריבית משתנה (ריבית שצמודה לשינויים בריבית בנק ישראל). לפי נתונים אלו, בריבית משתנה לתקופה של 12-6 חודשים בנק ירושלים ממשיך להוביל את המערכת הבנקאית עם ריבית ממוצעת של 3.72%, כשבמקום האחרון בנק יהב עם ריבית בשיעור 2.59%. כשמסתכלים על הריבית החציונית, בנק לאומי נמצא במקום האחרון עם ריבית חציונית בשיעור 1.9% בלבד.
מעבר לריבית על הפיקדונות, מערכת ההשוואה של בנק ישראל מתייחסת גם לריבית על האשראי שניתן למשקי בית (ללא משכנתאות). מהנתונים עולה כי הריבית הממוצעת על ההלוואות בריבית משתנה ממשיכה לעלות, זאת בעקבות המשך עליית ריבית בנק ישראל. בחודש ינואר הריבית הממוצעת עמדה על 8.97%, בהשוואה ל-8.2% בדצמבר ו-8% בנובמבר.
בפילוח לפי בנקים, בבנק ירושלים מציעים את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר - 15.52% - כמעט כפול מהריבית הממוצעת במערכת הבנקאית. הריבית החציונית בבנק ירושלים גבוהה גם כן באופן ניכר ועומדת על 16.81%, כשבמקום השני מזרחי טפחות עם ריבית חציונית בשיעור 13.47%, ובמקום השלישי מרכנתיל עם ריבית חציונית בשיעור 12.15%. בבנק הדיגיטלי וואן זירו מציעים הן את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (6.4%) והן את הריבית החציונית הנמוכה ביותר (6.45%). על אף התייקרות ההלוואות, הביקוש להן נותר יציב יחסית והיקפן ירד בפחות מ-5%: היקף האשראי שניתן בינואר בריבית משתנה עמד על 4.09 מיליארד שקל, זאת בהשוואה ל-4.3 מיליארד שקל בדצמבר.
התייקרות האשראי והאתגר שהיא מציבה למשקי הבית הביאו את המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, לשלוח היום מכתב לראשי המערכת הבנקאית. במכתב מבהיר אבידן כי הוא מצפה מהבנקים להתנהל "ברגישות יתרה ומתוך ראיית טובת הלקוח וצרכיו".
עוד מוסיף אבידן כי על הבנקים "לנקוט צעדים מגוונים" כדי לזהות את הלווים שצפויים להיקלע לקשיים ו"להזמין אותם לבחון דרכים שונות כדי להקל על תזרים המזומנים". במערכת הבנקאית מרבים להציע את פריסת ההלוואות לתקופה ארוכה יותר, כך שההחזר החודשי יקטן, אך הדבר מוביל גם לעלייה בסך הריביות שהלקוח ישלם. לכן מדגיש המפקח על הבנקים כי הצעדים להקלה על הלקוחות "צריכים להתבצע תוך גילוי מקיף ונהיר ללקוח, על המשמעויות קצרות הטווח וארוכות הטווח הנלוות לצעדים אלה".
מעבר לפנייה אל הבנקים, בפיקוח על הבנקים פעלו כאמור להרחבת מאגר ההשוואה של בנק ישראל על הריביות שהבנקים מציעים על הפיקדונות וגובים על האשראי. מעבר להצגת הריבית החציונית, בבנק מציגים גם פילוח לפי יותר תקופות זמן.
בנוסף, בריביות על האשראי, בבנק ישראל מציגים את הריבית הממוצעת ברבעון התחתון (כלומר 25% של ההלוואות עם הריבית הנמוכה ביותר) ואת הריבית הממוצעת ברבעון העליון (25% של ההלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר). כך לדוגמה בבנק הפועלים הריבית הממוצעת לרבעון העליון עומדת על 14.6%, בעוד הריבית הממוצעת לרבעון התחתון עומדת על 6.3%.
המפקח על הבנקים התייחס להרחבת המאגר וטען כי "זהו שלב נוסף בחיזוק כוחו של הלקוח ומתן היכולת לקבל החלטה מושכלת, לאחר בחינת מכלול הנתונים באופן פשוט, נגיש ונוח".
בבנק ירושלים התייחסו לריביות הגבוהות יחסית שהם גובים על הלוואות, והסבירו כי בשונה מבנקים אחרים, הם מעניקים הלוואות גם ללקוחות שאינם מנהלים את העו"ש שלהם בבנק, ולכן "מרכיב הסיכון בהן משמעותי הרבה יותר, ועל כן תמחור הריבית גבוה. ההשוואה לבנקים אחרים המעניקים הלוואות ללקוחות העו"ש שלהם אינה נכונה".