חושבים על הקמת עסק? כדאי לכם לברר על לקיחת הלוואה בערבות מדינה

הקמת עסק בישראל היא עניין מורכב, קשה ומסוכן. לפי דו"ח תקופתי של מצב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל 2020 שפרסם משרד הכלכלה, מדינת ישראל מדורגת במקום הרביעי מבין המדינות המפותחות שנבדקו (לפי סקר היזמות הבינלאומי, GEM) בדירוג הפחד של אזרחי המדינה מפתיחת עסק. כלומר, מבחינת יזמים פוטנציאליים, ישראל היא אחת המדינות "המפחידות" בעולם להקים בה עסק חדש. אכן, הכלכלה הישראלית היא לא אידיאלית להקמת עסק: המצב הביטחוני הפריך, מוסר התשלומים הנמוך, התשתיות הלקויות בהיבטים רבים; אלו רק כמה מהקשיים העומדים בפני בעלי עסקים פוטנציאליים בישראל, שאומרים לעצמם לא פעם "בשביל מה אני צריך את זה?". 

אחד מן החסמים הבולטים בישראל בטרם הקמת עסק, הוא הנושא של קבלת אשראי: יזמים רבים אשר רוצים להקים עסק, מנסים לקבל הלוואה התחלתית להקמת עסק מהבנק. עם זאת, המערכת הבנקאית בישראל שמרנית מאוד, והבנקים מאשרים הלוואות רק ללקוחות המציגים נתונים קונקרטיים על יכולת החזר, מה שמקשה מאוד על הקמתם של עסקים חדשים בגודל קטן או בינוני. יזמים אלו לעתים פונים למקורות אשראי חוץ בנקאיים, הנחשבים מסוכנים ויקרים הרבה יותר, או לחילופין, פשוט מוותרים. עם זאת, כדאי שידעו שעומדת בפניהם אפשרות אטרקטיבית שנועדה בדיוק למקרים הללו: הלוואות בערבות מדינה. 

יעקב אלון - ייעוץ פיננסי | יח"צ

המדינה היא הגב שלכם

יעקב אלון הינו יועץ פיננסי המתמחה בסיוע לעסקים המעוניינים לקבל הלוואות בערבות מדינה. יעקב נמצא בתחום הייעוץ לקבלת הלוואות מדינה כבר למעלה מעשר שנים, וייעץ לאלפי עסקים במהלך השנים. 

"הלוואות בערבות מדינה נועדו לסייע לעסקים קטנים בשלב ההתחלתי שלהם", אומר יעקב. "במקום שאותם עסקים יפנו לשוק האפור ויסתבכו בצרות, המדינה שולחת את אותם יזמים מתחילים לבנקים. המדינה כאילו אומרת לבנק שהיא ערבה להחזר הכספי של אותם לווים. המדינה היא הגוף הפיננסי האיתן ביותר שאפשר לחלום עליו: כאשר המדינה ערבה להחזר הכספי, הבנקים יכולים להיות בטוחים שהם יקבלו את הכסף שלהם בחזרה. זאת הסיבה שהבנקים יכולים לתת את ההלוואה בריבית נמוכה יחסית, היות והסיכון כמעט ולא קיים מבחינתם". 

מה התנאים להלוואה בערבות מדינה?

"ישנם שלושה תנאים באופן עקרוני", אומר יעקב. "קודם כל, בודקים שהלווה הוא אכן הבעלים של העסק. הסיבה לכך היא שישנם לעתים כאלו שמנצלים את המערכת ומנסים להונות אותה על ידי הצבת 'קוף' מטעמם, כלומר דמות קש כדי לרשום על שמה את ההלוואה, כאשר מטרת ההלוואה האמיתית נסתרת מנציגי הקרן להלוואות בערבות מדינה. תנאי שני הוא התנהלות המבקש: האם יש לו עבר 'בעייתי' מבחינת החזר תשלומים והלוואות; לווה שיש לו תיקים בהוצאה לפועל למשל, מעלה את החשד נגדו, וצריך לבדוק במה מדובר. התנאי השלישי הוא מבחן הכנסות: האם יש ללווה יכולת לעמוד בתשלומי ההלוואה באופן ריאלי, ולשמור על רמת חיים סבירה בעודו עושה זאת". 

עם מי יש להיוועץ בטרם לקיחת ההלוואה?

יעקב: "יש כל מיני יועצים שעובדים בתחום. אפשר למשל ללכת לחברה גדולה שנותנת ייעוץ פיננסי להלוואות ופתרונות מימון, אולם הבעיה בחברות הללו, היא שלמרות החזות המפוארת והמקצועית לכאורה, בפועל מי שמטפל בבקשות הללו הם מתמחים זוטרים, שאין להם ניסיון רב בעבודה עם הקרן. לי לעומת זאת יש ניסיון רב של אלפי לווים מאחורי, ואני מתייחס לבקשות הללו במלוא הרצינות. בבקשות כאלה, בהן מסתמכים על חומר כתוב בלבד, מילה או שתיים יכולות לעשות את כל ההבדל. משום כך, צריך להגיש אותן בצורה מושלמת". 

לפרטים נוספים, כנסו לאתר של סל יועצים.