איך תדעו שכספי הפנסיה שלכם נקלטו כראוי בקרן

מאות מיליוני שקלים מכספי הפנסיה נתקעים בקרן שמרכזת את כספי החוסכים בכל חודש. אף על פי שזה חמש שנים ניתן לקבל מסרון חודשי עם אישור על ביצוע ההפקדה והיקפה, שיעור זניח מהציבור עושה בכך שימוש.

מאז 2018 כל גוף פנסיוני מחויב לשלוח מדי חודש מסרון שמעדכן על סך כספי הפנסיה שהופקדו לחשבונו באותו חודש, בהינתן שהחוסך ביקש זאת. את ההוראה קבעה רשות שוק ההון במטרה להגביר את השקיפות והמודעות הצרכנית, אך אף על פי שחלפו כמעט חמש שנים מאז נכנסה לתוקף, שיעור זניח מהמבוטחים משתמש באפשרות זו. לפי אחד הגופים הפנסיונים המרכזיים בארץ, רק 1.5% מהחוסכים מקבלים כיום מסרון חודשי. גוף מרכזי אחר לא נקב במספר אך ציין כי "כרגע לא מדובר בהיקפים גדולים של חוסכים שביקשו את השירות".

האפשרות לקבל מסרון חודשי המעדכן על קליטה תקינה של כספי הפנסיה וסכומם היא משמעותית במיוחד, בהינתן שהפקדות הכספים אינן מתבצעות תמיד באופן חלק. לפי הערכות זהירות של גורמים במשק, לפחות כמה מאות מיליוני שקלים נתקעים בכל חודש בשל קושי בשיוך הכספים. אמנם מדובר באחוזים בודדים מתוך כ־150 מיליארד שקל שמועברים מדי שנה אל החסכונות ארוכי הטווח, ובשנים האחרונות חל שיפור משמעותי בהליך ההפקדה בזכות הקמת ממשק מעסיקים דיגיטלי, ועדיין - התהליך כיום אינו חסין לטעויות. הפקדה של כל חוסך אינה מועברת ישירות לחשבון האישי שלו אלא לחשבון ייעודי של הגוף המוסדי שמנהל את כספיו, ומחשבון זה מתבצע שיוך הכספים לחשבון הספציפי של כל לקוח. כך, טעויות טכניות או חוסר אחידות באופן הדיווח בין מעסיקים שונים עלולות לגרום לכך שהפקדה לקופת הפנסיה תיתקע בקופה הכללית ותשויך רק לאחר כמה חודשים או שנים לחשבון החוסך, או תוחזר למעסיקים.

המסרון אינו האפשרות הבלעדית לקבלת אישור על ההפקדות, וכל חוסך מקבל אחת לרבעון דו"ח תקופתי ובו פירוט על סך ההפקדות. אך גם אם חוסכים רבים פותחים את הדו"ח אחת לרבעון או אחת לשנה, מעטים, אם בכלל, מוודאים שההפקדות מותאמות למשכורות שקיבלו באותה תקופה. הרגולטור הבין מזמן שהדו"חות התקופתיים מוגבלים ביכולתם להנגיש מידע ולהגביר שקיפות, וכי יש להנגיש לציבור באופן תמציתי את המידע שנוגע לפעילותו הפיננסית. דוגמה לכך ניתן לראות בחוק שאושר במסגרת חוק ההסדרים האחרון, שלפיו הבנקים יחויבו לשלוח לכל לקוחותיהם מסרון חודשי המסכם את סך העמלות והריביות ששילמו. במקרה של כספי הפנסיות מדובר, כאמור, בחובה רק אם החוסך מבקש זאת, וחוסכים רבים אינם מודעים לאפשרות הזאת, שניתן לבקשה בהגדרות הדיוור באזור האישי.

יש לציין שהיקף הכספים הפנסיוניים שנתקעים בדרך אל הלקוח משתנה מחברה לחברה, ובשנתיים האחרונות רשות שוק ההון החלה לפרסם מדד שנתי שמעניק ציון לאיכות קליטת הכספים. במדד של קרנות הפנסיה ב־2022, אלטשולר שחם ומור גמל היו במקומות האחרונים, בעוד מנורה וכלל היו במקומות הראשונים.