ההלוואה החלומית שכלאה מיליונים בתיקים מנוהלים

בשנה האחרונה העלה בנק ישראל את ריבית הפריים במשק ל־6.25%, שיא של 16 שנים. העלאת הריבית גובה מחיר משמעותי מהציבור. לפי דו"ח היציבות של בנק ישראל, שפורסם בשבוע שעבר, במחצית הראשונה של השנה הנוכחית הציבור פדה יותר חסכונות, רבים יותר נכנסו למינוס ואף חלקים ממנו החלו לפגר בהחזרי הלוואות שנטלו מגופים חוץ־בנקאיים. המצב הזה הוא כר פורה עבור חברות אשראי למשיכת לקוחות חדשים באמצעות שלל הבטחות והצעות. זה המקום שבו חברת LFY נכנסת לפעולה.

חברת LFY שירותים פיננסיים מפרסמת באינטרנט כתבה שיווקית שבה היא מציעה ללקוחות הלוואות בריביות נמוכות במיוחד. החברה מבטיחה לספק ללקוחות הלוואות בלון (הלוואה שנפרעת בבת אחת בסוף התקופה, או שתשלום הקרן כולו נפרע בבת אחת והריבית נפרסת לתשלומים) למשך שלוש שנים, חמש שנים ועשר שנים, בריבית שנתית של 1% בלבד, כשההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן או לריבית הפריים. אלו תנאים ללא תחרות. כיצד LFY יכולה בכלל להציע הלוואות בריביות כה נמוכות באופן שהדבר ישתלם לה? לא ברור.

הכתבה השיווקית של LFY ועמוד הבית באתר הרשמי. פרסום אגרסיבי | צילום מסך

בכתבה שמפרסת החברה היא אינה מזדהה בשמה, אלא בשם "קבוצת עתידים להלוואות". מילוי הפרטים על ידי הלקוח הפוטנציאלי יביא לכך שנציג או נציגה של חברת LFY יצרו עימו קשר. הנציגים יסבירו שההלוואה האטרקטיבית תינתן תמורת פדיון קופת הגמל או קרן הפנסיה של הלקוח והעברתם לחברת סלייס — חברת גמל והשתלמות שפועלת גם בתחום ניהול התיקים האישי (IRA). סלייס תנהל את התיק תמורת דמי ניהול של 0.25% בשנה. הלקוח יוכל לקבל הלוואה בגובה של עד 30% מהקופה שיעביר.

לאחר הפנייה ל־LFY, גיוס הלקוח באופן פורמלי נעשה על ידי סוכנויות ביטוח שיש להן רישיון פנסיוני לגיוס והעברת לקוחות מקופה לקופה. ל"כלכליסט", שפנה על מנת להתחיל בתהליך, השיב נציג מסוכנות אנריט, שביקש לטפל בהעברות הכספים.

לפי אותו נציג, לאחר העברת הכספים לסלייס, הם מנוהלים ישירות על ידי LFY. הנציג אמר כי "מדובר בהשקעה ברמת סיכון בינונית-נמוכה, שמורכבת בעיקר מאג"ח, הלוואות עמיתים ונכסים בלתי סחירים". אולם מסמכים שהגיעו לידי "כלכליסט", שחתמו נציגי LFY מול סוכנויות המשנה, מצביעים על כך שיש אפשרות להשקיע את הכספים או את חלקם בקרן השקעות בשם דנה אינווסטמנס 21, שמשקיעה את הכספים מחוץ לישראל.

מעדויות שהגיעו ל"כלכליסט" עולה כי החוסכים התקשו למשוך כספים מאותם תיקים מנוהלים במשך חודשים ארוכים, ואף לא הצליחו לקבל שירות מהחברה בפרק הזמן הזה. חלקם אף גילו שהכספים שלהם נעולים בסלייס למשך שלוש שנים לפחות — תקופת ההתחייבות המינימלית של ההלוואה. לא ידוע מה היקף הכספים שלקוחות העבירו ל־LFY ודרכה על מנת לקבל ממנה הלוואה, אולם מהעדויות מסתמן כי מדובר בסכום של מיליוני שקלים.

הלוואות בעולם הגמל והפנסיה הן כלי פופולרי לשימור לקוחות. ההלוואות ניתנות כנגד מוצרי חיסכון שונים. לרוב מדובר בהלוואות שצמודות לריבית הפריים, כך שבשנה האחרונה גם האטרקטיביות שלהן ירדה, הגם שבדרך כלל הן זולות יותר מההלוואות שניתנות במערכת הבנקאית או מחוצה לה. הסיטואציה שבה ההלוואה כולאת את הכספים במקום אחד חריגה מאוד. ל"כלכליסט" נודע כי רשות שוק ההון כבר בוחנת את המצב שנוצר אצל הלקוחות של LFY.

בעקבות פנייתנו לסלייס, שלחה החברה ביום חמישי מכתב למשווקים שעובדים איתה שבו דרשה מהם להצהיר בפני הלקוחות כי "קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי אינן נותנות, ואף אינן רשאיות לתת, הלוואות לעמיתים, ולא אציג מצג כלשהו לעמית אודות מתן הלוואה מתוך כספי קופת הגמל וקרן ההשתלמות בניהול אישי של העמית, או מתוך כספי החברה המנהלת". במילים אחרות, גם מקור ההלוואה שמעניקה LFY ללקוחות לא ברור, משום שמהמכתב של סלייס עולה כי החברה אינה המקור לכספי ההלוואות.

סלייס פועלת בתחום של ניהול קופות גמל, ניהול תיקים וקרנות השתלמות באמצעים דיגיטליים. החברה שייכת למשפחת גולדברג וכיום יש לה, לדבריה, אלפי לקוחות. הפלטפורמה שפיתחה מאפשרת בין היתר לתווך בין מנהלי השקעות ללקוחות פרטיים שמחפשים ניהול אישי למוצרי החיסכון שלהם. הפלטפורמה מאפשרת גם לחברות דוגמת LFY לעשות בהן שימוש ולגייס לשם כך לקוחות. יודגש כי סלייס אינה משווקת את ההלוואות האלו וגם לא פועלת בשיתוף פעולה עם LFY, אלא שהחברה עושה שימוש בפלטפורמה של סלייס.

בחודש מרץ סלייס אולצה להשיבה ללקוחות של 2.1 מיליון שקל, לפי הוראת רשות שוק ההון, בשל גביית דמי ניהול שלא כדין. בחודש מאי הטילה הרשות עיצום כספי של 2 מיליון שקל על החברה בשל אי מענה לפניות הציבור.

מסלייס נמסר כי "לחברה אין הסכמים עם סוכני ביטוח או משווקים פנסיוניים בכל הקשור לניהול כספים אישיים. היא אינה מתגמלת את הסוכנים על ניוד כספים ואין לה פעילות הלוואות. אנחנו רואים בחומרה רבה שימוש במוניטין שלנו כדי לקדם פעולות פיננסיות. משהעניין הובא לידיעתנו פעלנו באמצעים משפטיים מול הגופים המשווקים. החברה מכירה באחריות שלה כפלטפורמה לניהול כספים אישיים ותפעל באמצעים המשפטיים שעומדים לרשותה".

אנטון אוסטנובסקי, בעלי סוכנות אנריט, מסר כי החברה אחראית על גיוס הלקוחות בלבד עבור LFY וכי השירות שניתן לאחר מכן אינו באחריותה. בנוסף הבהיר כי לנוכח גילויי הכתבה והמכתב שקיבלו מסלייס יפסיקו לעבוד עם LFY.

מחברת LFY נמסר: "החברה פונה כדין ללקוחות פוטנציאליים שמעוניינים בהלוואות לטווח ארוך ומקשרת ביניהם לבין סוכנות ביטוח, חברת אשראי וקרנות השקעה. ההלוואה ניתנת על ידי חברת הלוואות בעלת רישיון וכנגד ביטחונות. בנוגע לתלונות על משיכות, יש לפנות לגורם הרלבנטי. איננו מכירים לקוחות שהתלוננו על השירות או הפעילות שלנו. כל ניסיון להציג את החברה באור שונה חוטא למציאות".