ניצנים של תחרות בפקדונות הבנקאיים: פייבוקס מציעה פיקדון חודשי בריבית של 4% לשנה

אפליקציית התשלומים פייבוקס מנסה לחמם את התחרות על הפקדונות הבנקאיים, לפחות לשבועיים הקרובים. פייבוקס הודיעה כי החל מהיום ועד ל-27.3 יהיה ניתן להפקיד דרכה פיקדון לחודש אחד בלבד בריבית שנתית של 4%, כלומר הריבית שתתקבל לחודש אחד תעמוד על 0.33%. הפיקדון יופקד ב-30.3 ויסתיים ב-30.4.

מדובר בריבית הגבוהה ביותר שניתן לקבל כיום על פיקדון לחודש אחד, ובפער משמעותי. עד למהלך של פייבוקס, את הריבית הגבוהה ביותר לפיקדון חודשי היה ניתן לקבל בבנק ירושלים (3% שנתי, 0.25% חודשי) ובבנק וואן זירו ( 2.9% שנתי, 0.24% חודשי), כאשר בבנק דיסקונט מציעים את הריבית הנמוכה ביותר - 0.85% שנתי, 0.07% חודשי). בחודש ינואר, טרם העלאת הריבית האחרונה של בנק ישראל, הפיקדון החודשי הממוצע במערכת הבנקאית עמד על 1.55%.

בפיקדון, שמוצע לכלל משתמשי האפליקציה, יהיה ניתן להפקיד כל סכום בין 500 ל-250 אלף שקל, אך הוא רלוונטי בעיקר לסכומים גדולים. עבור 1,000 שקל שיופקדו היום יתקבלו בעוד חודש 3.3 שקלים, ועבור 10,000 שקלים יתקבלו 33.3 שקלים, לפני מס. יצוין כי בניגוד לפקדונות בנקאיים בהם ניתן להפקיד את הכסף בכל רגע, כאן הכספים שיופקדו יחלו לשאת ריבית רק ב-30.3, כך שעבור מי שיפקיד היום מדובר בשלושה שבועות בהם הכסף לא יישא תשואה. ככלל, עדיף להפקיד את הכסף לתקופות ארוכות יותר, אך למשקי בית שבדיוק מתלבטים מה לעשות עם כסף שצפוי להשתחרר או לזוג שבדיוק התחתן וקיבל סכום גבוה של כסף, הפיקדון שמציעים בפייבוקס יכול להיות פיתרון זמני משתלם.

מכיוון שלפייבוקס אין רשיון בנקאי, המהלך מתאפשר הודות לשיתוף פעולה של החברה עם בנק דיסקונט, שמחזיק בכמחצית ממניות החברה. הפיקדון מתבסס על חשבון נאמנות ייעודי שהחברה פותחת בבנק דיסקונט. בפייבוקס מעדכנים כי כדי להפקיד אליו כספים על המשתמשים להירשם באפליקציה, להגדיר את חשבון הבנק ממנו הם מתכוונים להעביר את הכסף ולבצע את ההעברה לחשבון הנאמנות הייעודי. לאחר חודש הסכום שהופקד בתוספת הריבית יועברו אוטומטית לחשבון הבנק ממנו בוצעה ההפקדה, ללא גביית עמלה מצד פייבוקס, ובקיזוז המס הקבוע בחוק על פיקדון בנקאי - 15%.

יותר מההצעה הספציפית הזו, המהלך של פייבוקס מבטא שתי מגמות מרכזיות: הראשונה - סיכוי להתחממות בתחרות בפקדונות הבנקאיים, שבכל העלאת ריבית של בנק ישראל מגלגלים רק מחצית ממנה אל הריבית על הפקדונות, במקרה הטוב. אמנם בפייבוקס טרם הצהירו האם ואילו פקדונות הם יציעו לאחר ה-27.3, כשתסתיים ההצעה הנוכחית, והדבר יושפע מהצלחת המהלך, אך עדיין מדובר בסיכוי לבשורה בתוך שוק רדום יחסית ולא תחרותי.

השנייה - פייבוקס מבקשת להיות לא רק תחנת מעבר לכספים אלא להציע שירותים פיננסיים נוספים. שבוע שעבר הודיעו בפייבוקס כי הם החלו לאפשר לשלם בחנויות ובאונליין ישירות מהיתרה הצבורה באפליקציה, מבלי שהצרכנים יצטרכו להעביר קודם את היתרה לחשבון הבנק שלהם ומבלי שהתשלום יהיה חלק ממסגרת האשראי הבנקאית.

שוק התשלומים חווה שינויים רבים בשנים האחרונות, וזו מגמה שצפויה להתגבר בשנים הקרובות, עם פתיחת שוק התשלומים בישראל לחברות בינלאומיות. למעשה מהלך זה כבר החל בשבוע שעבר עם ההודעה של בנק ישראל על מתן רישיון זמני לפינטקים להתחבר למערכות התשלומים בארץ, ושצפוי להביא לארץ ענקיות תשלומים כגון חברת רבולוט האירופאית. כחלק מההתמודדות עם השינויים אפליקציות התשלומים צריכות להמציא את עצמן מחדש, וסביר להניח שגם באפליקציית התשלומים ביט עובדים על מהלכים דומים.

מנכ"ל פייבוקס, אריק פרישמן, התייחס למהלך והצהיר כי "זהו רק מהלך ראשון מתוך סדרת מהלכים בהם אנחנו מתכוונים למנף את הכוח הקבוצתי של משתמשי פייבוקס כדי להביא להם מוצרים עדיפים על אלה המוצעים על ידי הבנקים. הפיקדון זו רק ההתחלה".